受招行启发华润银行搭建P2B平台

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招商银行重启“小企业电子家园”投融资平台后，华润银行于1月29日低调推出了自己的资产交易平台。

与其他银行模式不同，该平台将华润集团各行业的应收应付资产设计为融资项目，为投融资双方提供相关的债权转让服务。

“做这个平台的初衷是基于对华润银行自身业务发展方向的考虑，即如何更好地实现产融结合。”华润银行电子银行部副总经理兼网银部总经理孟凡在接受《经济观察报》采访时表示。

这也是华润集团对银行业的希望。然而，面对互联网金融p2p平台“高收益”招牌的竞争，华润资产交易平台如何赢得客户的青睐，实现预期的产融结合，仍然是一个巨大的挑战。

产融结合

继招商银行“小企业电子家园”投融资平台之后，青岛银行和兰州银行相继推出了类似的在线平台。尽管平台的名称不同，但它本质上是中小企业和有融资需求的个人投资者之间的一个平台(p2b)。大多数城市商业银行都希望打破地域限制，通过投融资平台获得更多业务。

与大多数银行一样，华润银行的发展受到资本和网络布局的制约，难以满足华润集团及其上下游企业客户和工业零售客户的金融服务需求。华润银行电子银行部总经理宋白峰曾向媒体表示，华润集团每年约有2500亿元人民币的应收及应付资产，涵盖华润的七大业务板块。

因此，华润银行一直在寻找一种方法来振兴集团的资产和客户资源。招商银行“小企业电子家园”投融资平台的出现，极大地鼓舞了华润银行。"这可能是中国资源银行的出路."华润银行内部人士表示，去年3月底，建立资产交易平台的想法被报告给了银行领导。为确保相关业务模式的合规性和可持续性，华润银行对该业务的可行性和核心内部流程进行了约10个月的审慎内部测试。

“集团和银行的领导对此非常重视，并成立了专门的项目团队，以确保所有资源能够及时到位。”据上述华润银行内部人士透露，项目组成员包括电子银行、行业金融、信息技术、运营、法律合规、金融市场部等各行各业的人员。

“一开始，行业帮助银行培养能力，最后，它希望银行能够回馈行业。这需要时间。”上述华润银行内部人士表示。孟凡认为，“如果你只依赖于谁，这种情况不会持续很久。我们希望这个平台能够找到一个更好的产融结合模式，使产融良性循环。”

据悉，新推出的平台将华润集团各行业的应收应付资产设计为融资项目，为投融资双方提供相关的债权转让服务。以平台上的润银优化项目为例，平台的功能是将商业票据的收益权匹配并转移给投资者。据上述知情人士透露，未来平台支持的融资对象将从商业汇票和保理扩展到小额贷款和消费金融。

投融资平台风险最大的地方在于资产方面。据了解，华润银行平台对资产方有严格限制，资产方是华润集团承诺在短期内支付的资产。此外，华润银行一直在探索一种更接近行业场景的风险控制模式，以解决企业融资中的信息不对称问题。

获取客户测试

目前，华润银行的资产交易平台专注于集团内部风险可控的高质量目标，实际上是努力将产业链供应商转化为华润银行的企业客户。据宋白凤介绍，该平台的投资者范围将从集团的42万名员工扩大到未来遍布全国的互联网用户。这些个人投资者是华润银行的潜在零售客户。

互联网关注交通入口。华润银行的客户数量很少，因此无法为该平台贡献太多流量。对于这个问题，平台从最熟悉华润银行的华润集团员工开始，下一步是对华润银行有高度信任的华润集团5000多万零售客户。这意味着华润的各个行业都将成为这个平台的客户渠道。“这个平台将来会与华润集团的不同业态交叉。这是工业和金融结合的一个方面，也是其他银行无法学习的地方。”孟凡说。过去，工业和金融在渠道方面的一些探索可以用于这个平台的开发。例如，华润银行去年在华润万家开设了社区银行。一位银行家表示，华润置地和华润燃气等线下渠道很可能成为该平台的客户。

值得注意的是，在过去，华润银行将其零售客户转变为银行客户的尝试并未取得显著成效。一位银行业分析师指出，华润银行需要丰富和提升专业理财、金融咨询服务等产品开发，这导致零售客户与银行关系不稳定，客户流失风险高。

同样的问题再次考验了华润银行的资产交易平台。记者了解到，融资项目启动后，平台将推出货币资金，以满足投资者在空投资的资金需求。除了多样化的产品组合，该平台还计划了一些解决流动性问题的方法，包括允许投资者在资金紧张时进行融资项目的二次转让或质押贷款。"我们将严格遵守任何监督吹出来的风."孟凡说。目前，银行参与p2p还没有明确的政策规定，因此合规性已经成为每个银行必须认真思考和关注的一个方面。

一位银行内部人士表示，招商银行与第三方合作的平台模式是一种相对可行的模式，目前受到监管部门的默许。招商银行投融资平台采用与广东友迈信息通信有限公司合作的运营模式..招商银行见证了融资项目及融资方相关信息的真实性。广东友迈信息通信有限公司负责平台的建设和发电运营。值得一提的是，在这种合作模式下，银行并不是直接的法律主体。

据记者了解，华润银行的资产交易平台也采用了上述模式，该平台还通过华润银行对平台资金进行监管，实时监控交易、资金、隐私和风险等各个方面。

值得注意的是，华润银行新平台的推出正值政策变得越来越清晰之际——银监会改革了监管框架，将p2p网上贷款行业纳入新成立的普惠金融部。分析师表示，华润银行打算提前布局，率先行动。“当监管部门提出相应的准入标准时，在市场上具有一定规模的银行将有更多的机会。”