商业车险新规征言 零整比成保费确定依据

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商业汽车保险改革

正全力以赴！中国保监会2月3日正式宣布启动商业车险改革试点后，中国保险协会(以下简称中国保险协会)于2月4日迅速行动，正式征求对新版商业车险示范条款(以下简称2014年示范条款)及配套文件的意见。据报道，本轮演讲征集的截止日期是3月5日。

许多业内人士指出，这一举措标志着商业汽车保险条款改革取得了重大阶段性成果，关系到亿万车主的切身利益。

记者了解到，与现行车险条款相比，2014年《示范条款》做了多处重大修改，之前争议较大的“高保险低赔偿”和“不赔自驾车”等问题均已解决。此外，根据中国保监会的安排，春节后将出台具体的车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西和青岛。预计试点将于今年5月正式启动，然后根据试点情况向全国推广。

但是，值得注意的是，中国保险协会只发布了四个示范条款，包括机动车辆、特种车辆、摩托车和拖拉机的综合商业保险和单向汽车举升机保险，而没有发布更敏感的费率改革问题的相关信息。

记者注意到，2月3日，中国保险监督管理委员会财产保险司司长刘枫在回应车主最关心的价格问题(车险保费)时表示，“车险价格总体将保持稳定，但这并不意味着人人都稳定。”据介绍，此次商业汽车保险改革的目的是匹配风险和费率。改革后，商业车险价格将普遍稳定，低风险车主将享受更优惠的费率。

一位未透露姓名的保险公司人士告诉记者，虽然只发布了一份大型框架文件，但总体思路是根据模型定价，利率将根据相应的风险情况确定。车险改革后，风险较大、索赔金额较大的客户将有较大的费率波动，而大多数低风险客户将享受更优惠的待遇。

根据中国保险协会发布的“零整体比率”报告，不同汽车品牌和车型的维修价格差异很大。但是，目前的车损险费率体系缺乏重要的车辆风险因素，车险保费只与座位数、车龄和新车购买价格等因素相关，与车辆的风险程度不匹配。

据记者介绍，基于“零全比”的“汽车定价”模式是此次改革的基调。改革后，“车损险”将根据不同的车型有不同的定价。

值得一提的是，2014年10月，中国保险协会向财产保险业发布了“车模标准数据库”，这是中国保险业第一个车模标准数据库。目前，模型数据库已经覆盖了1895家汽车制造商的1915个品牌和16万个模型。

此外，上述数据库信息不仅与工业和信息化部、公安部、海关总署和国家质量监督检验检疫总局的相关公告高度一致，而且涵盖了保险业掌握的特定车辆数据。据中国保险协会介绍，汽车模型标准数据库的建立填补了中国汽车模型标准化编码领域的空空白，突破了保险业模型细化定价的瓶颈，标志着中国保险业汽车保险定价科学化、专业化的重要一步。

例如，一家保险公司的精算师王说，如果一辆50万的奥迪和宝马遵循现行的保险费率规则，它们的保费是一样的。然而，如果根据模型设定价格，这两种车辆的保费可能不同，零比率较高的车辆的保费可能较高。在他看来，根据车型来确定保费更为合理。

王先生还告诉记者，汽车保险费率在改革后会有一定的下降，但保费不会有很大的波动，总体上是比较稳定的。

此外，一位接近中国保险协会的匿名人士也表示，在新的费率改革开始后，车主的汽车保险费总体上不会大幅下降，也肯定不会大幅上升，总体过渡将会相对平稳。