首批5家试点已全部获批开业 民营银行新在哪？

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制图:蔡华为

浙江网银近日获批开业，目前首批五家试点民营银行已全部获批开业。2014年3月，中国银行业监督管理委员会宣布了首批五个民营银行试点方案。经过长时间的准备工作，民营银行向公众展示了全新的产品体系、运营模式和公司治理。最近，记者走访了五家私人银行，了解他们的创新经验，反映他们的需求。

每家银行都显示出其神奇的力量，私人银行也有“独特的个性”

5月15日，前海伟众银行的首款产品“小额信贷”在手机qq上悄然推出，神秘的伟众终于揭开了它的市场面纱。

打开“小额贷款”，用户的可贷金额显示在主页上。点击“贷款”，选择贷款金额和期限。系统可以快速计算每月还款日、本金和利息，然后将贷款装入绑定的银行卡账户。整个过程很顺利，每个步骤之间几乎没有时间延迟。“在互联网金融领域，前端客户感觉越简单，后台需要做的工作就越多。例如，批准的配额在几秒钟内完成，后面是四个复杂的模型。系统接口和调用的数据内容非常复杂，完全完善了银行的风险操作机制。”伟忠银行副行长黄黎明表示。

伟忠银行董事长顾敏表示，伟忠不应被视为一家普通银行，而应被视为一个拥有银行牌照但不从事传统银行业务的互联网平台。最终，伟众银行不会有太多的存贷款或实体网点，而是凭借其数据积累和产品创新的优势，成为连接腾讯、银行等平台与广大消费者和小微企业的平台。

中国银行，一家在线商家，将成为中国第一家完全在“云”上运行的银行。同时，它还具有大数据功能。这些技术已成功应用于阿里小额贷款的风险控制，解决了160多万小微企业和个体企业家的融资难题，贷款超过4000亿元。“在阿里小额贷款(Ali Small Loan)只发放贷款之前，未来网上商户将扩展到银行的所有业务，重点提供现金管理服务、小微企业间供应链金融服务等综合金融服务。”在线商业银行副总裁赵卫星说。

另外三家私人银行也有不同的个性。天津金城银行选择了金融金融、汽车、医药、养老、节能环保、航空空航天等六大抗周期性强、成长性好的行业作为突破口，大力培育细分市场，并逐步从公共业务向行业内零售业务拓展；上海华瑞银行希望借鉴美国硅谷银行的经验，从小型科技型企业的投贷款联动入手，探索未来整合股权债权的投融资模式；另一方面，温州民商事银行充分发挥“亲民”、“知识性”的优势，注重地方小微、“三农”服务。

在创新的驱动下，私人银行专注于错位的竞争

在中国建立一家全新的银行并不容易，而建立一家纯私人资本的银行就更难了。“经营一家私人银行的失败并不意味着这家银行已经倒闭，而是变成了一家传统的普通银行。民营银行应避开大银行的“地盘”，发挥民营资本的创新“人才”和市场敏感度，在错位竞争中占有优势。”金城银行行长吴小平说。

因此，民营银行具有强大的创新能力，而创新背后的第一件事就是结合股东的优势。

以伟众为例，顾敏介绍说，腾讯qq有上亿用户，其中几千万甚至上亿可以成为客户。在此基础上，建立了伟众的信用信息和风险控制体系。“互联网公司经常花费大量精力去做一些根本无法赚钱的事情，积累大量的客户资源，然后在此基础上建立一个巨大的生态系统来实现盈利。这与银行的业务模式不同。”顾敏说。

网上商业银行的核心系统均基于阿里独立开发的分布式架构金融云计算和阿里的大数据能力，未来将向传统银行开放；华瑞银行股东均瑶集团设立专项基金参与银行投贷款联动，为后续发展提供强有力支持；晋城银行和工商银行拥有数以万计的多股东上下游企业，这些企业可以成为银行的深厚客户基础，并在未来发展供应链融资。

创新公司治理是民营银行的使命，五大民营银行都发挥了灵活的民营资本机制的内在优势。“我们目前的组织结构符合互联网模式。例如，传统银行有5-7个管理委员会，这里不需要设立风险管理委员会，因为我们通过模型嵌入风险控制，而不是单独衡量评估。”赵卫星说。

机制创新带来效率提升。华瑞银行花了三个月时间构建自己的核心系统；9月底前，伟忠银行将系统切换到拥有自主知识产权的核心系统；基于自主可控技术、完全运行在“云”上的网上商业银行核心系统已经就绪...

管理并不容易，私人银行仍然期待“护送”政策

然而，自成立以来，民营银行一直伴随着困难和挑战。从市场环境来看，当前金融改革正在深化，利率市场化正在推进，网络金融发展迅速，银行盈利能力面临诸多挑战。此外，全新的商业模式也对现有监管产生了影响。私人银行并不像看上去那么美丽。

“民营企业面临着经营银行的巨大压力。在成立的过程中，有人问，社会融资方式多种多样，银行盈利压力大，新银行能赚钱吗？赚钱不容易，但你必须冒险。起初，股东的意见不一致，每个人都有自己的考虑。后来，他们渐渐地相遇，慢慢地达成了共识。”中国工商银行行长许武职说。

全新的银行，全新的经营方式，自然不一定适应当前的监管政策。鼓励民营银行创新，也要创新监管方式。例如，“纯粹的网上银行，无形的，无形的，也是一个轻资产为基础的银行，没有太多的负债和存款，这是非常不同于传统的银行。”它的监管不仅要鼓励创新，还要失去对风险的控制。有必要在充分了解其运作模式的基础上实施差别化监管。”深圳银监局副局长胡彦超表示。

比如远程开户。这是网上银行的集中需求，它关系到自身客户账户体系的建立、后续业务的拓展和存款的吸收。但是，由于缺乏统一的技术标准，很难推进。“我们的主要投资是数据开发和系统建设。我们没有很多钱来开一个网上商店来为客户实现面对面的签名。我们希望远程开户能够早日实现。”一家纯互联网银行的相关负责人表示。

另一个例子是银行股份制企业在投贷款联动方面的突破。“科技型小微企业风险高，单纯的贷款利率定价不能很好地覆盖风险。如果银行可以被允许参与这些企业，投资和贷款可以挂钩，未来额外的投资回报可以通过债券实现，股东和银行的积极性会高得多。因此，今后我们希望探索和解决上海自贸区商业银行持股问题。债券融资后，我们可以按一定比例持有贷款企业的股权，找到商业银行可持续发展的商业模式。”华瑞银行董事长凌涛说。