互融云网贷系统的合规性

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随着《p2p借贷信息中介业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的出台，P2P平台的法律功能和禁令以及借款人和投资者的相应责任和义务得到了明确界定。涉嫌资金池的知名平台不少，主要原因是产品信息未披露、常规产品债权不清等，不符合《网上贷款管理暂行办法》的具体要求。业内人士称，p2p平台正面临整改趋势，如果不整改或停止的话。最近，翼龙贷款的永存宝产品已经通过网站上的信息披露进行了整改，这也是p2p整改浪潮的开始。

在这方面，互助融云团队通宵加班，以纠正网上贷款系统的细节，并提出了一个完全合规的网上贷款平台系统。互助融云的整改具体从三个方面进行:一是系统业务细节合规性的改革；二是网上贷款风险代理人的准入；第三，技术改革。此外，融云互惠银行还推出了系统业务细节转型的十大诀窍:

技巧1:贷方保护合规性

《网上贷款管理暂行办法》明确规定了p2p平台信息中介的法律地位，因此做一个合格的信息服务中介平台最重要的是保护贷款人的风险。具体详见《网上贷款管理暂行办法》第四章。根据这一细节，贷款人即投资者的投资过程已经被融云互助网上贷款系统所改变。首先，必须进行实名认证，然后必须进行风险评估。最后，风险警告信必须得到确认和同意。只有满足这一流程，才能进行投资，最终才能保证贷款人的风险承受能力，并且必须以醒目的方式提示网上贷款风险，并由贷款人确认。

技巧2:平台直接投标合规性

直接竞价改革主要针对调整后的贷款目标信息披露问题，实现平台贷款目标的全面信息披露，包括客户信息、项目信息、风险评估信息、担保信息、风险控制信息，最后是认证材料的公开预览，以充分保证目标的真实性，避免p2p平台因信息不公开和不透明而产生的查询，帮助平台建立合规透明的网上贷款信息中介形象。

技巧3:平台转移标准合规性

首先，介绍了转移目标。债权人主动在平台上一个接一个地转让自己的债权，并在全部投入后直接借钱给债权人。除了直接招标等信息披露改革外，它还增加了债权人信息的公开性，使债权人信息透明化。在此基础上，修改合同，将债权转让给原债权人和投资者。避免了因债权原始债权信息不公开和p2p平台上合同框架不一致而导致的贷款秘密名称或伪造贷款的挑战风险。

技巧4:资本流动合规性

新资本办法细则中最重要的原则是平台资金与用户资金分离，拒绝进入资金池，以避免非法集资的风险。互助融云团队在这方面做了相对较小的改动，因为在资本流通体系建设之初就完全遵循了这一原则，所以平台不触及资金，只收取服务费、管理费等中介费，目标借贷资金直接进入借款人的资本账户和投资人的资本账户。利息直接从借款人账户转移到投资人账户，完全实现了资金流转合规的关闭，甚至财务计划也没有触及平台上的资金。在这方面，下面的财务计划改造详细介绍了资本的流通。

技巧5:成本分配合规性

鉴于这一细节，互助融云团队对系统中的收费项目和收费实体的合规性进行了整理和标准化，以实现完整的收费分配。借款平台只收取管理费和服务费，而投资者收取利息。理财平台(债权批量转让)只收取加入服务费和咨询管理费，提前赎回取现费也由原债权人收取。共同融云团队也瞄准了债权

技巧6:财务计划合规性

财务规划还能做吗？自《暂行办法》颁布以来，所有平台都在问问题，他们都在等待这块肥肉。在这里，互助融云团队对财务计划进行了整改，将财务计划业务改为批量债权转让，即批量转让原债权。最后，在转让方案的投标说明中，即类似翼龙贷款的宜春宝产品的改造方案中，将原债权信息和转让债权清单进行公示，避免因债权披露不清而导致的资金池疑虑和非法集资。当然，共同融云团队对财务计划的合规细节远不止这些。从资金转移计划来看，共同融云团队引入了原始债权人账户的概念，这意味着所有资金都由原始债权人和投资者的资金账户购买或回购。投资者购买分批转让的债权，原债权人在债权到期或提前赎回时回购债权。平台仅收取服务费和加盟费，以确保平台不会从资本流通的角度触及财务管理计划中资金的合规性。

技巧7:保证薪酬合规

《网上贷款管理暂行办法》在《平台禁止行为》第三条中明确规定，禁止平台向贷款人提供担保或承诺保护资金和利益。因此，如果平台项目逾期，应引入担保人进行补偿。目前，互助融云团队开发了网上担保登记、网上开户、网上充值、网上赔偿、网上赔偿提醒、网上赔偿追偿等一系列担保赔偿功能，并开发了本金和利息担保等多种赔偿方案模式。

技巧8:平台数据披露合规性

针对《网上贷款管理暂行办法》中关于平台数据信息披露的规定，互助融云团队推出了平台统计信息披露页面，包括主页大数据信息披露、详细页面查看更新页面信息披露、历史投资数据统计、历史借款数据统计、历史薪酬数据统计，用户可根据平台情况进行调整。

技巧9:符合法律文件

根据业务整改的具体情况，互助融云团队和互助融云法律顾问对系统中各项业务的法律文件进行了整理和规范，使其在法律框架文件上合规合法。从技术角度来看，他们还调整了合同管理和生成模式，为每个业务种类提供不同的合同模板，并支持一对多的合同文档。不同的合同模板不同于业务板块，如债权转让业务和批量债权转让业务的合同模板，以及平台服务协议直接招标、转让投标和批量债权转让业务的合同模板。

技巧10:获得联合存款基金合规性

《新增网络贷款管理暂行办法》规定，p2p平台必须选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构，因此银行存管机构参与p2p平台未来的支付是必要的，这将是p2p平台整改的一个非常重要的方面。融云互惠银行在获取20多个第三方支付方面有经验。为此，融云互助银行早在《办法》出台前就成立了第三方标准化接口团队，致力于网上贷款系统第三方接口的标准化和规范化改革。简单来说，只需要在融云配置网上贷款平台，而不用担心访问哪个第三方平台。在过去的2015年中，融云互惠银行团队独家赞助和处理“四方存管”，并达成战略合作，这也表明融云互惠银行一直走在互联网金融行业的前列。

融云互助银行网上贷款系统整改完全符合《网上贷款管理暂行办法》的相关规定，可以使网上贷款平台安全有效运行。融云网上借贷系统的整改也有利于互联网金融业的健康发展，可以与网上借贷平台共同为行业创造更美好的未来。