君融贷吴伟定直击P2P平台风控痛点及行业大走势

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笔者曾在互助黄金行业写过几篇关于风控制的创新文章，并简单介绍了风控制的常用手段和行业内流行的风控制模式 最近几天，我有幸接触了一批有十多年经验的互联网金融平台: 俊荣贷款的风险控制从业人员从他们的交流中受益匪浅。今天，我将简单地组织起来，与各位专业人士分享。人们的观点 “风控制是一个每个人每天都在谈论、每个月都在谈论的术语，但当谈到最终结果时，你不明白，我也不明白。”俊荣贷款首席运营官吴伟定在交易所探头探脑 “一般的说法是，风险控制是贷款之前、期间和之后的处理方法。互联网风格的说法是风险控制是大数据，互联网思维的说法是风险控制是一个完美的闭环，人类的说法是风险控制是一个非常高的违约成本。 吴伟定简洁地总结道:存在是合理的，我们可以找到真实的案例来支持每一种说法，但是我们抛开这些形而上学的说法，回到原点。让我们看看风险控制背后隐藏着什么样的逻辑。 在这里，吴伟定和他的风险控制团队从两个方面入手，向我们说明了风险控制的概况，即信用风险控制和风险控制 在与吴伟定团队的交谈中，他们一致认为信用贷款是一种违约率和坏账率都很高的产品 特别是在今年严重低迷的情况下，很多行业都在回避现实，人们投机倒把，国家信用体系不完善，所以根本不可能说信用 因此，在没有信用的前提下，如果你从这个切入点进入市场，就等于给自己埋下了一颗隐形炸弹 我不能反对这种观点，因为他们是从事实的角度说话的。让我们先来看看回报的本质，看看为什么信用贷款的坏账是逾期的 想象如下，以一个正常的自然人或机构为例 这里一定有骗子和窝赃。对于许多风险控制人员来说，这是一门基础课程，因此没有什么尴尬 首先，借款人必须得到借款需求的支持，但许多借款人不知道他们需要多少钱以及他们承担多少利息 例如，实际需要5000元，他心里可能有两个估计，一个低于5000元，另一个高于5000元 给他不到5000元不仅会使他恢复活力，还会变相增加他的负担 高于5000，这是理想的自我振兴，但其过剩的资金等于增加了自己的资本成本，并偏离了你能承受的利息估计，这实质上减少了你自己的净利润。 因此，从这一点可以看出，绝大多数借款人对于自己的借款需求并没有一个明确的底线，几乎都是依靠自己的大脑按照空的想象来预测的 那我们来看看贷款机构。作为一个借贷机构，其本质是针对世界的，所以高利率必须是借贷机构的主要手段，而作为一个民间金融，高利率掩盖了高风险，是市场的铁律。如果你不这样做，你将无法掩盖你的坏账和逾期 因此，折射的问题是，贷款机构不会根据借款人的实际承受能力进行相关的尽职调查。你只需要带上你的身份证，马上借钱 我相信很多人可以在人力车和三轮车上看到铺天盖地的广告，当天只需要3万到5万的身份证就可以借到钱 因此，在机构层面存在这样一个问题: 1。该机构没有对借款人进行足够的尽职调查 2。利率太高，甚至严重超出了借款人的承受能力 3.借款人的资本需求和实际需求时间尚未准确计算 因此借款人和机构之间的信息不对称就产生了。机构高估了借款人及其债务回收能力，借款人模糊了自己的成本承受能力，增加了自己的成本。最后一个恶性循环是借款人没有钱偿还，贷款机构贷出的钱变成坏账。 那么问题就来了。对于今天的共同黄金行业，大多数都是离线的。如何衡量和处理这种关系已经成为当今许多平台头疼的问题 吴伟定的团队指出，解决这个问题的难点在于如何处理需求点和利润点的问题。借款人需要相对明确的资本需求，而机构需要一定的利润来支持机构的运作，因此进入点就来了。 首先，平台必须根据资金流判断借款人资金需求的高峰时期和低谷时期，然后根据资金流估算其相对准确的资金量。此外，资本金额不能一次到位，因为做过生意的人都知道你对资本的需求应该是分阶段的。如果你突然给了你大量的资金，这无疑会增加你的资金成本。 最后，我们必须与借款人协商，在满足机构自身经营和合理利润的条件下设定贷款利率 上述处理方法可能过于理想，无法建模，但不得不否认，一些平台正是这样做的 对于信用贷款，吴伟定团队认为，从借款人的角度来看，没有合理设置的机构是盲目和流氓行为。共同基金之所以混乱是因为这些流氓行为是不可分割的 只有这样，我们才能实现这个行业的价值，并在某种意义上实现普惠金融 接着，吴伟定向笔者讲述了非信贷的风险控制:首先，从本质上讲，这种债权相对于信贷来说是优越的，为什么？原因其实很简单，那就是违约成本较高 但即使违约成本如此之高，它为什么会导致如此严重的坏账率？原因是什么？吴伟定团队做了分析: 1。今年上半年，股市在尖叫。我相信很多人拿他们的房子和汽车做抵押，然后进入股票市场 2。今年，实体经济下滑，房地产行业也陷入了同样的衰退，许多地方的房地产价格严重下跌。因此，许多拥有多个套房的人苦于没有出售房屋的渠道，所以他们以低价将房屋抵押给机构或平台，有些人甚至到达了目的地。本质是找一个像你这样的机构卖给我一栋房子。我只想要钱。 同时，这也体现在商业上，如商品抵押、产品抵押等等 因此，在这个前提下，一些房地产、汽车和其他实物抵押贷款平台已经崩溃，许多投资者在无法解释的情况下伪装成房东和车主 因此，回到关键点，当我们评估这样一个平台时，我们必须在心里明白，我们不是在评估其资产质量，而是应该评估其流动性和资本流动能力 因此，这类债权风险控制的核心是流动性和资本流动的保障。其他收藏基本上都是废话 特别是对于新的小型平台，实现资产一天快一天慢基本上是两个概念。也许是因为一个平台将在一天内关闭。 吴伟定的团队迅速、准确、恶意地指出:当你看问题时，应该在看到基本要点的前提下，直接触及痛点。只有当你找到了痛点，你才能知道它是好是坏，你才能紧紧抓住你的钱！ 此外，吴伟定还表示，就目前国内p2p平台结构而言，短期困难是肯定的，但并不影响其长期发展前景 结合国家监管战略，监管规则有18个月的调整期，时间相对充裕。吴伟定最后指出:我相信中国的p2p将能够走出过渡期，走向正规化