国务院倡议“鼓励发展” 互助保险筹建热潮掀起

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6月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，明确提出“鼓励发展互助保险”。

短短几天内，四家创业板公司——新国都(300130，分享)、汤臣边建(300146，分享)、天邦国际(300178，分享)、博汇创新(300318，分享)同时宣布。他们分别贷出自己的资金5000万元和5000万元

互助和互助激发了互联网公司的热情

上述公司提议的人寿保险公司(或机构)是一家共有公司，初始营运资本为人民币10亿元。经营范围包括人民币和外币人身保险(包括各种人寿保险、健康保险、意外伤害保险、养老护理保险及其他相关人身保险)；再保险业务。保险咨询、代理及其他相关服务；资产管理业务。中国保监会批准的其他业务。

据记者了解，目前有很多带有“互助”和“互助保险”字样的互助保险机构正在排队等待相关保险牌照的审批，包括“电子互助”和“互助保险”等平台。当人们仍然不明白什么是相互保险时，他们的热情就被迅速点燃了。4月20日，在“壁虎互助”平台的引领下，四家保险公司在微信上发起了一项媒体活动，面向公众招募了1000名“中国第一家互联网互助保险组织”的创始会员。会员需要在网上注册自己的真实姓名，并在确认函上签名，这是提交给中国保监会的审批要求之一。发起人没有想到的是，在不到4小时的时间里就招募了1000人。

所谓互保，是指具有相同风险保障需求的单位或个人通过订立合同、缴纳保险费等方式成为成员，组成共同基金，对合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限所造成的损失承担赔偿责任的保险活动。在业内人士看来，与传统保险相比，互助保险更能体现保险“互助互济”的本质，弘扬“我为大家，大家都为我”和“帮助有需要的人”的互助保险文化。

可以说，相互保险是当今世界保险市场最重要的形式之一，覆盖了世界五大保险市场的42%。在美国、日本、英国、德国和法国这五个最重要的保险市场中，相互保险公司占日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6和英国的1/4。据国际互助保险组织联合会统计，2013年全球互助保险费收入达到1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖8人

互助保险聚集了目前最热门的领域

目前，樊华、碧湖、郭敏、汇友建设、中海达(300177、古坝)、中康等十多家相互保险公司正在排队领证。对于发起并参与互助保险的公司来说，互助保险的魅力何在？它让越来越多的公司趋之若鹜。

或许我们可以一瞥博汇创新的公告。公告称，成立互助人寿保险公司的目的是“充分利用公司的业务优势，推进公司在金融领域的战略布局，增强公司的综合竞争力，为股东创造更大的价值。”此外，去年发布的《新中国十条》和今年年初中国保监会发布的《互助保险机构监管试行办法》为互助保险的发展创造了良好的机遇。建立一个不以盈利为目的、体现“互助互济”保险本质的互助寿险公司(或组织)，不仅是实施国家普惠金融发展战略的重要举措，也有助于公司积累长期优质客户，为公司带来稳定收入。

2014年8月，保险业《新中国十条》明确提出“鼓励多种形式的互助合作保险”，鼓励保险业充分发挥经济社会发展的稳定器和助推器作用；2015年1月，互助保险公司监管政策《互助保险机构监管试行办法》出台，为我国新的保险机构的设立和运营提供了法律依据。互助保险组织是保险业深化改革和发展的现实需要。

天邦国际的公告表明，“通过参与建立相互人寿保险公司，相互保险这一新的保险业务可以得到有效部署。”未来，网络保险可以结合众筹等模式进行拓展，加强其在网络保险领域的布局。同时，通过这一新保险业务的布局，公司有望在未来得到相关客户和数据资源的支持，并与机票商务旅行、旅游度假、商务旅行理财等现有业务形成更好的协同效应。此外，结合公司未来在大数据领域的积极布局，公司可以凭借其数据资源进一步扩展产业链和盈利模式。”

从这个角度来看，目前的热门词汇如“互联网”、“大数据”和“众筹”似乎可以通过相互保险联系起来。

风险显然是对持续增加资本能力的考验

然而，首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱认为，虽然保险牌照看起来很漂亮，而且大量的现金流对实体经济有很大的诱惑，但保险公司的运营需要大量的股东，这就需要在初期进行大量的投资。例如，人寿保险公司一般需要7-8年的利润周期，这就要求股东有能力不断增加资本。

发起者不会忽视这些风险。在风险预警部分，天邦国际的公告明确表示，如果设立得到中国保监会的批准，就需要很长时间才能产生利润，因为保险公司(或机构)需要一定的时间来启动和实现其收入。初始营运资金的固定利息和浮动利息只有在公司(或组织)实现利润后才能获得现金流收入，该贷款资金在短期内没有现金流收入的风险。此外，根据中国保监会对保险公司(或机构)偿付能力的监管要求，当公司(或机构)偿付能力不足时，作为主要发起成员，有义务增加营运资金，这将导致现金流支出较大的风险。

除了正常的现金流风险，还有一些异常风险。此前，中国保监会发布相关风险警示，发现有人以互助名义非法集资。一些机构和人员编造虚假的互助保险公司建设项目，试图通过承诺高额回报吸引公众投资入股，涉嫌严重误导公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

据中国保监会相关负责人介绍，互保机构是指投保人为相互帮助、共担风险而设立的法人机构，主要是为公众提供风险保护，而不是提供高额投资回报。互助保险组织在资本构成上不同于股份保险公司。没有股权溢价和上市收入，目前也没有必要向公众募集筹备资金。

相互保险是指具有相同风险保障需求的投保人在平等、自愿、民主管理的基础上为自己办理保险，以互助共担风险为目的的经济活动。世界上第一家真正的相互保险公司——英国公平保险公司诞生于1756年，至今已有259年的历史。

互助保险在国际保险业中占有重要地位，因为它具有“人人为我，我为人人”和不以盈利为目的的特点。据国际互助保险组织联合会统计，2013年全球互助保险费收入达到1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖8.25亿人，互助保险组织总资产达到7.8万亿美元。