存款保险制度实施会带来什么 打造银行业安全防线

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3月31日下午5点，国务院正式宣布《存款保险条例》将从5月1日起正式实施。《条例》明确规定存款保险实行限额支付，最高支付限额为50万元。“人民法院决定受理保险机构破产申请”等其他情形的，存款保险基金管理机构应当自前款规定情形发生之日起7个工作日内足额缴纳保证金。

《存款保险条例》的颁布，意味着存款保险制度的建立有了法律基础，下一步将进入具体实施阶段中国银行国际金融研究所的高在接受《中国商业时报》采访时表示，存款保险是现代金融体系的重要基础设施，它将增强银行业的稳定性，为进一步实现利率市场化，特别是放开存款利率上限创造条件。

接受记者采访的专家认为，存款保险制度建立后，民营银行的建立可以加快，使这些民营银行能够更好地服务于实体经济。高表示，建立存款保险制度和放开民营银行准入可以相辅相成。

最高还款限额为50万元

根据规定，存款保险实行限额支付，最高支付限额为50万元。同一存款人在同一银行的所有存款账户的本息合计不足50万元的，全额支付；超过50万元的部分，从存款银行的清算财产中予以补偿。根据2013年底的存款情况，央行计算出50万元的还款上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

“存款保险有利于建立银行安全防线，这一点已被大萧条、储蓄和贷款危机以及全球金融海啸反复证明。”高分析，有了存款保险，存款人的信心将大大增强，这将有效地维护金融稳定。存款保险将全面保障大、中、小型银行存户的利益，促进银行业的公平竞争，并有助减低银行可能破产清盘所带来的社会成本。

同时，存款保险将鼓励银行业转变管理理念，建立对自身管理水平承担风险责任的机制，增强风险控制的审慎性，确保可持续经营的主动性。

此外，存款保险制度的引入会对大银行和小银行产生不同的影响？高向记者分析说，现在的房价都是一样的，差别也不是太大。未来的差别化比率将会有所不同。如果中小型银行更激进，利率可能会更高。

利率市场化还是加速

尽管央行最近两次降息，但它还是提高了浮动存款利率的上限。目前，空的浮动存款利率已经扩大到基准利率的1.3倍，离完全放开可能只有一步之遥。

1996年，中国的市场利率改革迈出了第一步。监管部门正按照“先贷后存、先大后小、先长期后短期”的顺序稳步推进。目前，我国贷款利率已经市场化，存款利率市场化改革正在逐步推进。

央行表示，建立存款保险制度有利于更好地保护存款人利益，维护金融市场和公众对中国银行体系的信心，促进形成以市场为导向的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进中国金融体系健康发展。

存款保险制度是金融市场化改革的安全网。一些分析师认为，存款保险作为一种市场化、专业化的处置平台，可以降低金融风险的处置成本，实现快速有序的市场化退出。

有利于促进民营银行的发展

“存款保险制度建立后，政府可以加快民营银行的建立，允许更多的民营银行进入市场，打破银行业的垄断，使这些民营银行能够更好地为实体经济服务。”根据CICC以前的研究报告，它只针对农业、农村地区和小微企业，可以缓解目前农业、农村地区和小微企业的融资困难和昂贵的融资问题。同时，通过竞争促进银行业的效率和长期健康发展，发挥着重要作用。

存款保险制度的引入对民营银行来说是一个发展机遇，它将大型国有银行的隐性国家担保转变为市场化的保险制度，被保险银行的地位是平等的。

中小金融机构的资本很少，因此它们自然倾向于为中小企业服务。市场供给的增加将有助于降低中小企业的融资成本。

“虽然存款保险制度可能不会产生大量的私人银行，但如果没有存款保险制度，就肯定不会有大量的私人银行。”中国银行业研究中心主任郭田勇认为，存款保险制度是私人银行在外部风险损害社会和公共利益时采取的自下而上的措施。