农金机构要紧贴“互联网+”发展

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网络金融的快速发展对农村信用社和农村商业银行来说既是挑战也是机遇。依托众多网点的特点，农村信用社和农村商业银行可以充分发挥地理优势，与成熟的电子商务、专业数据提供商、p2p等互联网金融公司合作，快速切入数据信贷领域，为农民和小微企业提供一站式服务。在“互联网+”的浪潮中站稳脚跟

据央行统计，截至2014年底，全口径涉农贷款23.6亿元，占贷款余额的28.1%；空白象镇的金融机构数量从2945个减少到1570个。这表明我国农村金融基础设施建设正在加快，但农村金融服务基础薄弱、网点少、覆盖面不够等问题依然存在，现有金融体系在互联网渠道和电子服务方面不足以满足现代农业的需求。

为了促进农业、农村和农民的金融发展，有必要在政策支持和商业可持续性之间寻求合理的平衡。互联网金融在这两个方面都有突出的优势，可以降低成本和收集大数据。但是，也存在一些不足，如农民接受度低，风险管控需要与线下结合，数据需要甄别和识别。

金融的本质在于资源的再配置，而农村金融的核心问题在于信贷。事实上，许多网络金融组织已经在农业、农村和农民领域进行了有益的探索。尤其是以余额宝为代表的货币基金产品、p2p点对点借贷平台等互联网金融类型，给银行存款、贷款和理财产品带来了不可忽视的影响。此外，几家大型电子商务公司也将农村地区视为业务发展的蓝海。例如，阿里巴巴推出了千县万村计划，将建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站；京东通过向农村推广者发放信贷来推广金融产品，如京东金融的白条和小额信贷。

面对互联网金融的挑战，中国农业银行、邮政储蓄银行等传统涉农金融机构纷纷推出泛云平台和微型银行系列来应对。然而，植根于农村地区的农村信用社和农村商业银行等中小型农村金融机构是服务于农业、农村和农民的主要力量。由于它们普遍采用小法人、大系统的管理模式，在面对其他银行和互联网金融时，往往因为竞争更加充分、政策优势不明显、产品和服务同质化而处于不利地位。

互联网金融，尤其是移动互联网金融的快速发展，对农村信用社和农村商业银行来说，既是挑战，也是机遇。依托网点众多的特点，农村信用社和农村商业银行可以充分发挥地理优势，与成熟的电子商务、专业数据提供商、p2p等互联网金融企业合作，快速切入数据信贷领域，加强线下客户风险控制管理，发展直投银行、金融超市、社区银行等。，为农民和小微企业提供一站式服务。

农村信用社和农村商业银行在加强网络金融服务的同时，要坚持准确的市场定位，不要忘记自己作为“支农、支持小企业”主力军的身份和联系农村金融纽带的作用，在服务“三农”和小企业的定位上实现差异化竞争，在汹涌的“网络加”浪潮中站稳脚跟。

(农村金融时报供稿)