恒昌-格莱珉合作项目的内涵、路径及其对我国金融业的启示

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常恒格莱珉精准扶贫国际合作项目(以下简称“常恒格莱珉项目”)是常恒公司与格莱珉中国合作的国际合作项目，旨在探索如何准确解决和帮助社会底层的贫困人口。2016年4月21日，常恒公司与格莱珉有限公司在孟加拉国格莱珉银行总部举行了“常恒格莱珉精准扶贫国际合作项目”签字仪式。在常恒公司与格莱珉有限公司的签约仪式上，诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人穆罕穆德博士和北京君邦律师事务所创始合伙人李继权律师见证了签约仪式。在常恒公司与格莱珉的签约仪式上，常恒公司创始人兼首席执行官秦洪涛和格莱珉中国有限公司总裁高湛代表双方签署了协议。该项目计划于2016年6月正式启动，第一阶段将建立三个网点，并逐步扩大。

尤努斯博士发起并发展了“小额信贷”服务，这是专门为因贫困而无法获得传统银行贷款的企业家提供的。他被称为“穷人的银行家”、“穷人的经济学家”和“小额信贷之父”，这是由于他创立了格莱珉银行(Grameen Bank)，为穷人提供无担保的小额信贷，并通过创新的信贷机制帮助孟加拉国的穷人实现自身的生存、发展和创业，因此尤努斯博士获得了2006年诺贝尔和平奖。格莱珉有限公司是格莱珉中国的运营平台。在尤努斯教授创立的格莱珉信托的指导和约束下，格莱珉有限公司通过股权合作、捐赠和贷款在大中华区开展合作，实施格莱珉中国-精准扶贫计划。

一、常恒-格莱珉合作项目的内涵核心

常恒格莱珉精准扶贫国际合作项目的核心是在中国复制格莱珉模式，这是诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯教授创立的格莱珉银行遵循的核心原则。它基于格莱珉银行的成功经验，包括但不限于以下原则:(1)服务穷人，特别是贫困妇女；(2)基于信托，不需要抵押、担保或联合担保来促进自营职业；(3)通过群体和中心模式拓展社会网络，促进社会资本的增长；(4)小额贷款、分期还款和现场服务；(5)交易公开、透明、可持续；(6)广泛的发展议程和定期的社会影响评估。

经过近40年的探索和实践，尤努斯创造的格莱珉模式实际上提供了一个面向社区、面向企业和面向公众的扶贫解决方案，让穷人(尤其是妇女)有机会实现自力更生，通过创业致富。在中国，尤努斯教授于2014年正式启动了格莱珉中国项目。格莱珉独特的“五人小组、中央会议、社区问题”模式可以有效地扩大底层妇女的社会网络，培育社会资本，并通过使用金融工具使她们在经济上更加强大。一个稳定的格莱珉式项目的建立是从第一批(5个客户)和第一个中心一步步开始的。新团队的组建速度取决于当地潜在客户的人口密度和中心经理的经验。根据格莱珉银行的全球推广经验，新招聘的中心经理通常遵循以下团队组建速度:第一年每月一个团队(5名成员)，第二年每月1.5个团队，第三年及以后每月2个团队。以这种速度，一个由八个中心经理组成的分支机构在第一年可以拥有480个客户(成员)，到第二年年底拥有1200个客户(成员)，到第三年年底拥有2160个客户(成员)。在为低收入人群发展“小额信贷”制度的宗旨指导下，我们希望实现以下目标:一是为低收入人群服务，帮助他们脱贫，为他们创造自营职业机会，为他们提供增加收入的机会，对他们的生活产生积极影响；二是创建经济、高效、稳定的“小额信贷”体系，将低收入群体纳入促进家庭经济增长和社会建设的轨道。

常恒格莱珉精密扶贫国际合作项目致力于使普惠金融的概念更加深入人心；要把“小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体”作为重点服务对象，充分发挥主力军在推动普惠金融发展中的作用。

二、常恒-格莱珉项目登陆中国的路径探索

尽管格莱珉银行在包括美国和澳大利亚在内的40多个国家取得了良好的发展，但在中国也遇到了“水土不服”的问题，比如与京东的合作。在参考众多学者研究成果的基础上，笔者认为常恒的格莱珉项目必须有一条合适的路径才能在中国顺利落地。

首先，常恒和格莱珉中国的合作应以普惠金融为目标，在创业初期为小微企业、农民和中小创业团队服务。它可以从不发达地区推广到发达地区，或者在经济发展水平不同的地区推广到不同的目标群体。

其次，格莱珉中国在与常恒公司合作时需要充分发挥互联网金融的优势。

第三，我们必须坚持面向穷人的商业小额信贷模式，在金融服务定价中考虑所有成本和风险，扩大金融服务覆盖面，实现金融和制度的可持续性。

第四，必须从根本上解决风险控制问题。如果规模扩大，管理制度跟不上，问题必然会出现。

第五，由于公益性，存在产权不清、责任不清等问题。因此，产权关系必须明确。

第六，需要国家政策的支持和相应的法律保护，包括如何解决融资问题。

当然，常恒公司与格莱珉有限公司开展国际合作的目的是学习格莱珉模式，打破金融业“太穷爱富”的商业模式，为穷人提供金融服务，以增加就业和减少贫困。这是常恒公司承担社会责任，积极回报社会的具体行动。

三、常恒-格莱珉合作项目对中国金融业的启示

格莱珉银行通过小额信贷帮助穷人摆脱贫困，其模式已在全世界40多个国家和地区成功复制，使许多穷人受益。这对我国金融业从社会底层发展小额信贷，促进经济社会发展具有非常重要的启示和借鉴意义。

首先，要加强立法，允许小额信贷纳入正常的金融体系，并对小额信贷的目的、利率和方式做出明确的规定和参考。

第二，鼓励互联网金融平台，如类似常恒公司的p2p平台，给予金融支持，使更多的低收入人群能够得到金融支持。

第三，在资金来源方面，支持国内金融机构发展小额信贷，从多方面拓展小额信贷资金来源，建立和完善小额信贷覆盖体系。

第四，在贷前贷后项目管理中，允许贫困农户和贫困群体贷款，并通过贷款集团制度加强集团内部的监督和约束。

第五，从团队建设的角度来看，乡村模式敢于选择普通银行不敢选择的女性和穷人，这是一种冒险精神。这值得中国金融业借鉴。

总之，常恒公司正以务实的态度与格莱珉中国合作，努力并深入研究如何准确地解决和帮助社会底层的贫困人群，使他们从贫困、自卑和歧视转变为美好生活、家庭幸福和关爱他人的美好事物，朝着“成为值得客户信赖的世界知名互联网金融咨询服务企业”的愿景不断前进。

罗/文