直击GMIC：飞贷用移动互联推动信贷供给侧改革

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4月28日，全球移动互联网会议在北京国家会议中心举行。facebook、腾讯和百度等全球互联网领袖齐聚一堂，讨论移动互联网给世界带来的积极变化。戴菲金融董事长唐霞也应邀发表主旨演讲，对移动互联网时代如何进行信贷供应方改革进行了深入解读。

在中国，信贷供应一直不平衡:

数据显示，中国有5600多万小微企业，占工商登记总数的94.15%。他们的税收贡献占所有企业的50%，国内生产总值贡献超过60%，出口贡献超过70%，就业贡献超过80%。然而，在这5600万小微企业中，对资金的需求很大，但只有5%的企业能够勉强从传统金融机构获得贷款资金。中国金融机构的年贷款余额高达99.36万亿元，其中只有17.5%流向小微企业。

目前，小微企业的融资困难不是资金短缺，而是由于传统金融机构没有形成一套切实可行的小微企业风险控制体系，没有满足小微企业特殊信贷需求的产品，导致大量金融机构的资金没有有效流向小微企业。推进信贷供给方改革，不能靠增加信贷总量，而要靠风险控制和产品制度创新来解决资本流动问题。使小微企业能够顺利获得急需的资金，促进中国经济发展。

中国p2p并没有解决信贷供给失衡的问题。P2p利用互联网向人们筹集资金，试图取代传统金融的资金。然而，与传统金融一样，风险控制和产品缺乏创新，P2P所筹集的资金没有有效地流向需求方——小微企业。因此，它们不能解决信贷供给不平衡的问题，还会引发一系列问题。

这也是戴菲金融从不接触p2p的原因之一。首先，戴菲金融与国内大型银行、证券、保险和信托公司合作，引入其巨额资本流动，然后充分利用移动互联网技术实现风险控制和产品创新。

例如，在风险控制系统方面，戴菲依靠多年的信贷领域经验和大数据积累，整合了“云计算”、“人脸识别”、“设备指纹”和“机器自动学习”等前沿先进技术。“大数据挖掘与建模”、“评分与评分”和“决策引擎”等工具建立了独特的“天网”风险控制系统，有效地防范和控制了开放的移动互联网

在产品方面，通过观察需要贷款的客户，戴菲发现，当他们向传统金融机构申请贷款时，很难申请、获得批准、使用资金、偿还和再次借款。因此，在用户体验过程中存在一些令人痛苦的问题，如证明材料繁琐、多环节等待时间长、沟通成本高、时间限制固定等。戴菲推出了世界上第一款手机应用贷款产品，“随时随地，在借还的同时。”完成所有贷款申请和审批只需五分钟四个步骤。“借即还”实现了客户可以任意选择取款金额、还款期限、部分或全部提前还款、任意延长或缩短还款期限、任意选择和调整还款日期的功能。

这意味着你可以在你想用它的任何时候使用它，并且你可以在限额内提取你想提取的钱。它可以在任何时候全部或部分归还。这从根本上解决了传统贷款难以使用和偿还的问题。

更特殊的功能是“信用一次，终身使用”。飞行贷款会给你一个可以终生使用的信用额度。如果你不取钱，就不会发生任何费用。同时，戴菲通过定期更新客户的信用数据，动态调整用户额度和利率，彻底解决了传统贷款的“再借款难”问题。真正解决了传统信贷产品的五大难题:“申请难、审批难、用钱难、偿还难、再贷款难”。

借助先进的移动互联网技术，对小微企业主的信用风险进行准确评估，弥补了传统金融机构风险控制体系的不足，使传统金融机构能够安全地将资金贷给需求方，从而赢得许多传统金融机构的支持与合作。这也是飞贷资金来源于传统金融机构，从未触及p2p业务的深层原因。另一方面，针对小微企业主贷款的痛点，戴菲创新性地使用手机应用贷款，使其贷款方式更快捷、更方便，避免了繁琐的手续和精力，赢得了客户的选择。

通过与传统金融机构的合作模式，戴菲已成为传统金融机构与小微企业主之间的纽带——手机应用贷款，有效地将传统金融机构的资金转移到小微企业，实现了各方共赢，推动了中国信贷供给方的改革。先进的飞贷模式为中国信贷供给侧改革提供了新的改革启示。

以下是讲话的全文:

今天我和大家分享的主题是“用移动互联网推动信贷供应方的改革”

第一部分不平衡

当供求关系出现问题，供给不能满足有效需求时，一般表现在两个方面:一是总量合理，二是结构均衡。金融信贷领域也不例外。对大中型企业的信贷供应是现有金融体系及其专业的重点。然而，对小微企业的信贷供应仍有很大改善。让我们先看一组数据:

中国有5600多万小微企业，占工商登记总数的94.15%。他们的税收贡献占所有企业的50%，国内生产总值贡献超过60%，出口贡献超过70%，就业贡献超过80%。然而，在这数以千万计的小微企业中，只有5%的融资需求者几乎无法从银行系统获得信贷服务。

l从供给方面看，2015年底，我国金融机构贷款余额为99.35万亿元，社会融资规模存量为136.23万亿元，小微企业贷款余额分别占12%和17.4%。由此可见，改善我国信贷供求关系的迫切需要不在于总量，而在于结构性失衡。虽然国家花了很大力气来解决这个问题，但小微企业的“融资难”问题在过去几年里仍然相当突出。

为什么金融机构的信贷资金很难流向小微企业？我认为这主要是由两个因素造成的:一是风险控制系统，二是产品系统。

首先是风险控制系统。大中型企业信用风险控制系统和小微企业信用风险控制系统是两种完全不同的风险控制技术。大中型企业信用风险控制体系的建立是以“硬”信息为基础的，硬信息主要包括基本真实的财务报表、抵押和担保、信用评级等能够准确量化、易于验证和传递的量化信息。小微企业信用风险控制体系的建立是建立在“软”信息基础上的，它是无所不包的，甚至包括小企业主的个人素质和爱好、家庭结构、稳定性和还款意愿等。与“硬”信息相反，没有完整的财务报表，没有抵押和担保，没有信用评级，难以准确量化，不便于传递。我们称之为质量信息。在风险控制体系建设中，处理“软信息”的难度系数远远高于处理“硬信息”的难度系数。传统金融机构在处理“硬信息”方面有优势，但在处理“软信息”方面有劣势。如果没有一个好的小微企业和企业主贷款的风险控制体系，而要满足小微贷款的巨大需求，信贷风险不会很低，金融机构肯定有很多顾虑。

其次是产品体系。小额贷款一般具有“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求特征。经过几十年的建设，我国金融机构信用产品体系已经形成了一个相对完整规范的信用产品体系。要满足小微贷款“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求，需要改革的地方太多，难度太大！

因此，长期以来，传统金融机构难以从主客观两个方面突破导致小额信贷的风险控制体系和产品体系。

中国一直在鼓励金融改革，促进互联网增值。在这种大环境下，p2p公司正在激增。但以p2p为代表的所谓中国式互联网金融公司真的能利用互联网技术来有效解决这个问题吗？我的回答是不！问题出在互联网上吗？当然不是。就我个人而言，我认为在使用互联网技术的逻辑方向上存在一些问题。经过分析，我们知道小额信贷供求问题的主要原因是结构性失衡，而不是信贷资金总量，根本原因是产品体系与风险控制体系的不匹配，因此我们应该从这两个方面指明创新的方向。虽然中国大部分p2p也在使用互联网技术，但其主要创新力量并不指向真正导致信贷供求结构失衡的信贷产品体系和风险控制体系，而是试图通过互联网获取金融管理资金，成为银行信贷资金的替代品，最终导致自我膨胀、虚假资产、资金链断裂、资金流失等一系列问题。最近，中国开始整顿中国式的互联网金融混乱，重点是p2p，这就是原因。

第二部分是飞贷推进信贷供给方改革的逻辑

由于小微企业和企业主的信贷需求巨大，信贷供给总量不是主要问题，由于各种主客观原因，传统金融机构暂时无法解决相关的产品体系和风险控制体系，航空贷款金融的创新方向就是这两个方向。

通过产品创新，我们创建了一个“随时随地，有借有还”的移动应用贷款，这样需求方可以随时随地发起贷款申请，并立即获得信贷额度来解决“紧急”问题；让需求方随时随地发起取现或还款，解决“频率”问题；让需求方随时随地设定自己的贷款期限和提款金额，解决“短少”问题。需求者可以通过戴菲的移动应用程序轻松获得各种个性化的信贷服务，但包括戴菲在内的所有供应商都必须在后端快速有力地行动。我们发现，要构建一个基于处理“软”信息和质量信息的小额信贷风险控制系统，必须充分利用移动互联网技术解决大量数据的整合、大数据的计算、需求方的数据安全、数据库的存储和稳定性、刷面认证和电子签名等问题。只有这样，才能满足“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的独特需求。

到目前为止，戴菲金融从未接触过p2p，也从未在金融体系之外建立过独立的基金方，而是专注于将自己打造成为现有金融体系的产品连接器、风险控制连接器和技术连接器，连接业务范围内的供需双方。作为一个连接器，戴菲将小额贷款的市场需求与金融机构的资本供应联系起来。需求者通过戴菲的移动应用提交需求和各种信息。戴菲利用互联网技术进行同步处理、筛选、计算和判断，并将需求和判断结果与金融机构联系起来。最后，金融机构完成了对需求者的快速贷款。

第三部分趋势和未来

说到趋势，由于互联网的广泛使用，未来信贷发展将呈现以下趋势:

大数据将更加丰富和共享；

信用服务会不时地显示“随时随地”；

l信用产品将更加不规范，表现为“借出即付”；

l信贷管理将更加灵活和动态，其特点是按风险定价和动态调整信贷额度。

谈到未来的竞争格局，新的互联网金融技术公司和现有的金融机构只要坚持各自的业务利润率，就能够“合作共赢”，共同推进小额信贷供给方的改革