信用卡积分套利江湖

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信用卡信用套利已经变成了一个产业链:持卡人在能收集积分的低利率pos机上刷卡，卡里的钱没什么变化。唯一需要花费的是小额手续费，但刷卡获得的积分仍然存在。这一点可以通过其他方式转售或转换成购物卡，然后实现

直接套现是非法的，因此套利者利用政策和制度的优势钻监管漏洞

法治周末实习生姜启东

法治周末记者可爱

从“卡奴”到百万富翁，33岁的蔡华(化名)用信用卡发了十多年的财。

最近，富有的蔡先生遇到了一个麻烦，因为他和几十个亲戚朋友莫名其妙地用银行信用卡欠了钱，从几十元到几十万元不等。

自2014年11月底以来，蔡华开始带领亲友来京上访，并不断到央行、银监会和一家银行的信用卡中心汇报情况。

然而，该行信用卡中心负责人在回复中表示，亲友的信用卡涉嫌“虚假交易”，该行通过监控这些信用卡的异常积分兑换，将资金转回。

这一事件的发生与蔡华的致富方式密切相关。

蔡华曾告诉媒体，2012年，一家银行和一家超市联合推出了一张信用卡，该信用卡的积分可以在超市作为现金使用，也可以兑换成一张超市购物卡:每20万积分可以兑换成一张1927.5元的购物卡。

蔡华嗅到了商机，从亲戚朋友那里租了几十张信用卡，用信用卡换成了沃尔玛购物卡，为他人刷卡积分，然后打折出售。

通过这种方式，蔡先生可以通过支付少量的信用卡租金和人力佣金来赚取巨额利润。

根据上述银行调查，自2013年以来，在蔡华数十张信用卡中，每张卡至少兑换了1.2亿积分，最多兑换了8000万积分，超市购物卡的兑换价值高达数百万元。

我的爱卡增值业务部总监郑东告诉《法制周末》记者，信用卡积分套利已经成为一个产业链，像蔡华这样的拿积分兑换购物卡的方式只是众多套利方式中的一种，很多人都在从事倒卖积分兑换航空公司空里程等套利活动。

“套利的方式有很多，但最终实现利润才是持卡人这样做的意义所在。直接套现是非法的，因此套利者利用政策和制度的优势钻监管漏洞。”郑东说。

信用卡积分套利处于“灰色地带”

事实上，信用卡套利一直是一种常见的收款方式，蔡华不是第一个。

此前，一些业内人士估计，中国有数万名职业信用卡玩家，涉及约10万名员工。他们中的许多人以与蔡华相同或相似的方式获利。

郑东向《法治周末》的记者分析了这一取钱过程:持卡人在可以取钱的低利率pos机上刷卡，卡里的钱没有多少变化。唯一需要花费的是小额手续费，但刷卡所得的积分仍然存在。这一点可以通过其他方式转售或转换成购物卡，然后实现。“如果在这个过程中没有实质性的交易，那就是虚假交易。

然而，蔡华持有的数十张信用卡已被扣款，这正是因为银行怀疑这些信用卡的高点是通过空刷卡pos机获得的，这被怀疑是虚假交易。

由于无法出示银行要求的所有购物发票，蔡华最终承认信用卡中的一些积分被pos机“刷”了。

据蔡华说，他申请了几十台pos机，包括银行和第三方机构的pos机。这些pos机与蔡华的银行账户相连。他在这些机器上刷信用卡，钱被转到他的银行账户，然后通过网上银行偿还给信用卡，然后继续刷卡，从而流通。在这个过程中没有真正的交易。

2009年12月，中华人民共和国最高人民法院和中华人民共和国最高人民检察院发布了《关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确规定利用pos机通过虚拟交易等方式直接向信用卡持卡人支付现金。一、数额在100万元以上的，构成非法经营罪，数额在500万元以上的，为“特别严重”,处五年以上有期徒刑。

中国政法大学财税金融法律研究中心主任刘少军也对《法治周末》记者表示:“根据现行司法解释，持有pos机并提供现金的商家应被视为非法经营。”数额较大的，可以构成非法经营罪。”

然而，对于像蔡华这样的信用卡套利，刘少军表示，在这方面没有非常明确的规定。

“这应该是违约，因为信用卡是约定要求持卡人消费的。如果持卡人不消费但空刷卡，这种行为应该是违约。他的行为可以说是违反了诚信，但很难说是违反了法律。”刘少军说。

中国人民大学法学院金融法研究所副所长杨东也同意这一观点。“很难确定具体实施了何种行为。银行的系统设计存在漏洞，这是信用卡套利者钻出来的。空的孩子。”

对此，一位银行内部人士表示，每家银行都有严格的兑现或扣分预警系统，并会有专门人员对其进行监控。一旦信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后集中手动标记。如果银行确定兑换点异常，这些兑换点将被冻结或清算。

“我一年要在银行工作10个月，而我必须在银行工作两个月。”蔡华也承认，“最可怕的是分数被清除了。”他说，“2013年，我积累的几千万空航班里程被清空，亏损达到几百万元。”

银行单方扣款没有法律依据

如果银行冻结和清算信用卡积分仍在蔡华的承受范围内，那么银行的单方面扣款就彻底惹恼了他。

根据借记卡银行的解释，自2013年以来，他们一直在监控许多超市信用卡将大量积分兑换成购物券的情况。2014年7月15日，他们清算了两三百张信用卡，将多余的积分兑换成现金，并从信用卡账户中扣除。

该行负责人表示，他们判断这些信用卡上的大量积分是“虚假交易”，根据信用卡的相关规定，他们有权扣除兑换的积分金额。

然而，蔡华认为，银行无权决定他们的行为是否非法，这应该通过司法机关来解决。银行没有权利不通知用户直接从信用卡账户中扣钱，如果他们扣钱，他们也应该有法律依据或法院判决。

董伟也对银行的这种行为有些怀疑:“如果银行有确凿的证据，一般会扣掉信用卡积分，冻结或清除积分，很少扣款。”

中央财经大学金融学院副教授李贤铎也认为，如果银行能够证实持卡人以这种方式套利，就有了清算套利点的基础。

“银行从持卡人的信用卡中扣款和直接扣款没有明确的法律依据。银行基本上没有这种授权。李贤多解释说:“如果银行这样做，必须通知持卡人本人，并告诉他为什么要从账户中扣钱。”未经同意直接扣款可能会动摇信用卡的基础。"

刘少军也同意这些观点。“银行单方面扣款是不合适的。如果没有事先协议，这部分资金不能轻易从信用卡中扣除。”他说:“如果一家银行想使用客户账户中的资金，它必须有法律依据，要么是事先达成的协议，要么是法院判决，要么是合法有效的文件。如果没有依据，就不能随便扣除。”

根据资料显示，不单止是蔡华银行因为怀疑持卡人涉嫌虚假交易而单方面扣款或停卡，还有持卡人被银行“意外伤害”的情况。

据了解，许多从事采购业务的人，虽然没有涉嫌虚假交易，但由于经常使用信用卡和卡上积分过多，银行会怀疑其为“虚假交易”，从而单方面停卡并冻结积分。

“就持卡人是否涉嫌虚假交易的定义而言，银行也处于非常尴尬的境地。”董伟表示，一方面，银行可以通过模型监控发现持卡人的异常交易行为；另一方面，由于信用卡刷卡是真实的，银行很难拿出确凿的证据来证明哪笔交易是假的。

对此，李贤多认为，银行应该对信用卡持卡人进行分类管理和监控，以区分套利者和普通用户。“银行应该听取持卡人解释他们的刷卡和还款操作是否合理。如果他们能清楚地解释这是正常的行为，银行应该支持和保护它。”

专家呼吁完善信用卡法律体系

针对信用卡积分套利的“灰色地带”，刘少军告诉《法治周末》记者:“银行在设计信用卡时有缺陷和不足，因为套现和套利已经存在很长时间了，信用卡设计者在设计信用卡时应该非常清楚这些。”因此，这个问题的出现可以说是由于信用卡设计中的制度性漏洞造成的。”

事实上，面对这些漏洞，银行一直在做规范和填补的工作。

以民生银行(报价、咨询)为例，数据显示，2012年7月1日前，持卡人使用民生银行信用卡消费积分免费兑换航空公司空里程，不受兑换次数限制，而民生银行从2012年7月1日开始收取airline /きだ。上海浦东发展银行(报价、咨询)和中信银行(报价、咨询)等银行也制定了类似的规定。

在这方面，业内人士认为收取服务费的主要目的是防止那些购买积分的人获利。然而，银行为空航空里程兑换收取服务费，这实际上是对信用卡积分价值的折扣，这伤害了持卡人。

“信用卡上有很多条款，这会给大多数好心人使用信用卡带来不便。”中国法学会银行法研究会会长王卫国在接受《法治周末》记者采访时表示:“信用卡的最大优势在于它的便利性。如果银行为了防止某些不法分子的不良行为而对信用卡设置过多的限制措施，就可能导致信用卡交易的便利性受到损害。”

在玩牌人蔡华看来，尽管银行制定各种规则来弥补漏洞，但他总能找到破解漏洞的方法。“银行的活动不能结束。”他说，他可以在银行几乎所有的信用卡刷卡活动中找到盈利的漏洞。

对此，李贤多认为，要防止信用卡套利者钻法律漏洞，必须有完善的制度支持。没有法律法规，就没有办法从根本上消除这种现象。“现在涉及信用卡的相关法律比较分散，一些法规也比较虚。有必要深入研究和改进，完善此类法规。”

“中国没有针对信用卡业务的单一法律。所有与信用卡有关的原则性规定只能在《中国人民银行法》、《银行监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保护法》和其他法律规定中找到。”郑东也认同李贤铎的观点。

他指出，我国信用卡行业发展以来，行业监管经验相对成熟，将监管部门的行政法规或规章提高到信用卡行业的法律层面日益迫切。"这些规范只有上升到法律面前才有意义。"

此外，郑东强调，除了法律制度的建设和完善，信用卡安全问题的解决还取决于持卡人自身安全健康的卡环境。“这需要重新定位信用卡行业的经营理念。以央行为首，商业银行、保险公司、征信机构等机构通过横向整合，建立了机构信用卡安全责任机制，成功解决了信用卡风险问题，是我国信用卡行业健康有序发展的核心。”