央行降息 各家银行拉存款进入“拼息”时代

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10万元存一年，最高利差为500元

随着央行宣布降息，存款利率浮动幅度从1.2倍提高到1.3倍，各银行纷纷开始调整存款利率，许多银行的存款利率甚至高于降息前。“央行降息，我加息”已经成为一些银行吸引存款的新口号。以一年期存款利率为例，最高银行一年期股票利率已达到3.25%，高于降息前3%的基准一年期存款利率。

业内人士提醒储户存款时应该多做比较。商业银行实行的存款利率可根据市场变化适时调整。同一银行不同地区的网点也可能出现利率差异。每个人都应该在方便的基础上选择存款利率更高的银行来省钱。

银行在不同范围内调整利率

虽然一年期存款基准利率在两次降息后已从3.0%降至2.5%，但事实上，所有银行都不同程度地选择了在基准利率的基础上浮动，有些银行甚至像以前一样“浮到了顶”。就在央行宣布降息一个多小时后，浙商银行官方微信公众账户推出了“存款利率已见顶”的消息，随着央行降息消息的发酵，它在短时间内迅速在朋友圈子里刷过了屏幕。

目前，广发银行、浦东发展银行、中信银行等股份制银行的一年期存款利率为3.0%。工行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行等银行的利率相对较低，一年期定期存款利率为2.75%。值得注意的是，过去五大银行的上市利率在降息后保持不变，但这次建行没有遵循惯例，调整后的一年及以下定期存款利率比其他主要银行高0.15个百分点。

随着存款利率浮动区间的扩大，银行自主定价的空区间也扩大了。最明显的变化是，降息后，利率水平全面放开，同一种存款在市场上有很多不同的利率，差距越来越大。目前，现行利率为0.35%、0.385%、0.42%和0.455%，而一年期利率为2.75%、2.78%、2.9%、3.0%和3.25%，最高和最低相差0.5%。这意味着，如果一年内储蓄10万元，不同银行存款人赚取的利息最高差额为500元。

差异化定价更加明显

降息后，银行存款利率的差别定价更加明显。除了银行间产品定价的浮动利率不同之外，同一家银行不同时期的浮动利率也不同。

以光大银行为例，其当前利率上升了10%，一年以下产品利率上升了15%，一年期存款利率上升了20%，两年期利率上升了10%，三年内没有上升。

招商银行当前利率没有上升，三个月存款利率上升11.9%，六个月存款利率上升10.7%，一年存款利率上升10%，两年存款利率上升4.8%，三年存款利率没有上升。

根据统计数据，只有浙商银行、南京银行等少数银行能够达到央行基准利率的1.3倍，差异化定价越来越明显。

中央财经大学教授郭田勇表示，事实上，降息也是推动利率市场化的重要一环。在完全利率市场化的环境下，监管者和行业研究者都希望利率能够有所区别。如果央行规定最高利率将上调1.3倍，那么所有银行都将上调1.3倍，这不是监管机构希望看到的。每家银行根据自己的经营状况设定不同的价格水平。下一步，随着央行的利率越来越高，根据央行的配额，应该会有越来越少的银行浮到顶层。

最大年利率差为1410元

如果你去不同的银行存钱，存款之间的利差将来会越来越大。

例如，降息后，10万元存在不同的银行。年利息收入差距是多少？如果是三个月期，最低利率为2.35%，最高为2.73%，年利率相差380元；半年内，最低利率为2.55%，最高为2.99%，年利差为440元；一年内，最低利率为2.75%，最高为3.25%，年利差为500元；两年期内，最低利率为3.25%，最高为4.03%，年利差为780元；三年期内，最低利率为3.75%，最高为4.875%，年利差为1125元；五年期内，最低利率为4%，最高为5.41%，年利差为1410元。

在这方面，理财规划师提醒储户在存款时应该多做比较。商业银行实行的存款利率可根据市场变化及时调整，同一银行不同地区的网点也可能出现利率差异。因此，当你存款时，你可以在方便的基础上“逛逛”，选择利息最高的银行存款。此外，根据以往的经验，银行在减息后实施的存款利率是暂时的，可能会有所改变，所以存户可以先观望一段时间，然后才决定是否转账。