人人贷杨一夫：合规网贷平台需具备三大资质

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以点对点贷款为代表的互联网金融业“大洗牌”将持续多久？最近经常有人问我这个问题。事实上，要求监管的行业呼声日益高涨。今年4月，国家发起了互联网金融专项整治运动，进一步加快了全行业优胜劣汰的进程。但事实上，在我看来，最糟糕的时候已经过去了。随着监管的完善、劣质平台的逐步退出以及投资者的不断成熟，优质平台已经发挥了很好的聚集效应，行业的发展正逐步走上理性繁荣的道路。

作为一项基础创新，点对点贷款对经济、社会和投资者的价值是毋庸置疑的。在国内金融产品和服务普遍稀缺的环境下，p2p模式满足了资本和资产双方的需求，极大地提高了金融服务的效率和可用性。在整体经济降息环境下，p2p作为一种风险控制严格的固定收益投资，仍然是整个金融市场中不可多得的优质投资渠道。

不可否认的事实是，当这个行业以惊人的速度增长时，会有更多的混合问题。着眼于未来，我认为我们应该理性思考如何规范行业，让它继续发挥积极作用。当然，这些问题的答案是“仁者见仁，智者见智”，但有一点是肯定的:由于网上贷款行业并没有脱离金融的本质，它需要对进入者有一定的门槛，并把没有经营能力的投机者和机构拒之门外，这也是对行业健康发展和投资者利益的一种保护，帮助投资者更准确地选择合规性和高质量的平台。事实上，这种监管在基金、证券、期货等传统金融领域已经相当成熟。公司的业务资质、从业人员资质甚至投资者资质都有明确的标准。

具体到互联网金融领域，哪些具有“干货”资格的在线贷款平台是合规和可靠的？结合我们自己的行业实践，我们认为银行资金存管、团队从业人员资质和合理的风险控制机制可以起到一定的净化作用。

首先，银行资金存管是一个硬门槛。目前，人人网与中国民生银行在资金存管方面的合作已成为业内罕见的成功实践。我们采用了业内最严格的模式。在这种模式下，用户资金与平台运营资金是分离的。每一个用户都会开立一个独立的民生银行存款账户，每一个投资行为都需要用户发起一个交易指令，银行会根据指令进行资金转账。用户资金从交易开始就在银行系统中运行，有效避免了被平台任意挪用的风险，最终达到确保用户资金安全和满足行业监管要求的目的。

然而，目前银行对与平台的资金存管合作更加谨慎。数据显示，虽然近80个平台与部分银行签署了资金存管协议，但完成正式对接的平台不超过20个，不到整个行业的1%。停靠平台中也有不同的存放模式。基金托管被视为平台“困难”行动的原因是，这不仅是对平台总体合规性的全面考虑，也是对平台技术能力的考验。如果网上贷款平台不能与银行账户系统对接，或者不能满足银行的合作要求，可能意味着更大的风险。银行也是如此。

其次，平台的核心团队拥有优秀的专业资质和财务背景，这也能反映平台的资质和运营能力。仅仅通过建立网站和应用程序，在线借贷平台永远无法“开门欢迎顾客”。此外，金融服务是由人来做的，为人们服务。只有专业自律的团队，才能实现用户的权益和平台的健康运行。未来，网上贷款行业可能希望学习经纪公司和基金公司等传统机构的资格管理，并为核心环节的从业人员设定资格限制或评估，这将有助于提高行业的专业化程度。

此外，虽然网上贷款平台定位为信息中介，但其掌握信息的特殊性决定了对平台的风险控制能力提出了一定的要求。在缺乏明确的风险控制标准的情况下，平台的风险控制方法多种多样。一些小而分散的平台受到成本和技术的限制，信用审计比较广泛。虽然行业短期内难以形成统一的标准，但风险控制能力的判断应该是投资者识别的重要依据。

以人人贷款为例，我们建立了线下风险控制和在线大数据挖掘技术相结合的风险控制模型，从贷款前对借款人资质和信息真实性的审查、风险评估和定价，到贷款后的跟踪和风险预警，形成了覆盖整个链条的风险控制机制。在这个模型中，我们更注重事前对资产方的资格审查，而不是事后的补救。2015年，我们近90%的目标通过了现场认证。在贷款过程中，平台可以通过收集和分析大数据，及时识别贷款业务过程中的风险。风险控制能力不仅是门槛，也是平台未来的核心竞争力和用户利益的保障。我们有理由相信，随着行业合规性和风险意识的提高，未来我们将逐步探索更加成熟的风险控制模式。

无论是自律的要求还是行业的门槛，它的作用都是去伪存真，让投资者能够快速识别高质量、可靠的平台，让合规的平台继续为社会经济做出贡献。虽然探索的过程总是艰难的，但我相信行业会在探索中前进，高品质的平台会在探索中脱颖而出。