理财师:家庭月入1.1万 一人扛房贷不如贷款去创业

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-个人数据

柯先生，30岁，在一家印刷公司担任采购经理，月薪11000元。他2006年毕业，2012年结婚，2014年有一个可爱的女儿。他的妻子不工作，在家照顾孩子。目前押金12万元，月生活费3000元，房租1800元。没有房子，就没有贷款。

-家庭状况分析

柯先生的家庭仍处于家庭成长阶段，每月收入相对稳定，每月支出4800元。按年收入14万元计算，年度盈余资金约为8万元。从柯先生的收入和支出来看，支出占他年收入的三分之一。押金是12万元，没有房地产和汽车。由于柯先生的妻子没有工作，她没有任何社会保障或其他商业保险。作为家庭的经济支柱，柯先生本人没有任何其他商业保险。

财务管理目标

我想在我们家乡买栋房子，总费用是50万元。如果你不买房，打算创业，启动资金需要50万元。是买房还是创业？

选择信用贷款解决启动资金

由于柯先生的家庭仍处于家庭成长阶段，每年剩下的钱不多。从收入和支出来看，支出占收入的三分之一，年结余只有8万元。如果柯先生想在家乡买房子，如果他不选择贷款，即使他增加12万元的存款，柯先生的家人也要花四年多的时间才能实现。在这个过程中，家庭不能有任何其他额外的开支，必须积累所有的储蓄来买房子。

如果柯先生的家人选择贷款买房，就必须考虑当前的经济形势。他的妻子没有工作，他的孩子还很小。用工资贷款买房无疑会给柯先生带来很大的压力。如果只按当前贷款利率6.15%计算，如果首付款是20%，即10万元，按贷款时间30年计算，每月还款近2000元。那么每月家庭余额是4200元。

从这个角度来看，对于柯先生的家庭来说，买房不仅是对时间的挑战，而且随着女儿的成长，花销也逐渐增加。如果柯先生把他所有的经济重点都放在买房上，那将会推迟他女儿未来的教育和家庭保障计划。另外，在我家乡买房不是很频繁，也不太实际，柯先生短期占用大量现金流的损失是不值得的。因此，对于柯先生来说，创业将是一个比在家乡买房更好的选择。

对于柯先生来说，50万元的启动资金是一个不小的数目。但由于柯先生在原公司担任采购经理，工作近八年，他可以选择信用贷款作为公司的启动资金，这样既不会占用大量现有资产来负担家庭，又能给公司带来流动现金，保证资金的运作。目前信用贷款的利率为10.08%，因此柯先生可以选择寻找合适的合作伙伴进行合作，这样可以节约成本，分担风险。

财务管理目标

我想明年买一辆踏板车，目标价格是10万元。我也想攻读emba，成为一名职业经理人。学费是每年10万英镑。买车还是学习？

攻读emba为创业“支付学费”

考虑到柯先生已经从一个职员变成了一个商人。因此，在这样的情况下，建议柯先生攻读emba。

随着工作的逐步深入，对专业素养的要求会越来越严格。作为一个独立的企业经营者，学习更多职业经理人的专业知识和实际问题，将有助于企业未来的自我管理。虽然每年10万元的学费是一笔很大的开支，但经过培训的柯先生在具备一定的技能和经验后，将来会更有助于为公司创造更多的价值。

另外，作为整个家庭的支柱，一旦他们陷入困境，整个家庭也将面临巨大的危机。出于对整个家庭的考虑，建议柯先生在40岁左右时，事业已达到一定的高度，应投保年金保险，每年缴费约10万元，这样既能保证他未来的养老费用，稳定家庭现有的现金流，又能起到资产继承的作用。

同时，这部分资金也可以避免税收问题。即使在未来的生活中，自己企业的波动也不会危及家庭的正常支出和生活。

财务管理目标

我想给我的家人买些保险。什么更合适？

妻子和孩子需要注意体重疾病和儿童保险

考虑到柯女士一直在家，没有稳定的收入和社会保障，她自身健康的严重疾病也会对她的家庭经济产生一定的影响。因此，柯先生应该为妻子安排一份大病保险。例如，市场上有一种大病保险，保险金额为30万元，年保费约为3万元。在有风险的情况下，保险索赔最高可达30万元，剩余资金得到有效分配，使资金能够专款专用和杠杆化。如果没有风险，资金将作为养老金返还，总计约50万元。

另外，考虑到柯先生的孩子还年轻，未来教育基金的规划是首要目标。为了给孩子留下一定数量的未来教育资金，建议为他们的孩子投资一个教育基金保险。以现有的大众产品为例，8年内每年支付3万元，18岁、22岁和25岁分别可获得9万元、9万元和15万元，并在此期间增加30万元的大病保障和约7万元的累计分红，既保证了儿童未来的教育基金，又为期间可能遇到的大病风险做好了准备。

同时，作为被保险人，柯先生一旦发生人身风险(死亡或完全残疾)，可免交子女缴纳的年度保险费，子女的大病保障和教育费今后不受影响。即使柯先生未来的经营出现波动，也不会延迟孩子教育经费的问题。尽早为孩子准备资金也是尽早将资金放入安全池，这在家庭资产计划中起到了杠杆作用。

□朱琳招商银行万泉河支行财务经理

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