校园市场成金融化新场景：早点儿理财成为焦点

本篇文章2235字，读完约6分钟

随着互联网金融从一个简单的渠道进入产品阶段，许多平台开始基于自身的互联网产业链和周边行业设计和推广一些基于情景的理财和融资产品，并通过互联网渠道和数据分析实现信用管理和信用审计，从而实现生态圈金融服务的闭环。对于校园市场来说，由于学生没有独立的经济能力，他们一开始并没有成为互联网金融的土壤。

然而，随着互联网金融情景传播能力的增强，金融与投资、消费和财富管理的关系逐渐增强，校园等市场又逐渐成为巨头们关注的焦点。在过去，阿里京东的信用舞台产品，如“花蕾”和“白条”，后来植入了垂直场景，如舞台音乐和有趣的舞台。再加上最近热门的校园理财产品“早期理财”，可以说校园市场再次成为

校园市场昨天一片辉煌

对于许多传统金融产品来说，校园市场曾经是一个看似“肥沃”的市场。以银行信用卡业务为例，校园市场的扩张也经历了一个从热到冷的过程。事实上，根本原因在于银行信贷产品与学生消费需求之间缺乏更合适的结合。

在传统的信用卡业务中，一方面，大学生在校期间没有一个明确的、有约束的消费支出计划，毕业后，由于异地工作，银行也面临着一个很大的收款问题(单张信用卡的线下收款成本较高)。因此，学生信用卡市场的违约率较高，一般在4-5%左右(而同期银行信贷的整体不良率约为1%)。此外，近年来，逐渐进入校园分期付款市场的产品主要集中在基于场景的购物分期付款上，但它们也将面临同样的问题，分期付款的坏账和违约率可能会更高。原因是学生缺乏一个客观和明智的财务支出和管理计划。此外，没有其他综合收入，这往往导致入不敷出的尴尬。

网络金融产品以场景为导向，校园市场再次受到刺激

一方面，互联网金融细分模式下的分期付款产品开始重新进入校园市场，如花苞、白条、趣味分期付款等，结合具体的消费场景，使在校学生有了更好的消费计划，减轻了购买某些消费品的短期金融压力；另一方面，校园金融市场开始慢慢繁荣起来。“早期理财”推出的月度和季度理财产品，年收入最高可达12%+元，投资最低可达1元，这也为资金分散、规模小、无所适从的学生提供了一个更好的理财场景。

目前，以余额宝为代表的婴儿货币基金产品的7天年化收益率已降至2.88%，而银行定期存款的1年化收益率仅为1.5%。对于学生来说，在这个资本市场固定产品收入普遍下降的时代，有必要学习如何利用自己的闲钱提前进行适当的财务管理和投资。但是，从目前市场产品的分布来看，校园金融市场布局的平台并不多，很多平台主要是在消费信贷方面提供个人分期付款服务。这项服务结合了电子消费和购物等具体场景，其实质是延长学生账单的支付周期，但并没有起到增值和增收的作用。

对于学生来说，除了需要使用分期付款产品在短期内获得宽松的资本流动，他们实际上可以使用他们可以用来制定财务管理计划的少量资金。例如，京东白质和阿里柏华的分期付款费用约为0.7%，一年12期的利息成本约为8%。然而，如果你购买像“早期财务管理”这样的校园理财产品，一个月的财务管理年化收入约为8.8%，而季度财务管理期超过3个月，年化收入为12%+，空房的价值大幅增加。

资产安全是第一位的，校园市场需要更加关注安全

在一定程度上，校园金融市场应该更加注重安全性。一般来说，对于一个好的网上理财或p2p平台来说，资产安全是第一位的，因为互联网金融首先需要解决的是如何在一个好的风险控制系统的前提下实现用户理财资金的安全和保障。

以前，传统的金融机构在校园市场上迷失了方向，很大程度上是因为缺乏对学生理财、信用消费等理财行为的基础通识教育，导致许多学生用信用卡套现购买其他产品，或在贷款爆破后难以继续偿还贷款。目前，互联网金融对校园分期市场的渗透是通过分期产品和结合具体消费场景实现更好的风险管理；一方面，通过一些校园理财产品的介入，学生可以掌握更好的理财和消费习惯，提前掌握必要的“理财业务”，以适应毕业后的经济独立。

业界开始做“早期财务管理”，这是校园财务管理市场的平台。目前，它刚刚看到了校园财务管理市场的短期前景，并使用了方便的第三方支付和原有资金卡的方式来保证资金投资和赎回的安全。关于资产方面的风险控制，通过在互联网和金融领域建立风险控制团队，对平台对接资产进行严格审查。目前，他们主要是行业内的优质p2p资产，包括九福金融等优质平台资源，以实现后端资金渠道的整合。

新的长尾效应，校园财富管理市场可能是起点

从针对学生和校园市场的信用卡服务，到分期付款服务，再到一些平台上的消费信贷服务，事实上，校园市场的潜力不仅在于信用和消费信贷，还在于财务管理。相关数据显示，随着经济的发展和生活水平的提高，大学生的月消费和月支付都有了很大的增长。同时，64%的学生每月有一定的资金余额，22%的大学生每月可支配金额在700-1200元之间。在有余额的人群中，45%会选择银行储蓄，40%会考虑使用婴儿用品。由此可见，“早期财务管理”的校园财务平台具有一定的细分市场发展潜力。

从这个角度来看，校园金融市场实际上是一个新的长尾市场。虽然它的主要特点是小而分散的金融服务，可以以最低1元的价格购买，但对于全国数百万在校大学生来说，这种简单、方便、安全的理财方式比婴儿产品的收入高得多，而且它的术语也相对灵活、有吸引力。如果数以千万计的大学生能够学会如何理财和控制消费，那么这个细分市场将成为一个很好的突破口。也许，就像“财务管理早期”这个平台的名字一样，早期学习财务管理也是对大学生的一种很好的财务和商业教育。