房贷出新政 理财师为您细算账

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财新。本报讯(记者陈宁)3月30日，央行等五部委联合发布了新的房贷政策。第二套房的最低首付比例调整为不低于40%。这对买家和金融市场有什么影响？我们将为你结帐。

第一个账户:买100万套房子，存30万

360按揭证券分析师李莉对《公开证券报》和《Caixin.com》表示，新的按揭政策对一线城市的影响更大，将刺激潜在买家提前入市；有能力购房的人数增加了；预计这将刺激观望人群在短期内进入市场。从长远来看，如果限购政策不放开，影响将是有限的。对于二、三线城市，“还贷不还房”政策已经实施，11个城市已经放宽首付和贷款利率1.1倍的限制。这一次，第二套住房贷款政策再次出台，影响有限。

以二、三线城市的平均房价为10000元/平方米计算，买一套100平方米的简单两居室总价格为100万元，而新政第二套房首付为40%，仅为40万元。最初，第二套房首付是70%，需要70万元，所以启动资金可以节省30万元。

李莉认为，新政对首套住房抵押贷款市场影响不大。一方面，银行政策的执行受到抵押贷款政策的影响，而最重要的是市场资金，即中央银行的信贷额度。在目前的救助环境下，预计央行将继续向市场注入资金。第二套住房抵押贷款的利率预计将继续下降，更多的银行将推出更多有利于第二套住房的政策，因为第二套住房贷款人的素质更高。

房地产股票可以适当配置

新的抵押贷款政策如何影响财务管理？荣360金融分析师张在接受《公开证券报》和《财新》记者采访时表示。第二套房新政对地产股有利。投资股市的投资者可以适当配置一些表现较好的地产股和银行股，并结合互联网金融热点选择股票。对于那些只需要买房子的人来说，经过这么长时间的调整，房地产市场迎来了一个有利的政策，而且是拍就拍；但是不要对购房的投机需求期望过高。已经拥有多处房产并担心股市风险的人可以适当配置一些与股市挂钩的指数基金和银行理财产品。

第二个账户:90万财务管理能赚多少

张算了一下账:如果你在北京买了两套价值300万的套房(房地产)，而第一套的贷款还没有结清，那么第二套的首付比例将从70%降到40%。原首付210万元，现首付120万元，比原首付少90万元。商业贷款的30年期利率为6.15%，大多数银行支付10%的折扣，即执行5.535%的利率。如果你在财务管理上投资90万元，30年后你还能赚多少钱？

1.投资p2p，目前p2p行业的年均回报率约为15%。假设未来30年保持这个水平，首付少90万元可以赚更多:90万×( 15%-5.535%)×30 = 260.55万元。

2.购买混合基金时，不同基金类型的收入状况是不同的。在牛市下，股票型基金的收益可以达到30%以上，混合型基金的收益可以达到10%以上。如果你买了一只混合基金并持有30年，你可以少付90万元的首付来赚更多:90万元(10%-5.535%)×30 = 125.55万元。

3.为财务管理买单。目前，财务管理票据的平均收益率大多在5%至9%之间。如果按7%计算，首付不到90万元就可以赚到更多:90万×( 7%-5.535%)×30 = 44.55万元。