钱多多理财：吴晓灵直指P2P网贷行业痛点！

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近日，由中国人民大学金融与证券研究所、中国证券报和华融证券联合主办的第20届中国资本市场论坛在中国人民大学逸夫会议中心举行。

NPC财经委员会副主任吴晓灵在论坛上表示，近年来，互联网公司频繁介入金融服务业，为公众带来了更多的经验和选择，推动了传统金融机构的转型，提高了社会整体福利。与此同时，也出现了一些混乱，使得一些人以互联网金融和金融创新的名义突破监管红线，扰乱金融秩序，给投资者带来不应有的损失。

吴晓灵说，这些现象有很多原因。首先，很多人没有意识到互联网技术在金融业的应用并没有改变金融的本质，他们对各种金融产品的本质属性缺乏准确的理解，害怕金融的法律红线。第二，现有的金融产品设计不能满足不同风险承受能力的投资者的需求，因此存在一些产品与市场不符，操作不当给市场带来风险。第三，金融监管跟不上市场发展，缺乏应有的引导和警示。因此，我们必须加大金融改革力度，以适应社会需求，维护市场秩序，保护投资者权益。

“2015年12月28日，网上贷款监管规则草案出台，再次重申了网上贷款平台作为信息中介的定位和实施银行存管的要求，没有传说中的资本门槛限制，表明监管层在创新监管和适度监管的道路上迈出了一大步。”钱多多工业研究员指出。

在《网上贷款监管细则》中，有12个负面清单被网上贷款平台明令禁止，不能设立资金池来收取贷款人的资金。吴晓灵认为，在p2p中，如果要阻止资金池的建立，最好的办法是通过银行直接从借贷双方转移资金。如果p2p平台想为直接融资建立一个银行托管账户，它实际上是向银行发送一个指令，将客户A借出的钱直接转到客户B的账户上。目前监管部门要求p2p平台寻找银行作为托管账户，但很多银行还没有开发出这样的技术产品，这是p2p平台在银行资金托管方面的一大技术障碍。

“在银行存管系统中银行与网上贷款平台对接的技术障碍背后，突出了平台与银行在服务理念和用户体验上的矛盾。一方面，平台担心可能增加成本负担；另一方面，银行与网上贷款平台的合作热情不高。因此，在监管规则要求的平台上实施银行存管需要国家一级的一定协调和支持。”钱多多行业研究员分析称。

网上贷款行业要走上健康可持续发展的道路，需要行业监管、行业自律、合格投资者建设、社会各界的支持和宽容等。其中，作为一个平台，它离不开严格的风险控制和行业自律。

以钱多多为例，这是一个专注于房地产抵押贷款的p2p在线借贷平台。钱多多是中国首家地方互联网金融行业协会——上海金融信息产业协议的副主席单位，并参与了2015年上海互联网信用服务业白皮书的编写工作。其完善的风险控制在白皮书中作为一个例子进行了介绍和推广。自运营以来，钱多多平台一直保持着零逾期和零坏账的良好记录。在2015年，它实现了超过32亿元人民币的匹配交易，为投资者创造了超过2亿元人民币的收入。这是钱多多对社会的最佳反馈，也是普惠金融的最佳实践。