首家互联网银行上线 民营银行试点有望再扩容

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近日，深圳前海伟众银行宣布其官方网站正式上线，这是继去年银监会先后批准五家民营银行后，首家实现落地的民营银行。银监会表示，今年将继续支持民间资本多渠道进入各银行机构，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指引，完善民营银行持续监管框架。

第一家网上银行上线了

2014年，私人资本进入银行业的步伐迈出了关键一步，东部地区的五家私人银行率先获得了营业执照。从试点方案出现到落地，民营银行发展迅速。2014年3月，国务院批准了五项民营银行试点计划。7月，银监会首先批准了深圳前海伟众银行、温州民商事银行、天津金城银行等三家民营银行的设立申请，随后于9月批准了浙江网上银行和上海华瑞银行的设立。迄今为止，首批五家私人银行已全部获准建设，这拉开了私人银行扎根的序幕。

与传统银行相比，民营银行在差异化经营、错位竞争和为小微企业服务等方面努力打造自己的品牌。此次率先宣布开通官方网站的深圳前海伟众银行，将自身定位为“网上银行”，创新“小额贷款储蓄”特色业务，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。此外，以腾讯为最大股东的深圳前海伟众银行将充分利用腾讯的用户和数据优势，打造特色鲜明的大数据平台运营模式。

“银行业一直受到严格控制，向私人资本开放可以说是中国银行体系改革的一大举措。”对外经济贸易大学教授何子云告诉记者，近年来互联网金融的快速发展极大地促进了银行业的发展。从深圳前海伟众银行的角度来看，其发展模式不是在网点和人力资源方面扩大规模，而是完全通过互联网发展客户群。然而，作为中小银行，民营银行要大规模发展仍有许多困难。银行是规模经营效益明显的行业，实现规模效益的前一段时间仍然很困难。

私人银行密切关注小型和微型企业

随着民营银行的迅速落地，近年来民营资本进入中国银行业的步伐不断加快。据统计，股份制商业银行和城市商业银行的民间资本比例分别从2002年的11%和19%上升到2013年底的45%和56%。截至2014年9月底，在农村合作金融机构的所有制结构中，民间资本占89.9%；在农村银行的所有制结构中，民间资本占72.3%，民间资本基本实现了农村中小金融机构投资类型的全覆盖和无限投资领域。

据悉，监管部门下一步将重点关注东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管的前提下，加快推进合格民间资本依法发起设立民营银行。对此，何子云认为，扩大民营银行的数量不是根本目的。现在需要的是建立一个新的金融体系，倾向于向小微企业贷款。民营银行今后能否在这方面取得巨大成就，仍有待观察。

事实上，在传统银行业难以解决小微企业普遍存在的融资难、贷款贵的背景下，业界对民营银行发挥的“鲶鱼效应”寄予厚望。

防范风险，完善监管体系

尽管未来民营银行将迎来快速发展阶段，但它们仍将面临许多挑战，如创新的业务模式是否符合当前监管要求。特别是深圳前海伟众银行将不会设立实体网点和柜台，所有客户吸纳、风险控制和业务服务将在网上完成。如何规避业务风险，如何确保存款人的存款安全，已经成为监管部门和民营银行的一个重要考验。

央行科技司司长王永红曾表示，网上银行是金融与科技融合创新的产物。其物理布局、运营模式、风险表现和发展思路都不同于物理银行。有必要修订现有的监管规则，建立新的监管模式。；在传统的资本充足率、拨备率、杠杆率和流动性指标的基础上，有必要补充“网上银行影响和风险度”指标，包括覆盖面、交易规模、服务能力和补偿规模。

事实上，管理层已经开始改善银行体系。去年11月底，国务院发布了《存款保险条例(征求意见稿)》，明确存款保险实行限额支付，最高支付限额为50万元。

今后，管理层将继续为民营银行创造更好的发展环境和监管体系。1月4日，李克强总理视察深圳前海伟忠银行时说:“你是第一个吃螃蟹的人。政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。”