【观点】Apple Pay的目标不是支付宝和微信 而是实体钱包

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苹果支付根本不是第三方支付工具(这是核心)，它只是一种支付形式。此手机支付表单可以在手机锁定时通过刷卡和指纹完成支付，无需联系。苹果支付根本无法撼动支付宝和微信支付形成的移动支付局面，甚至可能帮助后者增加用户。

支付宝在春节期间在五福抢红包的行为被戏称为耍猴戏，这需要数千次的专业奉献。尽管这被认为是失败的营销，支付宝仍然为此支付了数亿红包。另一方面，微信支付的红包也在前年的春晚上花费了上亿的资金来推广，这显示了中国移动支付市场的火爆。

现在，由于市场上只有两个寡头，另一个备受瞩目的巨头已经开始掀起这场风暴。根据几家银行泄露的信息，苹果支付将于今天公布。许多人期待的是，苹果支付能否撼动中国移动支付市场，引发颠覆。

苹果在中国拥有数亿用户，用户基础更好。从使用苹果支付的经验来看，它比支付宝和微信的支付体验要好，而苹果支付似乎有充分的理由动摇它们的主导地位。

然而，仔细分析产品属性后，会发现苹果支付根本无法撼动支付宝和微信支付形成的移动支付局面，甚至可能帮助后者增加用户。有些人可能会想，苹果支付不是在与支付宝和微信竞争吗？它如何帮助后者增加用户？

原因是苹果支付根本不是第三方支付工具(这是核心)，它只是一种支付形式。当手机被锁定时，该手机支付表单可以通过非接触式刷卡和指纹识别完成支付。

苹果支付最大的创新就在于这种表达形式，它极大地方便了支付程序，并且只完成了便捷的支付程序。钱直接从银行卡流向商家，不经过苹果，刷完之后你就不用苹果支付了。

支付宝和微信支付是不同的。他们有一个账户系统，在这个系统里他们可以存零钱，转账和收款。零钱可以买到理财产品。用户甚至可以不用捆绑卡就能送出红包。

为了区分两种不同类型的产品，我们需要详细了解它们是如何工作的:

支付宝是典型的第三方支付工具。它最初是为了方便淘宝网上的信用担保而诞生的，所以有资金以虚拟号码的形式存在于支付宝账户中。经过反复的用户习惯，虚拟货币开始在支付宝系统中流动。这个过程基本上是与银行系统分开的。即使用户使用支付宝在银行间转账，它也只是用户支付宝界面上的虚拟号码。无形业务都是由支付宝在各大银行的账户上操作的。银联是支付宝系统中的个体户和用户。

然后，用户可以使用支付宝余额购买水、电、气，快速支付允许用户在线支付交易，余额宝允许用户直接使用支付宝管理自己的财务。用户、银行和银联之间总是有支付宝，支付宝已经存了很多钱。

微信支付和支付宝的崛起是相似的，只是它利用了微信这个全国性的交流工具，加上极具创新性的红包功能和滴滴打车的推广，从而很快成为继支付宝之后的第三方支付工具。微信支付与支付宝相似，它通过存款将用户与银行和银联分开，并直接掌握用户的金融行为。

综上所述，支付宝和微信支付的特点包括:

有会计制度

筹集可用资金

支持转账和汇款

建立一个封闭的交易循环

整合多种金融服务

部分取代银联的功能

苹果支付的工作原理是用户需要添加信用卡、储蓄卡和其他具有支付功能的实体。这些实体卡以虚拟卡的形式存在于苹果支付中。付款时，会调用虚拟卡，用手指触摸即可完成付款。仔细想想，这不是一个电子钱包吗？

在整个过程中，苹果支付所做的无非是两件事:第一，输入卡信息；第二，支付是用nfc+指纹完成的，之后就没有与用户的联系了。也就是说，苹果支付实际上是支付工具的集合，包括所有具有支付功能的实体(不限于银行和第三方支付)。当用户需要付费时，他们可以使用他们想要的任何东西。苹果支付甚至不需要单独的应用程序，也不需要注册账户，因为钱包不需要账户。

因此，苹果支付具有以下特点:

没有会计制度

不要存款

不允许转账和汇款

没有交易闭环

金融服务没有整合

替代实体卡

事实上，早就有人尝试过这种形式，包括谷歌钱包和台湾中华电信的nfc手机钱包哈密，它们都集成了nfc手机的电子钱包功能，通过输入卡信息进行卡支付。

从双方的特点来看，基本上没有重叠。苹果支付对银联的意义在于迅速占领移动市场的一部分。在早期，银联继续推广flash pos机和nfc刷卡，但收效甚微。这一次，随着苹果的推广，手机端的布局应该大大加快。

然而，由于苹果支付只是信用卡工具的集合，虽然目前是与银联的独家合作，但不排除与支付宝和微信支付的合作。用户可以想象在购物中心使用支付宝扫描代码的琐碎。一旦支付宝连接到苹果支付，线下支付的体验可以大大改善。

因此，如果你了解苹果支付的工作原理，你会发现它只是一个电子钱包，但这个钱包目前只支持银联，将来也不会被排除接入第三方支付工具。付款完成后，商户服务号码提醒不会像微信一样弹出，也不会有零钱扣款，但银行会直接给消费者发送提醒，这和刷卡完全一样。

既然苹果支付无法与支付宝和微信竞争，它的价值是什么？

苹果支付最大的创新在于，它使用系统级软件和硬件集成来创建迄今为止最简单、最安全的支付方案。此外，与试图推动扫描码支付的支付宝和微信支付不同，苹果支付只是为pos机而生，与现有的线下支付系统兼容，是移动支付和传统工具的完美结合。

此外，苹果支付可能会扼杀实体钱包。实体钱包只包含零钱、信用卡和储蓄卡。前者用于小额支付，在路边摊和商场购买奶茶。目前，支付宝的覆盖率非常高，而信用卡和储蓄卡完全可以被苹果支付取代。

然而，苹果支付只是吸引了人们的注意力，因为只有大约3000万部iphone可以使用苹果支付，更不用说大量不能使用触摸id的用户了。苹果支付的意义在于在大力推广中普及手机nfc非接触支付。android pay、Samsung pay和lg pay相继推出，支持nfc的android手机已经成为主流，实体卡可能会被淘汰，钱包可能会很快消失。

【钛媒作者简介:牛老师的商业评论；微信公众号:吹牛]