政府层面高度重视 互联网金融“规范发展”.

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政府要求互联网金融“规范发展”已经近五个月了。今年的政府工作报告中提到了互联网金融的“规范发展”，这再次引发了业界的热烈讨论。

2014年，《政府工作报告》首次提出“促进互联网金融健康发展”；2015年《政府工作报告》对互联网金融的发展进行了“突如其来”的评价，并继续提出“促进互联网金融健康发展”；今年的政府工作报告提出了“规范发展”互联网金融。重点已经从“促进”转向“规范”。

全国政协委员、中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘近日指出，去年以p2p为代表的互联网金融企业发生了多起风险事件。因此，规范互联网金融的发展也是今年一项非常重要的任务。央行的管理人员告诉记者，今年互联网金融的特殊治理将成为监管机构的常态。

根据中欧陆家嘴国际金融研究院常务副院长刘胜军的研究报告，网络金融风险事件主要有三种类型:商业模式或管理问题、优胜劣汰和非法集资。从目前平台存在的问题来看，非法集资现象极为突出。由于真正的空监管，P2p已经成为非法集资的“创新外衣”,而“伪互联网金融”已经遍地开花。这不仅损害了p2p甚至互联网金融的声誉，还引发了一系列的社会问题。

无论是监管当局、学术界还是产业界，都在关注如何理性认识和对待互联网金融。搜易贷款创始人兼首席执行官何洁认为，合格的互联网金融具备三个要素:一是具备经营金融业务的技术能力和风险控制能力；第二，合规管理不能越过红线；第三，要找到一个合理的商业模式，我们不能忽视金融的本质。

这与中国人民政治协商会议全国委员会常务委员、中国经济委员会副主任、中国银行业监督管理委员会原主席刘不谋而合。他认为互联网金融归根到底还是金融。虽然这种金融创新可以利用大数据和云计算改变金融服务的技术手段，进而通过移动互联网技术使金融服务更适合信息时代的需求，它更有可能更具包容性、更小、更广，但金融实际上是从事中介服务。

网络金融如何适应时代的需要？由于其固有的互联网基因，网上借贷平台的相应消费场景越来越基于互联网和移动。与传统银行相比，它具有互联网的优势，更接近消费场景，比传统金融机构反应更快，更能满足用户需求。

为确保投资安全，有效识别借款人风险，搜易贷款与中央银行征信机构及fico、experian、前海征信、鹏远征信等多家征信数据公司合作，优化大数据征信模式。从大数据的角度获取更多与贷款申请客户相关的参考信息，以便进行授信审批。在审批效率方面，自动审批率逐步提高，如身份证验证、电话号码验证、人脸识别等。，并且可以应用许多相关技术。

新技术的应用可以有效解决金融“信息不对称”问题，进而带动普惠金融的发展。据记者了解，截至2015年底，搜易贷款借款人历史逾期率仅为0.002%，所有逾期借款人均在30天内偿还了本息，远低于行业平均水平。2015年，搜房贷款推出阳光保险和平安保险两大保险机构，并建立了风险保障体系，从多个层面保障用户投资安全。到目前为止，还款金额为零。

事实上，在专项整治前，央行下属的中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统已于2015年9月正式启动。在该系统的帮助下，接入企业之间的数据将被“共享”，降低了信息不对称等风险，进而准确识别风险。目前，搜索轻松贷款已成功连接。

“进入上述系统后，搜易贷款可以通过系统共享的信息查询与贷款相关的信用和贷款情况，从源头上降低风险。与此同时，Search Easy Loan还将在自己的大数据系统库中共享相关的借款人数据，并为国家的信用数据做出贡献。”搜易贷款相关负责人告诉记者。

虽然p2p已经被银监会明确监管，但互联网金融业务日益复杂，各种产品相互关联。为了有效防范和控制风险，央行正积极筹备成立中国互联网金融协会。该协会旨在规范和自律互联网金融行业，于1月29日在北京举行了培训。来自全国20多个省市的410家银行、证券、保险、基金、信托、支付、点对点贷款平台和其他类型的金融机构参与了此次活动。其中，约有30家企业受邀参与点对点贷款，其中领先企业如搜房易贷、蚂蚁金服、京东金融、鲁法克斯等名列其中。

近日，有报道称，中国互联网金融协会将于3月底在上海正式挂牌上市，这再次反映出监管部门对互联网金融的态度:既要求政府监管，又要求行业自律和主体自治。

“规范发展”的背后是“专项整治”和监管规则的出台，这是政府“顶层设计”的组成部分，将为互联网金融业的健康发展提供有力保障。新一届两会政府工作报告在一定程度上肯定了互联网金融在创新金融和普惠金融方面的成就，但新一轮优胜劣汰已经开始。即使是合规经营、具备经营金融业务的技术能力和风险控制能力的互联网金融机构，也需要找到合理的业务模式，实行普惠金融，为小微企业和个人提供小额分散的资本需求。