微众银行低调谨慎 业内:不是搅局者 是补充者

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这是中国第一家网上银行，也是第一家获准开业的民营银行——正在进行内部测试和试运行的深圳前海伟众银行，已成为社会关注的焦点。据说这家没有网点、没有担保、只为个人和小微企业服务、没有大公司部门的网上银行，会以什么方式为群众服务呢？日前，记者走访了这家仍处于试运行阶段的银行。

第一家网上银行是什么样子的

没有宽敞的商务大厅和华丽的装饰。位于深圳南山区天下国际中心的伟众银行，除了在电子屏幕上不断滚动的基准利率和外汇汇率外，看不出它是一家银行。门口放着一只巨大的企鹅造型，展示了它的腾讯背景和独特性。

与社会的高度关注相比，这家银行的简单和低调有些出人意料。注册资金30亿元，员工400人，总部只有两层，只能容纳20个会议室，银行领导办公面积只有十多平方米。与传统的大银行相比，存在一些“微观”缺陷。

与“微观”相比，人们更关心它的“公共性”。伟众银行墙上醒目的标语——“普惠金融为目标，以个人储蓄和小额贷款为特色，以数据为起点，以同业合作为基础”指明了这一创新型网上银行普惠金融的发展方向。

银监会批准的伟忠银行业务范围主要包括:吸收存款、发放贷款、办理结算、票据、债券、外汇、银行卡等业务，与传统银行似乎没有什么不同。但实际上有两个区别:第一，它是小额贷款，主要目标客户是普通大众，如工人阶级、自由职业者、农民工以及符合国家政策导向的小微企业和初创企业；第二，没有实体网点，业务是在线完成的。

与传统银行主要关注大型企业和项目不同，伟忠银行主要吸收个人和小微企业存款，向个人和小微企业发放贷款。“就业务结构而言，由于我们的服务目标不同于其他银行，因此不可能建立大型综合性机构，如大型企业部门。”伟忠银行监事李南青表示。

伟忠银行的第一笔3.5万元贷款发放给了一名卡车司机。司机通过了远程“刷脸”认证，并通过大数据分析评估贷款人的信用。事实上，第一家网上银行的运营模式已经勾勒出来了。

试运行进展顺利，但低调谨慎

自去年12月12日经监管部门批准开业以来，于12月16日取得工商营业执照，并于今年1月4日发放了第一笔贷款。伟忠银行发展迅速。

“试运行主要是测试产品的过程。我们尚未正式与市场上的客户互动。”伟忠银行行长曹彤告诉记者，目前测试主要在系统、产品和风险控制方面，比较顺利。

据了解，在试运行阶段，伟忠银行主要为银行股东和银行员工办理存款测试账户，通过对目标客户数据的内部分析和信息筛选，邀请目标客户小规模参与业务体验。然而，伟忠没有透露邀请哪些客户参与体验。

在聚光灯下，伟忠的管理风格显得格外低调。

"试运行的具体情况是什么，客户体验是否令人满意？""刷面贷款可以投入使用吗？""如何突破开立远程账户的政策壁垒？"……面对记者接二连三的提问，曹彤应该小心谨慎。

“我们确实在努力做一些内部工作，但还不够成熟，还不能发表。”“这项技术正在内部进行测试，我们希望它能用于未来的金融服务，无论它最终是否会进入市场，我们希望不断与各方互动。”“我们正在尽最大努力，网上银行确实有许多问题需要解决和突破。”。

在大股东腾讯的支持下，人们相信伟众将充分发挥腾讯的大数据优势。然而，曹彤承认，最基本的数据来源是中央银行的信贷信息系统。“未来，我们将考虑吸收更多的数据来源，但我们不能指望一开始就拥有它们。”

或许，对于处于试运行阶段的伟忠来说，在相关监管要求不明确的情况下，保持低调、谨慎是一个现实的选择。

“不是作秀，而是一种补充”

网上银行的出现对传统银行意味着什么？

“我们不是作秀的人，我们是补品。”曹彤说:“所有银行都在做小微企业和包容性服务，但这些群体仍然需要成本更低、更方便的服务。我们必须利用网络优势，让这一群体享受更多更好的服务。”

伟众银行第一笔网上贷款的利率为7.5%，这让同行们感到了压力。在没有网络建设和人员成本负担的情况下，伟忠银行轻而易举地投入了战斗，进入了高利率市场化银行的竞争。

当然，伟忠银行需要更多更便宜的资金来进一步降低成本，而存款人如何存款以及如何保证存款安全是网上银行面临的一个重大问题。

“我们任何系统的在线申请和资格认证都必须得到监管部门的批准。伟忠的存款将和其他银行机构的存款一样安全。请放心。”曹彤的回答显然是自信的，尽管不方便透露与监管机构沟通的内容。

银行非常专业。网上银行团队可靠吗？记者了解到，曹宇行长在招商银行和进出口银行工作，有20多年的工作经验；监事李南青为平安银行秘书；副总裁黄黎明曾是lufax的副总经理；首席审计师秦辉曾任深圳银监局政策法规司司长。员工包括50%的技术人员、30%的金融人才和20%的互联网人才。

对于可能在4月份正式开业的伟忠银行，曹彤没有详细解释公众将如何进行存款和贷款。然而，对于不能单靠网上银行解决的现金业务，显然有必要与现有的实体银行合作。

"用户可以在网上找到我们，并在他们最频繁和最方便的场景中找到我们."曹彤的描述留下了一个虚构的空.