拉卡拉孙陶然：互联网金融怎样才有生命力?

本篇文章980字，读完约2分钟

拉卡拉集团主席孙陶然

互联网金融的特点是用户数量大、交易频率高、金额小。当你有大量的用户，掌握他们的金融交易数据，然后做金融服务，你会很快开始。拉卡拉在十年中积累了大量的用户和商家。这些大数据可以帮助普通人高效、低成本地使用金融工具

据我了解，互联网有三个明显的特点:一是成本低，二是效率高，三是渗透率高，可以渗透到难以到达的地方。因此，“互联网+”意味着将互联网技术引入各种传统产业，可以降低成本、提高效率、扩大渗透率。

在互联网金融领域，我相信只有综合性公司才会有顽强的生命力。一家拥有单一垂直功能的新公司必须付出大量成本来寻找和开发用户。我看到一个数字，p2p公司获得一个用户的成本有时会超过500元，这太高了。此外，一个单一的、垂直运作的新公司没有办法评估用户的风险和控制交易风险，因为它不掌握用户的财务数据，这使得它很难形成良性循环，发展更难以持久。

目前，拉卡拉已经成为一家综合性的互联网金融公司，拥有支付、信用、财富管理和信用报告等完整的业务链，并形成了一个良好的生态系统，能够覆盖用户的所有日常金融需求。支付是一种刚性需求，它给我们带来了大量的个人用户和企业用户。目前，我们约有1亿个人用户和近300万商家，数据还在继续增长。

当你有大量的用户，掌握他们的金融交易数据，然后做金融服务，你会很快开始。在掌握用户数据的基础上，我们建立了考拉信用信息，最近发布了考拉信用评分。其中，商业信用评分在中国首次发布，个人信用评分仅比首次发布晚一周。

在信用调查的基础上，推出信用产品变得容易。例如，拉卡拉的第一个个人短期贷款产品是“为你支付”，每月将向20，000多名用户提供贷款。如果你找到两家公司，每家都将贷款5000万元，然后收回资金，这是相对容易的。然而，你很难找到20000多人，借给他们每人5000元，然后把他们带回去。这种业务只能基于互联网和基于信用信息的大数据，这样才能保证良性的运营效果。

目前，我们有一些信用产品，将来还会推出更多。他们有几个共同点。首先，考拉信用评分是基础，不需要抵押担保。其次，网上交易最快的贷款时间是15秒。第三，客户数量多，单笔金额少。

也正是基于互联网的低成本、高效率和高渗透率，造就了互联网金融的典型特征——客户量大、交易频率高、金额小。然而，这些特征的积累可以产生非常大的交易量。

(记者姚宇文整理)