互联网信用贷款布局深入 飞贷金融如何切入市场？

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熟悉网络金融的人应该知道，网络金融的发展实际上分为两个阶段。第一阶段是纯互联网渠道与金融机构产品的对接，第二阶段是互联网公司开始使用自己独立的数据和风险控制系统，结合独特的网上信用审计系统，开展全新的网上生态金融服务，包括网上贷款、财务管理、支付等多个方面。

此前，招商银行推出了闪电贷款，而伟忠银行和网商银行也在内部测试了自己的信用贷款产品，如小额贷款、借款等。这些产品的共同特点是，它们使用互联网数据和支付信息作为用户信用的基础，这与传统的抵押担保贷款有本质的不同。随着互联网金融场景的多样化和用户行为习惯的迁移，越来越多的互联网信用贷款产品开始进入市场。近日，戴菲金融在京召开大型新闻发布会，发布了移动应用贷款——戴菲版2.0，从城市、用户群体、技术场景等方面扩大了覆盖面，可以说是互联网贷款的强劲竞争对手。

什么是信贷竞争？配额、效率和用户体验

与传统银行的贷款审批效率和用户流程相比，戴菲金融的产品戴菲app作为移动信贷产品，与阿里、腾讯等公司内部或部分引入市场的产品相比，具有明显的优势。因为从额度、效率和用户体验来看，这款便捷的手机贷款产品从多个层面解决了用户传统银行信贷行为的“痛点”。

从这个角度来看，无论是伟忠银行之前向市场推出的小额贷款，还是此次飞贷融资的飞贷应用，结合互联网大数据的风险控制，实际上都是一种更新颖的获取用户信用信息的手段。而信用信息模型为用户建立了一个更加直接有效的信用模型，用户可以通过改善个人信息等简单的四个步骤在这个在线生态中快速获得贷款额度，然后在几分钟内获得终身使用的信用。

正如殷飞金融董事长唐霞在新闻发布会上所说，传统商业银行对用户的贷款覆盖率相当有限。用户在贷款服务中遭受“申请困难”、“获得批准困难”和“资金使用困难”之苦。各种金融服务的痛点如“还款难”和“再借款难”，而互联网和网上信用贷款则是基于用户的信用信息和信用记录。人群是普遍的，就技术手段而言，

在这种互联网渠道和技术的综合作用下，从外部表现来看，它是在复杂的、基于数据的和模型化的风险控制审计和信用基础操作的背景下，在更方便的场景中为用户提供方便的信用服务。这一次，戴菲应用在配额、效率和用户体验方面在行业中拥有巨大优势。

就横向比较而言，小额信贷额度在20万至20万之间。7 * 24服务，15分钟贷款完成，贷款偿还，每日计息，而戴菲金融的在线手机应用贷款戴菲2.0，最高信用贷款额度为30万，随时随地，“5分钟，4步”可以得到一个信用额度，必要时随时提取，也是如此。此外，伟忠银行、招商银行闪电贷款等产品大多局限于自己的客户群和生态系统，还没有完全拓展到外部市场。据报道，戴菲2.0将在包括深圳在内的38个城市开放。

景路和生态经济，互联网贷款将是驱动力

从国民经济发展和转型的趋势来看，互联网金融业务将成为未来的一个重要市场，这也将是互联网信贷服务的一个巨大机遇。可以看出，传统银行、p2p、消费金融公司和许多互联网金融平台正在掠夺这个市场。

除了一些电子商务平台推出的具有信用分期产品属性的产品外，还有一种使用场景更加多样化的信用贷款模式，旨在让用户获得贷款并自由使用。虽然这种贷款没有特定的限制条件，但正是这种更加开放的信贷产品和更加多样化的信贷接入，使用户能够在7*24小时的业务受理环境中，在手机端快速获得贷款。这样，就可以结合线上和线下的消费场景，而不必拘泥于一些网上电子商务购物消费支出和分期付款等。戴菲金融的移动应用贷款戴菲就是这样的使用逻辑。

据有关部门预测，2014年至2019年，中国消费信贷规模仍将保持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍，这无疑是一个巨大的市场。截至2015年底，银行业总资产为194.2万亿元，其中各类贷款余额为98.1万亿元，消费贷款余额约为18-19万亿元。可以看出，到2020年，空.将翻一番

对于开放更多城市、覆盖更多人群、填充更人性化、更快捷的信用体验的飞贷产品，也是通过植入更多场景、运用风险控制技术、大数据模型和全站加密技术，在此过程中实现互联网信用贷款与大众消费金融需求的统一，以确保用户申请贷款的安全性和便利性。

内部修养:创建核心内部动力的数据和风险控制模型

对于未来的互联网金融，驱动力也将从简单的金融管理转向信用，而在信用方面，市场竞争的核心将从外部转向内部，包括用户体验、风险控制流程、技术安全等。

根据新闻发布会上介绍的相关信息，在构建飞机贷款融资天网风险控制系统的过程中，整合了来自世界各地的信用风险控制资源，包括信用风险管理世界第一的美国fico公司(与美国三大征信机构有着密切的合作关系)、澳大利亚反欺诈领域的领先供应商、人脸识别技术供应商等。从这些方面来看，互联网信用贷款产品可以在短短几分钟内完成用户信用审查、贷款额度起草、安全认证和最终贷款。实际上，核心竞争力在于风险控制、信用管理、反欺诈和生物识别等多种数据模型技术的结合，可以在后台量化用户的金融信用和行为分析，最终给出额度并实施贷款操作。

或许这也是一种正式的用户互动体验方式，即随时随地的现收现付、终身信用，以及戴菲在数据风险控制和安全方面的表现，这使得移动应用贷款公司戴菲成为沃顿商学院(Wharton Business School)在美国选择的唯一一个中国金融案例。

从互联网金融未来的发展趋势来看，它将不可避免地从简单的渠道合作走向更深入的互联网数据风险控制和信用验证阶段。在这个阶段，每个平台不仅要竞争渠道和流量的优势和劣势，还要竞争大数据分析、信用审计、用户行为分析和结合各种生物特征和场景的安全识别技术。现阶段，网络金融在信用方面将有更好的表现，网络金融的下一个亮点也将是网络信用。