存款保险最高偿付50万元 银行理财产品不在保障范围

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它已经酝酿了22年，将于5月1日实施

本金利息将得到保证，50万元以内的存款将全部付清

存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元

酝酿了22年的存款保险制度昨日正式出台，将于2015年5月1日开始实施。当一家银行面临风险时，每个储户可以获得高达50万元的赔偿。对于那些存款多但不放心的储户，业内人士建议他们可以分散存款，每家银行的存款不应超过50万元。然而，目前人们热衷的银行理财产品并不在存款保险制度的覆盖范围之内。

去年底，存款保险制度公开征求公众意见。与之前的征求意见稿不同的是，官方颁布的规定增加了还款期限，并明确表示将在7个工作日内全额还款。

存款保险是指吸收存款的银行业金融机构(统称保险机构)缴纳保费形成存款保险基金的制度。当保险机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构按照规定使用存款保险基金及时向存款人支付，并采取必要措施维护存款和存款保险基金的安全。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

条例中规定的存款保险是强制性的。在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(包括外资独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用社等。，应该参加存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国境内不具有法人资格的分支机构和中国银行境外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，除非中国与其他国家或地区有其他存款保险制度安排。

整理

个人存款的本金和利息将得到保证

从存款保险的覆盖范围来看，包括人民币存款和外币存款；包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款；本金和利息都属于保险存款的范围。但是，金融机构同业存款和保险机构高级管理人员在本机构的存款不在保险范围内。

最高还款限额为人民币50万元

《条例》规定存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。央行相关负责人表示，这一限额高于世界上大多数国家的担保水平，可以为中国99.63%的存款人提供充分保护。

具体来说，如果同一存款人在同一保险机构的所有被保险存款账户的本金和利息之和小于50万元，则实行全额支付；超出部分依法从保险机构的清算财产中予以补偿。

储户不必支付保费

一些市民担心，存款保险制度实施后，保费将由储户承担，这增加了他们自己的负担。事实上，《条例》规定了存款保险费缴纳的主体和费率。保险费由被保险银行业金融机构支付。利率由基准利率和风险差率组成。本标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展、存款结构和基金积累水平等因素制定和调整，报国务院批准后实施。各保险机构的适用费率由存款保险基金管理机构根据保险机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。存款保险基金的管理机构也由国务院决定。

在7个工作日内全额支付

《条例》明确了存款人有权要求存款保险基金管理机构支付被保险人的存款，包括存款保险基金管理机构作为保险机构的接管机构，对被撤销的保险机构实施清算，人民法院受理保险机构的破产申请。存款保险基金管理机构应当自上述情形发生之日起7个工作日内足额缴纳保证金。

影响

利率市场化的步伐越来越近

“存款保险是利率市场化过程中解决银行提款的一种机制安排”。招商证券宏观发展研究中心主任谢及其团队认为，目前利率市场化的条件已经具备。目前，存款浮动的上限范围是1.3倍。下一步，存款浮动上限范围有望完全放开，利率将进入完全市场化阶段。

谢认为，引入存款保险制度后，金融机构需要有更高水平的资产管理风险定价，预计各银行的存款分布将更加分散，这将加剧中小银行的竞争。由于管理完善，大银行的风险定价成本较低；然而，中小银行面临的经营压力将进一步加大，中小银行的利润将受到挤压。

观察

存款不会有“大变动”

存款保险制度实施后，普通人的存款会不会大幅变动？《北京青年报》记者发现，业内人士普遍对这个问题给出了否定的回答。

恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽认为，根据央行2013年底的存款计算，这可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。因此，存款保险制度的实施不会带来大规模的存款迁移。

中国银行国际金融研究所副所长宗亮认为，存款保险制度出台后，预计部分存款可能会在短期内转移，但规模不会太大。绝大多数个人储户和小微企业的存款余额都在存款保险限额之内，因此他们对存款安全更有信心。在短期和中期，许多客户仍然认为大型国有商业银行拥有隐性政府担保，因此他们可能不会太担心存款安全。(记者程维)