业内：卖掉老家房产变现当前不可取

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案例信息

唯一的孩子陈先生今年29岁。他在一家中央企业工作，负责一线生产。他的年收入约为20万元，他所在的单位有五险一金和补充医疗保险。

我在家乡买了一套商品房，市值50万元，商业贷款20万元。已婚，我的女儿2岁，她的妻子辞职在家照顾她的孩子。预计她女儿上完幼儿园后会出去工作。父母双方都还在工作，并且有健全的医疗保险。

目前，这个家庭的年收入约为8万元，存款30万元，还有一辆汽车。

财务管理目标

为家庭成员设计全面的保障。

家庭支柱保险至少涵盖债务金额

陈先生的家庭月收入稳定，父母都有良好的医疗保障，有房有车。然而，他的妻子暂时没有收入，他的孩子更年轻，这是一个不断增长的家庭结构。由于陈先生是家庭唯一的经济来源和重要的经济支柱，首先要考虑的保障计划是为陈先生购买意外和重大疾病保险。

家庭年收入总额为20万元，不包括年度支出余额8万元。虽然有30万元的存款，但这个家庭有20万元的债务，所以陈先生的保险范围至少应该包括债务金额。因为如果陈先生出现个人风险，家庭的债务将会落在没有经济来源的妻子身上，这将使她不仅要承受失去丈夫的痛苦，还要承担抚养孩子和承担债务的负担。

为了实现有效的风险转移，陈先生的保险金额应该是家庭成员中最大的。建议陈先生的风险保险金额为30万元。为了不增加家庭负担，保险费应在20年内缴纳，并应保证到60岁，每年缴纳12822元。如遇重病或意外死亡，该基金可偿还商业贷款，保障家庭基本生活费用。

如果没有危险，陈灿先生在60岁时仍然可以得到30万元外加31年的累积奖金，这笔钱可以作为夫妻双方的养老金。

财务管理目标

在不降低生活质量的情况下，让我的女儿在15年内出国留学(加拿大、澳大利亚、美国)。

选择三只基金投资留学16年

近年来，出国留学逐渐成为一种趋势，选择出国留学的孩子数量每年都在增加。加拿大、澳大利亚和美国是父母考虑送孩子出国的首选国家。由于国外消费水平的差异和汇率的差异，家长需要提前准备好每年的出国留学费用。

根据美国公立大学的计算，目前每年的学费(不包括书本和生活费)大约需要10-20万元，所以陈先生至少应该为女儿准备40万元左右的出国留学费用。假设陈先生打算送女儿上大学，然后送她出国，她的女儿现在已经2岁了，她至少有16年的时间为她的孩子积累学习费用。

建议陈先生采用基金固定投资的方式逐步积累财富。如果每月固定投资额为1500元，建议选择指数基金、积极选股的股票基金和债券基金投资500元，每年总投资额为1.8万元，16年后总投资额为28.8万元。假设基金的固定投资年均增长率为10%，加上基金的累计收益，只要投资持续下去，子女出国留学费用的问题就会迎刃而解。

财务管理目标

5年内换工作，希望学习mba和其他课程，学费每年需要10万元。我还没有决定是否回我的家乡。

老房子是否出售取决于地理位置

随着工作经验的增加，陈先生计划在5年内通过深造提高自己的专业能力，以便有机会获得更好的工作机会。10万元的继续教育费用是一笔确定的支出，因此建议将现有存款配置为更安全、更稳定的投资产品。例如，市场上的万能保险保证本金，期限为2-5年，利率为2年内4.7%-5.84%，在当前降息的经济环境下，这是一个安全配置的好选择。

陈先生在家乡有一套市值50万元的商品房。是否考虑出售取决于房子所在城市的位置。如果是二线城市的核心区，建议暂时保留，因为核心区的配套设施齐全，这是保留物业时要考虑的一个重要因素，无论从空房的升值还是将来搬回家乡的便利性来看。

但是，如果房子位于不发达城市的偏远地区，交通不便，升值空间极其有限，搬回家乡的可能性很小，所以建议卖掉房子来实现。随着家庭收入的增加，可以考虑用已实现的资金在你居住的城市里买房。

此外，贷款利率也是考虑是否出售房地产的重要因素之一。如果将来有可能回到我的家乡，贷款利率就有下降的趋势。只要现有资金的分配计划安排得当，贷款利息就不会成为家庭的负担。从这个角度来看，我们可以考虑保留房地产。

招商银行万泉河财富中心张毅账户经理

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