车贷是目前最成熟的P2P模式 合众e贷 微贷网等

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p2p自诞生以来，在中国一直处于摸着石头过河的局面。从早期照搬美国的纯网上模式到多种模式并存，网上贷款行业的雏形已经出现。目前，汽车贷款、信用贷款、抵押贷款、企业贷款等多种商业模式正在陆续出现。其中，汽车贷款作为网上贷款行业的代表业务之一，可以说是目前网上贷款行业最成熟的模式。

信贷和抵押贷款模式的优缺点

在早期建立的平台中，p2p在线借贷平台主要集中在信用贷款上。信用贷款是指没有抵押或质押的贷款项目。一般来说，这样一个单一的贷款项目的金额相对较低。虽然这种模式在小微企业中很流行，但这类企业往往存在账目和业务流程不清、缺乏专业的财务人员来处理账目等问题。降低坏账率的主要手段只能依靠有经验的当地信贷人员进行筛选和甄别，风险普遍较高。

相比之下，抵押贷款属于汽车贷款抵押(质押)贷款，不存在上述问题，但由于抵押贷款的金额一般比较大，项目中的坏账问题相当严重。p2p行业的抵押贷款不同于银行。p2p行业的抵押贷款大多属于过桥业务，即借款人以其名下的房地产作为担保进行资金周转。抵押业务属于担保业务，借款人违约成本相对较高，模型成熟，风险控制成本远低于信用贷款。然而，单笔贷款的金额涉及很大的金额，通常是数千万甚至数百万。一旦借款人违约，可能会产生大量逾期甚至坏账。

汽车贷款是目前最成熟的p2p模式

目前，汽车贷款业务主要是指二手车市场的抵押或质押贷款。借款人使用他们自己的工具作为抵押，并保证贷款。

与信用贷款相比，汽车贷款是抵押或质押的，逾期或坏账后容易处理；就抵押贷款而言，汽车贷款的单项金额较小，借款人的违约率也较低。以何忠电子贷款为例，该汽车贷款平台的项目目标约为数万元，平均借款人借入60%的质押车辆，因此借款人一般不会违约，因为违约不像还款那样划算。同时，质押车辆在车管所登记，避免重复质押和法律风险。

另外，目前国内二手车市场相对稳定，不仅价格相对公开透明，评估容易，而且行业需求大，处于黄金时代。即使出现坏账，质押车辆也可以在短期内变现，不会给投资者和车辆抵押平台造成长期损失。

事实上，汽车的风险控制也比信用贷款容易。车辆相对容易跟踪，多gps仪器跟踪抵押车辆的技术非常成熟，已经被各种汽车贷款平台广泛使用。

综上所述，汽车贷款无疑是目前最成熟的p2p商业模式。