“大理财”元年 京东金融：“小白”财富成长记

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哈佛商学院教授克莱顿·克里斯腾森(clayton christensen)撰写的《创新者的困境》(Innovator ' s Difference)提到，如果一项能够打破现有经济模式的新发明被掌握，它几乎可以击败任何大公司。林大晋同意这一观点。他认为作为一个创新者，他必须从切断那些更加分散和边缘的市场开始。

2014年3月，林大晋离开传统金融机构，加入京东金融，负责众筹业务。在此之前，他在交通银行、光大证券和东方证券积累了10多年的金融研究经验。

从2014年7月推出产品众筹，到2015年3月推出股权众筹，再到今年开始关注京东金融的财富管理领域，现任京东金融副总裁林大晋几乎全程参与并见证了京东金融通过众筹和“白条”在中国互联网金融界强势崛起的全过程。

林大晋表示，京东金融是一家基于新金融模式的金融科技公司。“这不同于传统的金融机构，也不同于当前市场上一些将互联网金融作为渠道的公司。”林大晋解释说:“我们服务于更多过去无法服务的市场，并通过技术创新满足这些未被发现的碎片的需求。”

“小白”需要学习

目前，业界公认中国正处于金融服务需求快速增长的时期，不可避免地存在许多用户痛点和误解。

例如，痛点:不了解理财产品；没有时间和精力去学习财务管理知识；我认为我的钱很少，不能达到一些财务管理的门槛；用户希望财务管理帮助他们实现一些生活目标，但他们不知道什么样的方法和产品是合适的。

林大晋认为，国内居民有资产配置的概念吗？一些用户认为财务管理是一件高风险的事情，而财务管理相当于股票交易，在股票市场上追涨杀跌。也有一些相对保守的用户认为财务管理是一种存款，把钱存入银行的定期存款并获得存款来获得收入都是财务管理。

“中国国民的活期存款、定期存款和银行理财加现金的比例占可投资金融的70%以上，而在美国这一比例为14%。随着中国人收入的增长，金融和商业教育水平不断提高，财富分配需要更加多元化，这样居民的整体投资组合风险收益率将得到优化。“林大晋透露，他们正在努力提升用户，让他认识到资产配置的不合理。”让他们知道，他们不应该购买更多的股票，而是应该选择更多的专家来管理他们的财务，这样他们就可以有更多的闲暇时间。"

专业人士还认为，一个人越年轻，他的收入增长越快，他应该能够适度地承担风险，获得更高的收入。然而，中国国民的总体财富状况与财务管理的理念并不完全一致。

相关统计显示，80后和90后占互联网金融消费者的70%以上。每1000名80后和90后青年中，有823人更愿意选择互联网金融来满足他们的财务管理和小额贷款需求。可以看出，越来越多的年轻人愿意参与其中，互联网金融的消费者也越来越年轻。

虽然加入金融服务的年轻人越来越多，但他们大多是非专业人士，甚至是没有基本金融知识、不知道如何投资的小白用户。我们怎样才能让这些“小白人”更聪明地花钱和理财呢？

2014年初，一站式金融生活移动平台JD.com金融应用启动。现在已经推出的金融产品包括小金库(对接货币基金)、基金管理、固定收益管理、众筹、借据等。其中，对于金融教育相对有限的“小白脸”群体，提供小金库、常规财务管理等初始化解决方案。

与此同时，京东金融也在投资者教育上投入了大量精力，希望能更容易地向投资者推销一些专业内容。比如，风险和收益，甚至是基本金融知识的普及等等。

“我们必须对投资者进行教育，帮助他们认识到自己的资产配置是不正确的，这样我们才能做出合理的投资，合理地管理财富。”林大晋说。

此外，京东金融还在探索体验式财务管理方法，如为低风险容忍度的“小白鸡”群体设计“小白鸡”产品，提供低风险保本的基金投资经验。林大晋认为，这样做可以给他们一个积极的反馈，看看有多少财富实际上是通过财务管理提升的。

如今，“小白”的财务管理迅速崛起。当“小白”集团的财务管理地位增长并具备一定基础后，京东金融将提供更先进的资金、保险等金融产品。对于高净值个人，也有私募股权基金或私募股权投资。

此外，技术也在财务管理领域发挥了新的能力。对于开始有资产配置概念的用户，京东金融推出了“智能投资”，帮助用户根据个人投资需求和风险偏好，通过准确的用户描述，快速找到合适的投资方法和产品。

投资前，用户只需填写一份简单的问卷来回答风险评估问题，包括年龄、投资财务、资产状况、投资期限、主观风险承受态度和收入预期。

结合京东的大数据系统，根据特殊的算法，我们推荐一个合适的投资组合，类似于量身定制的私人投资和金融服务。目前，京东金融团队仍在进一步优化“精明投资”模式。

与高门槛、高收费的线下投资服务相比，“智能投资”实际上是一个金融服务普及的过程，它不仅普及了大类资产配置的建议，也促使投资者逐渐理解和运用大力配置资产的策略，实现资产配置的相对优化。

“现场”金融时代即将到来

业界普遍认为，互联网正在争夺流量和门户，而移动互联网时代正在争夺场景。依靠光伏的交通时代已经过去，基于场景的“场景时代”已经到来。互联网金融平台也从金融产品的搬运工发展成为为用户进行资产配置和财富管理的综合组织，进入了“情景”金融时代。

什么是“情景”金融？首先是用户的日常生活和消费场景，如支付、消费、出租车等。，通过这种金融服务，默默地融入每个人的生活；第二，互联网金融平台通过构建各种场景潜入人们的生活，甚至同一个金融产品也可以通过不同的场景进入用户的生活。

然而，财务管理的情景肯定会成为未来互联网金融的发展趋势之一，大多数公司已经看到并规划了这种情景。

“将来我们会做很多基于场景的财务管理。”林大晋直言不讳地说道。例如，他说母亲的财务管理是一个很好的嵌入场景。母亲生完孩子后，不仅要考虑各种社会和育儿方面的事情，还要考虑财务和商业教育在亲子互动中的重要性。事实上，母亲的财务管理主要集中在这一场景上，这是母亲和亲子之间一种互动的情感寄托。同时，在金融和商业教育中，情感部分和理性部分之间有很好的融合。

去年4月推出的“妈妈理财”是一款基于母亲圈子的社会财富管理产品。它不仅具有去专业化和傻瓜化财务管理的特点，还增加了“照片记录”和“情绪记录”的社会功能，使存款单可以记录为孩子省下的每一笔钱，分享孩子的每一次成长，在“妈妈论坛”上与妈妈讨论孩子的问题。

目前，“妈妈理财”有基金理财和常规理财两种选择，分别连接工银瑞信的货币基金和瑞泰万能保险产品。

林大晋介绍说，母亲理财不仅是为了推荐一些可以用于理财的产品，也是为了给母亲提供理财和商业教育。“这种金融和商业教育是为你的下一代提供的，这样你的孩子就可以比他们的父母更早地改善他们的金融和商业事务。”

继“妈妈理财”之后，京东金融试图推出“工资理财”，其出发点是盘活经常账户中“沉睡”的薪酬。固定投资设定存款金额和日期后，设定的购买金额每月定期自动转到小白金融日报利润。这是京东金融目前推出的保本理财产品。

“白娜”是京东金融内部关联场景的又一次尝试。用户只需要购买一定数量的常规理财产品，就可以交换相应的产品，这意味着把收入放在前面，他们仍然可以获得理财收入。

随着网络金融的发展，金融管理、消费、社会化等传统概念之间的界限越来越模糊。借助“白娜”，京东金融可以将目前提供的金融服务直接整合到用户的日常生活中，实现金融服务的场景。