史上最详尽新车“全险”大解析

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雨季来临的时候，你的车准备好了吗？

自五月以来，广州的许多车辆都经受了暴雨的考验。在恶劣的天气里开车，他们自然要承担各种风险。一旦车辆受损，车主希望将这些风险转嫁给保险公司。然而，当谈到汽车保险，许多车主实际上只是无知。首先，在购买新车时，他们往往不知道该买什么，只是简单地投下“一切险”；其次，我不明白所谓的“一切险”能保证什么，不能保证什么，复杂的保险类型容易让人困惑。因此，在开车上路之前，特别有必要弄清楚你的车有什么样的保护，在什么情况下你可以索赔。

保险案例

不久前，陈先生在广州的一家4s店买了一辆20万元的车。由于陈先生刚刚拿到驾照，驾驶技术也不是很好，所以他给了他的车一个“全险”，总费用超过6400元。事实上，陈先生购买的“一切险”主要包括九种保险。

1

交通保险

分项赔偿，撞坏别人汽车的最高赔偿是2000英镑

陈先生买了一辆5座的私家车，第一年要交950元的保险费，然后根据前一年的事故情况浮动。如果上一年没有发生意外，下一年的保险费率将降低10%左右，最高可达30%。

跨境保险的保额是122，000元，看似很大，但遵循逐项赔偿的原则。在交通事故中，车主负有责任。保险公司为死亡和伤残支付最高11万元。医疗费用限额为10000元，财产损失限额仅为2000元。如果业主在事故中不承担责任，上述三包对应的金额分别为11000元、1000元和100元。

不难看出，在一些轻微的擦伤(不涉及人身伤害或死亡)的情况下，业主最多只能通过支付高额保险获得2000元的赔偿。如果没有商业保险，其余的应该由业主支付。支付高额保险的保护范围相对较广。酒后驾驶、故意打人和支付高额保险都可以索赔，但保险公司可能会要求赔偿。

2

三种风险

不积累保险金额，只保护“外人”

就像支付高额保险一样，这三种风险也被用来补偿他人。但是，两者的区别在于，这三种风险不会累积保险金额。例如，第一次保险索赔后，第二次保险金额仍为50万元。

一般来说，驾驶给第三方的人和物造成损失，这三种风险是主要的赔偿力量。尤其是像陈先生这样的新手，这三种风险是必不可少的。但是谁是“第三方”？根据规定，即"除被保险人、被保险人和保险人外，因被保险车辆事故遭受损失的第三人受害人"。

无论是强险还是三险，“本车内他人人身伤害或财产损失”都列为免责。为保障车内人员的人身伤害风险，可通过车内人员责任险实现，该责任险包含在陈先生购买的车险中。当时在4s店的推荐下，陈先生专门给司机定了2万元。虽然这比乘客的略高，但保障显然是不够的，如果能与人身意外保险相配合就更好了。

3

汽车损坏保险

如果一棵大树打破了屋顶，你能补偿这棵树倒下的原因吗

汽车损坏保险是针对车辆本身意外损失的保险。“暴雨天气导致大树倒下，然后损坏屋顶，这是汽车损坏保险索赔的范围。”广州的一位财产保险人王先生告诉记者，如果车辆在下沉、泥石流和滑坡的情况下损坏，一般都可以索赔。

但是，“如果树因人为失误而倒塌，保险公司可以‘代位’，即保险公司先向所有者赔付，然后向责任方追偿。”涉及金额较大的，保险公司可以拒绝支付。”王先生指出，还有一种极端情况，“汽车因地震造成的沉陷或大树倒塌而受损，不属于汽车损害保险索赔。”

此外，车辆损坏有时可能是由他人的恶意行为造成的。例如，有一天，陈先生把车停在一个居民区，邻居家的一个淘气的男孩用锋利的工具刮了刮车身的油漆。这是车损险附加险“车身擦伤损失险”的保障内容。然而，确定刮伤保险的原因是复杂的，所以赔偿起来会很麻烦，而且就费率而言也不便宜。

4

水风险

在水中启动两次，发动机坏了，你要对此负责

车辆浸泡在水中后，发动机中没有水，只有一些零件和电路需要更换和修理，这可以通过车辆损坏保险来确定。然而，只有与水相关的保险可以为发动机进水提供保护。据记者了解，在很多情况下，一些车主提到的“一切险”并不包括“水险”。

根据上述财产保险人的说法，涉水保险的适用范围相对较小，一般可以补偿正常行驶条件下发动机淹水造成的损失，保险赔付比例约为实际损失的80%-85%。

值得注意的是，在各个公司的涉水保险的免责条款中，发动机熄火后的第二次启动都包含在免责条款中，即被淹车主强行启动第二次启动，保险公司不会赔偿由此造成的发动机损失。

5

玻璃风险

可保护挡风玻璃、薄膜损失和天窗

陈先生的车是中国制造的，他的玻璃保险是按照国内玻璃标准支付的。选择这种额外保险的主要原因是“碎玻璃单独”不在汽车损坏保险范围内。

在保险事故中，玻璃破损通常伴随着车辆其他部分的损失而发生，此时的玻璃破损属于车辆损坏保险的责任范围。当玻璃单独破碎时，没有汽车损坏保险。此时，它必须由玻璃保险公司报销。陈先生的玻璃保险只花了290元，而仅更换挡风玻璃就花了20万辆，保守估计是2000元。万一有危险，它更有价值。

6

不包括非赔偿保险

个人支付部分允许保险公司再次报销

当以上提到涉水保险的赔付额时，赔付率不是100%，因为保险本身有一定的“免赔额”。如果业主自己不想付一分钱，他也可以在水险的基础上投一个“无赔偿险”，费用将是几十美元，这样事故损失就可以全额赔付。然而，并不是所有的保险公司都提供与水有关的保险计划而不给予赔偿。

如果陈先生发生车辆碰撞，对方财产损失13万元，陈先生先交了2000元的强险，再交了10万元的三险，但还有2.8万元要交。此时，剩余的28000元可以在没有免赔额保险的情况下重新支付，从而达到从保险公司获得全额赔偿的目的。

7

其他附加风险

自由选择，新车保险对自我膨胀保险的影响有限

在陈先生的“一切险”目录中，还有“全车盗窃和紧急救援”。这种保险意味着，如果你丢失了某个车轮或镜子，你不能赔偿，但如果整辆车被盗，你必须赔偿。此外，车辆被盗后，车主需要向县级以上公安部门报案，并且只有在一定时间内未被发现时才能要求赔偿。陈先生的偷车保险金额为20万元，实际赔偿金额将参照车辆的折旧价值计算。