受银行“高收费”盘剥 企业融资贵如何破？

本篇文章4710字，读完约12分钟

中央财经大学金融学院郭田勇教授

董希真，中国人民大学崇阳金融研究所访问研究员

4月17日，国务院总理李克强先后走访了国家开发银行和中国工商银行，四次督促商业银行“降低服务收费”，使银行收费再次成为舆论关注的焦点。

李克强总理在调查小微企业融资成本是否降低时，企业相关负责人表示，企业融资成本略有降低，但服务收费精简后仍有20多项。李克强总理立即要求进一步降低服务费，“尽量不要多收费。”

近年来，小微企业融资难、融资成本高的问题备受关注。银行服务收费虚高和乱收费一直受到舆论的批评。一些小企业主告诉《新京报》记者，一些银行在向商业银行放贷时，经常向小微企业收取非法费用，这使得中小企业受到“高额费用”的剥削。除了财务顾问费和评估费，他们有时还得送礼和请人吃饭。业内人士认为，要解决这个问题，不仅要发挥传统金融机构的作用，还要逐步放开金融市场的竞争，民间力量不可忽视。

在李克强总理访问两大银行的两天后(4月19日)，央行将存款准备金率下调了1个百分点。一些评论人士表示，此次RRR降息超出了市场预期，反映出推动金融机构支持实体经济的决心。

无形贷款成本增加了贷款成本

一位银行账户经理表示，如果银行批准的贷款利率为7%，企业实际支付的成本可能会超过9%。财务咨询费、“速放费”等费用占贷款额的1-3个百分点。

李先生是北京一家汽车零部件公司的老板。由于公司业务的扩张，2014年公司急需约500万元的资金。

李先生咨询了许多银行。银行提供的大部分贷款都需要提供抵押和担保，处理时间太长，无法应付紧急情况。小额贷款公司的利息成本太高，他不会气馁。

李先生想了很多办法，比如大额信用卡、联合保险等。，但贷款很少，基本上所有银行的小额贷款都需要抵押品。“没有人提供信用贷款，这些贷款以前是可以担保的。后来，许多银行解释说，联合保险容易引起纠纷，所有银行都慢慢停止了。最重要的是，联合担保贷款下来后，每个家庭可能有几十万的钱，这是不够的。”李先生说。

据报道，一家银行后来向李先生经营的汽车零部件城的商家发放了贷款。什么是企业集群信用？例如，李先生给了汽车零部件城一个集体荣誉。例如，2014年，汽车零部件城的信用额为5000万元，所有的商家都在这个池中，商家都去这个池贷款。企业主需要诸如营业额、银行流量、抵押品等条件。

"差不多三个月后，我收到了材料，经过评估和批准."李先生感叹自己在北京只有一处房产，企业年流量约为800-1000万元，其次是商业圈提供的担保，最后贷款约为300万元。

李告诉记者，这笔贷款的利率比单纯的按揭贷款高两个百分点左右，贷款额为300万元，总计算利息还需要6万元。李说，除了利息之外，他还需要向商业圈的负责人支付一笔保证费，约3000元的评估费和一些人的费用，如晚餐，约10000元。

一位银行账户经理告诉记者，如果银行最终批准的贷款利率为7%，企业实际支付的成本可能会超过9%。除了常见的财务咨询费外，前几年停止了所谓的“调查费”和“数据费”，之后改为“速放费”和“基金调整费”，一般占贷款额的1-3个百分点。为了与银行保持良好的关系，企业通常需要像李先生那样，以一种更微妙的方式支付“人力费用”。

由于坏账，个别分行不再发放小额贷款

《新京报》记者采访并调查了9家银行的小额贷款利率，发现超过一半的银行在基准利率的基础上提高了20%。其中，由于坏账太多，一些银行分行不再办理小额贷款。

4月20日，《新京报》记者采访并调查了16家上市银行中9家的小额贷款利率。其中，5家银行的小微贷款利率在必须有抵押物的前提下，比基准利率提高了20%。贷款金额的具体核定取决于企业的资质、流水和信用状况；两家银行将基准利率提高了30%；一家银行将其基准利率提高了10%。

此外，民生银行和华夏银行可以为小微企业提供信用贷款，但成本很高。民生银行表示，贷款利率必须比基准利率高出近50%。

华夏银行工作人员表示，根据总行要求，目前小微贷款利率至少比基准利率高30%，这取决于企业资质+流量+企业性质。

在接受调查的9家银行中，工行的小额贷款利率最低，比基准利率高10%。据工行的工作人员介绍，按揭小额贷款的利率已经上升了10%，这几乎是目前市场上的最低水平。但是，目前审批非常严格，中间房地产评估费用在1000-2000元左右，没有其他费用。

平安银行工作人员表示，由于目前银行坏账太多，分行收回了个别支行的小额贷款，无法办理小额贷款。“如果企业资质很好，你可以联系分行试着贷款。”平安银行的上述工作人员表示。

根据业绩报告，在披露的14家上市银行中，2014年大部分银行不良贷款余额和不良贷款率均为“双升”，不良贷款率增幅最高，达到43.24%。

《新京报》记者了解到，由于不良贷款快速反弹，银行推迟了负责审批贷款的销售人员和领导的薪酬。一家股份制商业银行分行的行长告诉记者，从去年开始，他们银行的业务已经支付了三年，如果出现一些不良项目，佣金将受到影响。工资与不良贷款直接相关，一些分行行长在任职期间遭受了更多的不良贷款，这不仅降低了工资和奖金，甚至阻止了他们离职。

私人银行能加速破解乱收费吗？

据分析，商业银行不合理、不科学的考核机制是不合理收费的重要诱因。规范银行收费不仅取决于银行和监管机构的行政手段，还取决于全面改革的推进。

事实上，近年来，中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会(NDRC)多次要求银行不得向企业乱收费，并进行专项检查。

2015年2月24日，国家发展和改革委员会发布消息称，针对企业反映的“融资贵、融资难”突出问题，国家发展和改革委员会检查了2013年10月至2014年底各商业银行150家分行的收费情况，对违规收费行为实施了15.85亿元的经济制裁。

金融评论员莫开伟认为，商业银行不合理、不科学的考核机制是一个重要的激励因素。现有的评估机制使得各商业银行机构的存款、中间业务和利润的评估逐年加重。特别是在传统信贷业务受限、盈利能力下降的今天，手续费等中间业务收入已经成为银行利润增长的主要力量。

据《新京报》记者对中国16家上市银行2014年年报的统计，手续费及佣金收入约占营业收入的20%，四大银行的手续费及佣金收入总计超过4000亿元。

一些分析人士表示，监管部门虽然制定了政策并进行了检查，但有时跟不上监管的步伐，没有对银行服务收费进行全面彻底的检查，监管存在盲点。此外，监管大多局限于对银行体系的监管，缺乏外部推力，监管当局在调查商业银行非法收费时往往“高抬低放”。

业内人士普遍认为，监管银行收费不仅取决于银行和监管机构的行政手段，还取决于整体改革的推进。

在总理座谈会上，新开放的温州民商事银行模式受到总理的赞赏。据中国工商银行行长南存辉介绍，该行贷款利率不超过8%，仅收取“工作成本”。温州市工商银行相关负责人向《新京报》表示，服务小微企业的初衷不会改变，也不会人为增加小微企业的负担。

一位来自一家国有银行的人士也表示，该行的装配线和标准化运营适合大中型企业，而个性化的中小企业不是该行的优势。城市商业银行、民营银行和民营小额贷款公司对民营企业比较熟悉，有条件发挥更大的作用。

4月17日，国务院总理李克强表示，要加强对新办民营银行的指导，尽可能在到期的基础上进行审批，这向社会发出了明确的积极信号。

到目前为止，已经有三家私人银行获准在中国开业:深圳前海伟忠银行、上海华瑞银行和温州工商银行。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，民营银行的管理模式有很多创新，比如利用互联网技术、云计算等先进技术手段解决银行面临的信息不对称问题。

他认为，未来不能指望民营银行“尽力”服务小微企业，但至少他们会有许多引人注目的方法和措施来解决小微企业的融资问题，这可以在很大程度上缓解小微企业的融资困难。"只有完全竞争才能形成更合理的收费."郭田勇说。新京报记者郭金？

■对话专家

中央财经大学金融学院郭田勇教授:

只有完全竞争才能形成合理的收费

新京报:虽然一些银行去年取消了57个收费项目，但它们仍然保留了20多个项目。还有更多吗？

郭田勇:目前国内银行收费还很多，但也是合理的。期望所有商业银行服务都是免费的是不现实的。事实上，国际银行收取服务费，而发达国家收费更高。与国际收费相比，国内商业银行的收费不超过20英镑。

新京报:除了数量，这些收费项目合理吗？

郭田勇:既有理性也有非理性。合理性在于商业银行盈利的需要，而非合理性在于国内商业银行具有一定的垄断地位并占据较强的地位，这使得客户很容易质疑银行收费的合理性。

新京报:如何消除收费的不合理性？

郭田勇:关键是银行的收费项目和水平要保持在一个均衡合理的水平，这需要在完全市场竞争的条件下形成。目前，国内银行业存在的问题是银行业具有一定的垄断地位，在现有的竞争环境中竞争不足。

新京报:合理的收费项目和收费水平将通过充分竞争形成？

郭田勇:是的，我认为只有完全竞争才能形成更合理的收费。

新京报:一些小微企业主透露，小微企业贷款捆绑收费过高。

郭田勇:中国银行业监督管理委员会规定，银行向小微企业贷款时，不得收取利息以外的费用。但是，一些银行可能存在隐性收费，导致一些监管盲点。

新京报:小微企业融资难、融资贵一直是个问题。李克强总理一再申请改变这种局面。你认为如何解决它？

郭田勇:目前小微企业贷款利率人为偏高，可以进一步降低贷款利率。小微企业贷款利率在8%左右，是一个正常的、可以接受的水平。同时，要进一步活跃资本市场，发展直接融资。直接融资的成本低于银行融资。同时，直接融资后营运资金增加，后续银行贷款充裕，也有利于贷款发放。

中国人民大学崇阳金融研究所客座研究员董喜伟:

小额贷款不收费会增加融资成本

新京报:目前，国内商业银行仍保留20多个收费项目，新成立的温州市工商银行行长南存辉表示，该行只有一个项目“生产成本”。其他国内商业银行能从中吸取教训吗？

董喜淼:目前没有什么值得学习和推广的，因为温州工商银行刚刚开业不到一个月，很多产品和业务服务还没有推出。

新京报:随着未来业务的增加，你认为温州工商银行会收取其他服务费吗？

董喜淼:成立初期，温州工商银行面临着巨大的竞争，需要通过少收费或不收费来提高竞争力和吸引力。正如该行行长侯念东向总理汇报的那样，服务费用最小化的目的一方面是为了减轻客户的经营负担，另一方面是为了银行的生存和发展吸引客户。

新京报:不合理收费的原因是什么？

董喜淼:是银行业竞争和考核机制不充分造成的。

新京报:如果银行不对小微企业收费，它们能降低融资成本吗？

董喜淼:非但不会下降，反而会上升。

新京报:为什么？

董喜淼:目前，银行显然不愿意贷款给风险较高的小微企业。如果他们不收取服务费，他们就无法协商风险，银行甚至可以暂停对小微企业的贷款。小微企业无法获得贷款，所以他们不得不使用p2p和其他渠道。去年，p2p的融资成本接近20%，而央行一季度公布的融资成本仅为6%。

新京报:目前，一些银行因为坏账太多，暂停了对小微企业的贷款。一些银行甚至将小微企业的贷款利率提高了50%。你如何评价这一现象？

董喜淼:小微企业贷款风险高，银行不愿意放贷。银行采用风险议价来提高贷款利率是一种正常的市场行为。

新京报:央行的RRR降息举措也是为了解决企业融资困难。你预计未来会出台一系列宽松政策，比如降低RRR利率和降息吗？

董喜淼:预计今年RRR会有很多裁员。RRR减债等政策可以增加流动性，并在一定程度上缓解融资困难和成本高昂的问题。新京报记者金？

特别协调员:苏