宝象金融：看资深投资者如何选择安全优质的P2P平台

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今天，我很幸运地被宝祥金融邀请写一篇论文，简单介绍一下我在宝祥金融的投资经历。

去年五月我遇到了宝祥金融。我一直喜欢做投资和财务管理，但我不是一个厌恶风险的投资者。以前，我投资过外汇和期货，也持有一些股票和基金。当然，在此期间，我有一些亏损和一些利润，总体上实现了一点利润。对于p2p网上贷款行业，我之前已经在lufax、你我、大家的贷款、优惠网络等平台上投资了几万元，积累了一些p2p投资的经验。

投资外汇、期货、股票和基金需要有扎实的金融理论知识和丰富的实践经验，而且由于它属于浮动收益投资范畴，相应的风险也比较大，所以暂时不在本文列出。在这里，我主要向大家解释一下我是如何选择p2p平台并最终锁定宝祥金融的。

众所周知，现在是一个全面财务管理的时代。金融管理方法如银行、保险、股票、基金、债券、信托、期货投资等。充满了我们的投资和财务管理渠道。p2p网络借贷以其低门槛和高收入逐渐进入公众视野，成为许多人筹集资金和理财的新选择。目前，p2p网络借贷行业的营业额已经超过万亿元大关。然而，随着行业规模的迅速扩大，行业平台的风险也在加速，问题平台的不断爆发一直是挂在行业发展道路上的“达摩克利斯之剑”。

在我看来，任何形式的投资都有其自身的风险，但风险并不可怕。可怕的是我们不知道如何识别和控制风险。

对于一个p2p网络借贷平台来说，风险控制是其存在和运作的核心。目前，我看到很多p2p平台公司由于忽视平台的财务性质，没有建立起专业、严格的风险控制机制，导致平台运营资金链紧张，甚至有断裂的风险，所以平台自然不会长期运营。同时，由于许多平台不遵循“小额分散”的原则，不进行分散的投资风险处理，单个投标项目的金额往往过大，因此一旦投资者的资金投资于少数集中的投资项目借款人，风险将高度集中，平台的运营风险将大大加剧。

目前，很多人对p2p投资存在误解，如盲目追求高利率，对还款来源、项目抵押物质量、处置方式等重要信息视而不见；也有一些投资者对p2p平台“投入大量资金”，却没有对平台的资质、运营模式、第三方存款、客户资金托管等进行深入调查研究。，所以他们对赚钱和赔钱感到困惑。

我一直认为高回报代表高风险，风险和回报必须相互匹配。根据最新数据，p2p的预期年化回报率一般在8%-12%左右。我通常与宣传利率为20%、30%甚至更高的年回报率的平台保持一定的距离。我们可以想象，目前，当整个宏观经济处于下行通道时，实体企业将无法承受如此高的融资成本。在投资p2p之前，我必须收集股东背景、运营模式、盈利能力、第三方资金存管、投资担保机制等信息，以此来判断平台的安全程度。当确认基本没有问题后，我会依靠这个平台提供的资金回报模式，结合我自己的资金数额分批投资。

在我的朋友向我推荐宝祥金融后，我从网上了解到宝祥金融是上海互联网金融行业协会理事单位的成员，其核心管理团队由来自鲁法克斯、交通银行、阿里巴巴、微软和证大财富等金融机构的企业家组成。目前，宝祥金融注册资本实收5000万元，超过中国互联网金融p2p平台的98%。这是值得称道的，反映了宝祥金融强大的股东实力和管理能力。在相关新闻中，我还了解到宝祥金融已经与包括民生银行、招商银行、华瑞银行在内的一些银行接触，商讨资金的存管问题，以提升客户资金的存管水平。在我看来，这些无疑是奖励项目。

然后我下载了宝祥金融的应用。在查阅了相关贷款对象的信息后，我发现其中的贷款对象都很小，大多在5万到10万之间。借款人是个体商人和强大的个体借款人，违约风险相对较低。因为从我自己对金融的理解来看，融资的项目越大，涉及的环节越多，资金链断裂的风险就越大，相应的违约风险也就翻倍，所以我还是很欣赏宝祥金融这个小而分散的投资对象。

我更喜欢宝祥金融平台的另一点是，它正在向供应链金融领域发展和转型。宝祥金融作为一个以供应链金融为核心的互联网金融平台，已经形成了“互联网+产业链+金融”的全面深入发展模式。目前，公司已经建立了不同的业务部门，并深入培育了多个供应链。供应链金融以核心企业的信用为保证，平台可以完全接触到链中企业的真实交易数据，从源头上控制风险，从而保证项目资产的真实性和安全性，为p2p平台带来大量优质的资产资源。以宝祥金融的农业供应链金融产品“农业E站”为例，该产品的违约率仅为0.28%，不存在实质性坏账。不久前，宝祥金融研究所与零一金融联合发布了互联网+供应链金融创新报告。

当然，以上不足以让我开始为我的投资充电。下面要考虑的最关键的问题是投资保证机制。在项目担保方面，宝祥金融与山东再担保集团有限公司签署了战略合作协议，山东再担保集团有限公司在宝祥金融平台上为本项目提供担保；在投资者账户和资本保障方面，宝祥金融与太平P&C保险签署了全面战略合作协议。通过与太平P&C保险的合作，在保障平台投资者的个人账户和资金安全方面发挥了很好的作用；在平台风险控制方面，宝祥金融拥有多维大数据风险控制系统，形成闭环的交易产品设计逻辑，为个人和企业访问多个征信机构的数据，综合评估个人资产和信用记录，以及企业的业务数据和财务报告，严格控制资产质量，确保资产安全。

经过以上“消防侦察”，我对宝祥金融的资质背景、业务模式、盈利能力和投资保障机制有了全面的了解，并决定将该平台用于投资，于是我进行了充值，开始选择投资对象，并对还款方式进行了思考。截至发稿时，已经还款四个月了，借款人的表现良好，平台信息及时通知，这让我很欣慰。1月24日，宝祥金融宣布从袁俊获得5000万元的战略投资，这在当前资本的寒冬中来之不易。

美中不足的是，宝祥金融对投资者的资产进行“银行级”的风险控制，管理过于严格，不能满足所有的借款需求，因此大部分在线目标的预期年化收益率基本保持在6% ~ 10%的水平，在整个p2p行业中处于相对中等的水平。

综上所述，我个人觉得宝祥金融的优势主要集中在安全性上，而“平台实力”和“投资保障机制”在目前的p2p行业中已经占据优势；劣势主要体现在不灵活的投资目标和中等收入。然而，与优势和劣势相比，在目前混合p2p行业的情况下，财产的安全性高于一切，其他一切都可以适当让步。因此，经过慎重考虑，我开始从其他p2p平台上撤资，并逐步分批转向宝祥金融。

最后，作为一个新的“大象粉”，我还要郑重推荐:对于那些对流动资金需求不高的人来说，宝祥金融在收益上优于银行理财，在安全性上远优于其他p2p平台，是一个不错的选择，可以进行理性投资。