旅游装修都能轻松贷款了 你办吗？

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当市场为私人银行开门的消息欢呼时，消费金融也在春雨中增长，信用卡不再是消费者未来唯一的信贷消费选择。最近，监管部门将16个城市的消费金融公司试点项目扩大到全国，向消费者提供无担保和无担保的小额信贷。消费金融公司迎来了发展的黄金时期，嗅觉灵敏的资本已经提前布局，他们已经进入市场分享未来市场。然而，中国人现在不习惯大额透支消费，这可能是行业发展的主要制约因素。

各国首都已经开始冲刺

大力发展消费金融旨在释放消费潜力，促进消费升级。消费金融公司将能够向消费者提供无担保和无担保的小额信贷，与商业银行竞争互补发展，充分发挥消费对经济增长的拉动作用。

根据央行的数据，2013年，消费信贷仅占银行业信贷规模的15%，而剔除抵押贷款后，消费金融仅占3%，远低于国外约30%的比例。艾瑞乐观预测，2014年至2017年，中国消费信贷规模仍将保持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。《波士顿咨询报告》甚至预测，中国的消费信贷市场将在未来爆发。据估计，到2017年，中国的消费贷款余额将增加到30万亿至40万亿元。

早在政策放松之前，国内消费金融就有“一切增长”的潜力。国内消费金融公司最早出现在2009年，当时银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》。此后，包括尹蓓、金城、中行和吉藏在内的四家试点公司相继开业。2013年，银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》，取消了“消费金融公司不得在注册地行政区域外开展业务”的条款，消费金融公司迎来了快速发展的“黄金时期”。

近年来，一些新的金融公司开始试水，资本和机构蜂拥而至，而银行、小额贷款公司、上市公司、电子商务公司和p2p公司则四处奔走。工业部门进入市场，与银行斗争，兴业和海尔开始营业。今年以来，消费金融公司加快发展，肇连、苏宁、马山、湖北相继开业，中国邮政也已获批筹建。

事实上，具有敏感触觉的电子商务巨头已经进入了消费金融领域。例如，JD.com推出了“白条”业务，阿里也推出了天猫分期付款和“柏华”等消费金融服务，苏宁尚云(报价002024，咨询)也在5月29日推出了“自愿支付”。这些消费金融服务的主要特点是“小、散、无担保、无担保”，主要面向中、低档网购客户。

近日，工行还在国内银行业建立了首家个人信用消费金融中心。中心成立后，将整合工行个人信用消费贷款业务，全面发展全行无担保、无担保、纯信用和消费信贷业务。

居民高储蓄率的特点是限制

虽然试点已经放开，但获得消费金融公司牌照的门槛仍然很高，面临着政策法规跟不上的问题。投资者对3亿元注册资本和600亿元总资产的要求使大多数企业望而却步。根据规定，如果是金融机构发起的公司，需要上一年度总资产达到600亿元以上；如果消费金融公司是由非金融机构发起的，上一年度报告的营业额应超过300亿元人民币。此外，还有持续盈利能力和五年消费金融经验等指标。因此，尽管试点项目已经发布，但真正有能力推出的公司并不多。

国内经济和消费环境也使消费金融受到限制。作为一个高储蓄率的国家，国内提前透支消费的意愿和能力不强，中国人对于用透支的钱来享受和改善自己的生活仍然心存疑虑。

此外，早期试点的消费金融公司都是由银行牵头的。然而，由于大部分消费金融业务都发生在购买场景中，它们的金融需求往往是小额贷款、紧急贷款和便捷贷款，这些都不适用于银行现有的风险控制模式。随着经济下滑，如何降低风险，如风险对冲、风险转移、风险保险或提高贷款标准，也要求消费金融公司有自己的风险控制体系。

电子商务有望取代大数据角

消费金融最大的困难在于如何有效控制贷款风险。长期以来，个人信用体系的不完善和个人信用信息的分散一直是制约消费金融业发展的最大障碍。由于消费金融公司服务的用户比银行用户略低，他们通常面对的是那些缺乏信用记录、难以从传统金融机构获得金融服务的人，如农民、农民工和大学生。用于购买手机、电视、冰箱等个人耐用消费品和3c产品，也为培训、旅游、装饰等消费提供金融支持，使得消费金融对信用报告有了更高的要求。

据了解，我国消费金融业务的发展仍处于初级阶段，70%的消费金融贷款客户在央行的信用记录中几乎找不到任何信息。目前，他们完全依靠消费者金融公司的家访来核实信用状况，这是劳动密集型的，效率极低。

一些监管机构表示，下一步将推动基层小消费者信用记录系统的发展，作为央行信用信息系统的补充，并希望在未来实现与央行信用信息系统的联网。

然而，信用数据的缺乏使得一些拥有巨大客户资源和渠道优势的公司更容易切入互联网金融领域。拥有大量用户数据的互联网公司，如京东、阿里和苏宁尚云，其优势更加明显。大数据和云计算可以为互联网和消费金融的结合提供更好的技术支持。互联网摆脱了地理和时间的限制，最大限度地扩大了消费金融的业务范围。电子商务平台允许消费者在购买时选择分期付款，从而实现与消费金融的无缝连接。

消费金融、小额信贷和信用卡的主要区别

小额信贷公司、消费金融公司的信用卡

小额贷款牌照消费金融牌照信用卡牌照

企业性质非金融机构金融机构金融机构

银监会监管部金融办

经营范围个人耐用消费品，如小额贷款(不含房屋和汽车)、个人消费贷款(旅游、装饰等)。)，业务范围没有强制性限制，分阶段经营

信贷资产转让、消费贷款相关保险产品销售等。大多是特殊商品或项目的分期付款

服务对象为个人、个体经营者、中小企业以及其他个人和个体经营者

同一借款人的贷款金额不得超过净资本的3%-20%，不得超过借款人月收入的5倍，免息期后每天不得超过透支利息的0.5%。

(利率不超过基准利率的4倍)(利率不超过基准利率的4倍)分期付款费用约为贷款年利率的18%。

审批条件不需要审批。只要信用记录良好，你可以在短时间内获得贷款。最早只需要半个小时就可以对个人进行全面评估，而且没有必要审查每一次消费

最长贷款期限为30-41天免息期，最长分期付款为24个月免息期，最长2年最长56天免息期，商场最长分期付款为36个月