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案例信息

唯一的孩子陈先生今年29岁。他在一家中央企业工作,负责一线生产。他的年收入约为20万元,他所在的单位有五险一金和补充医疗保险。

业内:卖掉老家房产变现当前不可取

我在家乡买了一套商品房,市值50万元,商业贷款20万元。已婚,我的女儿2岁,她的妻子辞职在家照顾她的孩子。预计她女儿上完幼儿园后会出去工作。父母双方都还在工作,并且有健全的医疗保险。

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目前,这个家庭的年收入约为8万元,存款30万元,还有一辆汽车。

财务管理目标

为家庭成员设计全面的保障。

家庭支柱保险至少涵盖债务金额

陈先生的家庭月收入稳定,父母都有良好的医疗保障,有房有车。然而,他的妻子暂时没有收入,他的孩子更年轻,这是一个不断增长的家庭结构。由于陈先生是家庭唯一的经济来源和重要的经济支柱,首先要考虑的保障计划是为陈先生购买意外和重大疾病保险。

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家庭年收入总额为20万元,不包括年度支出余额8万元。虽然有30万元的存款,但这个家庭有20万元的债务,所以陈先生的保险范围至少应该包括债务金额。因为如果陈先生出现个人风险,家庭的债务将会落在没有经济来源的妻子身上,这将使她不仅要承受失去丈夫的痛苦,还要承担抚养孩子和承担债务的负担。

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为了实现有效的风险转移,陈先生的保险金额应该是家庭成员中最大的。建议陈先生的风险保险金额为30万元。为了不增加家庭负担,保险费应在20年内缴纳,并应保证到60岁,每年缴纳12822元。如遇重病或意外死亡,该基金可偿还商业贷款,保障家庭基本生活费用。

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如果没有危险,陈灿先生在60岁时仍然可以得到30万元外加31年的累积奖金,这笔钱可以作为夫妻双方的养老金。

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财务管理目标

在不降低生活质量的情况下,让我的女儿在15年内出国留学(加拿大、澳大利亚、美国)。

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选择三只基金投资留学16年

近年来,出国留学逐渐成为一种趋势,选择出国留学的孩子数量每年都在增加。加拿大、澳大利亚和美国是父母考虑送孩子出国的首选国家。由于国外消费水平的差异和汇率的差异,家长需要提前准备好每年的出国留学费用。

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根据美国公立大学的计算,目前每年的学费(不包括书本和生活费)大约需要10-20万元,所以陈先生至少应该为女儿准备40万元左右的出国留学费用。假设陈先生打算送女儿上大学,然后送她出国,她的女儿现在已经2岁了,她至少有16年的时间为她的孩子积累学习费用。

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建议陈先生采用基金固定投资的方式逐步积累财富。如果每月固定投资额为1500元,建议选择指数基金、积极选股的股票基金和债券基金投资500元,每年总投资额为1.8万元,16年后总投资额为28.8万元。假设基金的固定投资年均增长率为10%,加上基金的累计收益,只要投资持续下去,子女出国留学费用的问题就会迎刃而解。

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财务管理目标

5年内换工作,希望学习mba和其他课程,学费每年需要10万元。我还没有决定是否回我的家乡。

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老房子是否出售取决于地理位置

随着工作经验的增加,陈先生计划在5年内通过深造提高自己的专业能力,以便有机会获得更好的工作机会。10万元的继续教育费用是一笔确定的支出,因此建议将现有存款配置为更安全、更稳定的投资产品。例如,市场上的万能保险保证本金,期限为2-5年,利率为2年内4.7%-5.84%,在当前降息的经济环境下,这是一个安全配置的好选择。

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陈先生在家乡有一套市值50万元的商品房。是否考虑出售取决于房子所在城市的位置。如果是二线城市的核心区,建议暂时保留,因为核心区的配套设施齐全,这是保留物业时要考虑的一个重要因素,无论从空房的升值还是将来搬回家乡的便利性来看。

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但是,如果房子位于不发达城市的偏远地区,交通不便,升值空间极其有限,搬回家乡的可能性很小,所以建议卖掉房子来实现。随着家庭收入的增加,可以考虑用已实现的资金在你居住的城市里买房。

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此外,贷款利率也是考虑是否出售房地产的重要因素之一。如果将来有可能回到我的家乡,贷款利率就有下降的趋势。只要现有资金的分配计划安排得当,贷款利息就不会成为家庭的负担。从这个角度来看,我们可以考虑保留房地产。

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招商银行万泉河财富中心张毅账户经理

如果你不管理金钱,金钱会忽视你。我不知道如何管理它。请将财务案例发送至:

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