钱多多：浅析财富管理视角下的P2P网贷发展

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在“资产配置短缺”和“负利率时代”，如何实现个人财富的增值和保值，更好地管理个人财富，是一个涉及广大居民实际利益的大问题。

所谓财富管理是指设计一套有针对性和个性化的理财计划，包括为客户提供现金、信贷、保险、投资组合等一系列金融服务。，管理客户的资产、负债和流动性，从而满足客户的财务需求，帮助客户达到降低风险、增加财富的目的。目前，中国的财富管理机构一般包括:公募基金、私募基金、信托公司、保险公司、银行理财等(如互联网财富管理机构等)。)。

根据国际经验，人均gdp超过1万美元，这将是理财市场快速增长的时间起点。截至2015年，中国10个省的人均国内生产总值已超过1万美元，这些省的总常住人口超过5亿。

这是否预示着“财富管理时代”的到来？

事实胜于雄辩。数据显示，2015年第一季度，中国财富管理规模首次超过65万亿元。2014年，中国人民大学发布了一份报告，预测中国财富管理市场的总规模将在2020年达到227万亿元。万亿美元的财富管理市场将比团购和电子商务更大。

“面对‘理财时代’的到来，居民的理财意识将会大大提高，相应地，对各种理财机构的投资管理能力和服务能力也会提出更高的要求。理财业务将成为银行转型的动力，理财投资产品将更加多元化。”据行业分析师称。

那么，在财富管理时代的背景下，以普惠金融著称的p2p网络借贷行业将何去何从？

钱多多行业研究人员认为，p2p在线借贷行业需要从以下几个方面做出努力:

首先，p2p网络借贷行业应该做好“两手抓”的工作。监督与自律是一个不可分割的整体，应该两手抓，两手都要硬。网络金融的本质是金融，其普遍性、渗透性、隐蔽性、潜伏性和突发性决定了政府的强有力监管。作为关系国计民生的重要行业，没有政府监管，人的贪婪很容易导致系统性金融风险。比如2008年的美国次贷危机，中国股市的震荡等等。同样，如果p2p在线借贷行业没有平台本身的严格自律，行业的发展将会停滞不前，逐渐失去大众的支持。美国最大的网上贷款公司乐鼎俱乐部的丑闻充分表明，平台自律永远在路上。因此，p2p网络借贷行业要想实现可持续发展，必须实现自律与监管的有效统一。

其次，p2p网上贷款行业应进一步实现“两手抓”。p2p网络借贷的互联网属性决定了它在客户获取和资源整合方面不同于传统的金融或准金融公司，具有“广范围、大数量、小水滴汇成海洋”的平台经济属性。因此，在未来p2p网络借贷行业的发展中，我们必须注意这“两只手”。在客户获取方式上，要从单一的网络推广流量导入转变为场景应用、线上线下整合、客户粘性培训等综合创新。在整合手段上，要从理财产品的收集、金融机构的准入、理财产品的横向整合、金融机构的纵向搜索、平台自身技术和服务产出的转化等方面进行创新。

第三，p2p网上贷款行业应进一步抓住“两只手”。面对未来个人理财的“井喷式”发展，投资者有“逛”的耐心和“风险识别”的信心。因此，为了更好地吸引客户，p2p网上借贷行业必须把握“多元化产品创新和个性化投资体验”这两个“动手”。平台多元化战略对许多深入子行业的平台提出了挑战。一个“小而美”的平台的开发取决于子部门挖掘的深度和资源利用的广度，也取决于产品开发的强度。网络经济本质上是一种“自愿经济”。投资者往往愿意先投资，然后通过各种渠道有目的地了解平台和产品。因此，平台需要通过个性化的投资体验来赢得口碑和客户。

“总之，p2p网络借贷行业已经进入了‘翻越山脊’的关键阶段。当前金融相关领域的集中整治有利于整个p2p网络借贷行业实现“控制增量、优化存量、提高质量”的目标。这与国家支持和鼓励p2p网络借贷产业的发展并不矛盾。相反，这是真正从事p2p在线借贷。这个行业的平台实际上很好。”钱多多行业研究员分析称。