深挖新中产，网易金融如何领先一步

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互联网金融从简单的产品试点阶段(如蚂蚁金服的余额宝的爆炸式增长和京东白条的场景延伸)进入更加整合的产品矩阵阶段后，未来各巨头将利用自身在产品、流量和场景方面的优势嵌入自己的互联网金融服务，并在此过程中实现用户服务、数据处理和核心金融模型创建的满意度。

如果我们简单地看一下互联网金融的产品流，它可以分为两个端:前端和后端。前端指的是对用户行为的分析、客户导向和相关细分市场的应用研究，后端指的是利用传统金融和一些非传统金融渠道，在满足现有金融安全和合规监管的基础上，对接可以嫁接的金融资产，实现与后端资产、合规和业务相匹配的前端用户需求中用户的投融资服务需求。

随着后端标准化的加强，尤其是发现高质量资产的能力逐渐增强；许多平台已经将焦点转移到了前端，即用户层。或许，在未来五年，新中产阶级将成长为主流互联网金融客户群体。

谁在创造新的中产阶级？

从目前中国主要互联网金融巨头来看，主要参与者无非是阿里、JD.com、网易、腾讯、百度等。，以及他们的业务部门或涉及互联网金融的金融服务集团，如蚂蚁金融、京东金融和网易金融。从这些巨头之间的竞争频率来看，在过去的几年里，他们一直专注于产品研发，重点是与传统金融机构合作，或者申请一些金融服务许可证，与可以在线出售、转换和融资的金融资产组合相连接。

在这个过程中，蚂蚁获得了金融许可证，如支付、小额贷款、银行、保险、证券、基金等。，基本上用快节奏的收购来解决许可证问题；虽然京东目前没有牌照，但有支付、小额贷款、众筹等。(未获得许可)，但它与商业产品线中的蚂蚁最相似；网易金融事业部目前拥有支付、理财、小额贷款等服务(在众筹筹备过程中)，并已开始在保险、基金等领域进行尝试。

可以说，在产品阶段，这些巨头已经基本渗透到了各个金融服务领域。第一阶段是实现传统金融机构的在线产品，第二阶段是进入基于用户行为导向的更高层次的个性化产品和数据产品匹配。在这个阶段，我们需要对用户行为有一个更清晰的描述，并扫描客户的金融需求行为。

蚂蚁专注于小微企业，JD.com在“白条”系列的基础上拓展消费领域，腾讯满足社会链的金融交叉需求，网易瞄准另一个未来最具潜力的新市场:新中产阶级。关于新中产阶级的概念，网易在3月份发布了中国第一份关于新中产阶级理财行为的分析报告，明确提出了新中产阶级用户行为和主流金融服务需求的肖像。

如何满足新中产阶级的经济需求？

新中产阶级对金融服务的需求是什么？一方面，它是稳定的；另一方面，它在金融上和经济上是分阶段的，并在当前的房地产和汽车消费中被借用。目前，市场上有很多围绕刚性消费的情景化信贷产品，也有很多具有稳定理财平台的产品，但这些产品还没有完全聚焦于新中产阶级领域，也没有产品组合或搭配。

事实上，新中产阶级在金融服务领域有着巨大的需求，也有着良好的经济收支匹配能力，而互联网融资和信贷等金融服务是其主要的满足渠道之一。根据网易金融新中产阶级理财行为分析报告，74.4%的用户将选择在未来一年增加对互联网理财的投资，80%以上的新中产阶级愿意负债，采用信用卡、互联网小额贷款、消费分期等方式进行现场生活消费。

可以说，新中产阶级是一个庞大的用户群体，他们不仅有日常的消费和生活需求，还有来自不同阶段和场景的金融服务需求。从各大互联网金融巨头的产品搭配来看，实际上，目前这一块还是有所欠缺的。蚂蚁金服针对新兴中产阶级产品的产品可能主要在信贷方面，包括花蕾和借款，但它们仍主要基于生态系统中的场景；与京东金融的白条和金条类似，京东白条也试图走出生态圈。此前，京东财经曾推出京东的“白拿”(White Take)产品，这意味着用户在购买理财产品一段时间后，可以获得更高价值的产品，比如iphone 6手机。

然而，这些产品还没有进入以新中产阶级为用户导向的产品组合的更高阶段。根据网易金融大数据实验室的预测，未来五年，中国稳定的新中产阶级用户将超过2亿，他们将习惯于通过互联网金融平台获得金融管理、支付、小额贷款和信用信息等各种服务。

互联网金融2.0，前提是技术和金融

事实上，为了满足新中产阶级对金融管理、信贷等金融服务的需求，还应该提到一个关键词，即技术和金融。目前，京东和网易都在强调自己的科技和金融定位。

自去年以来，JD.com在各种场合都提到了大数据的概念和自己平台的金融技术模型，并在风险控制、用户和安全等各个层面进行了改进。网易金融在上个月举行的cmnet创新趋势峰会上也提到了其核心竞争力建设:技术和金融，并提出将网易金融打造成为“致力于服务2亿新中产阶级的金融科技公司”。因此，为了满足新中产阶级的需求，有必要奠定平台的技术和金融属性基础。

对于互联网金融行业来说，下一个窗口实际上是一个全新的基于数据、智能和机器学习技术，并通过互联网渠道和技术嫁接的业务风险控制和行业整合模式。目前，行业内大多数平台仍处于通过互联网渠道连接传统金融资源的简单1.0渠道阶段。在第二阶段，互联网金融将真正产生自己独特的商业生态，这是以互联网数据应用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。

京东金融目前的白条系列产品覆盖消费、租赁、校园、装饰等领域，并与一些外部平台合作。事实上，该产品也在一定程度上满足了新中产阶级用户对场景消费和分期付款消费的需求。目前，网易金融已经在内部推出了首款保本基金产品，网易小额贷款白领贷款也开展了几次“零借款万元”(一个月1万元免息贷款)活动。此外，网易理财8号、9号和10号的月度发薪日产品可实现8.8%的年化收入，从财务管理、信贷和投资等多角度满足新中产阶级用户的理财需求。

在尚未开垦的处女地，网易和京东赢得了第一次机会？

对于新中产阶级用户来说，他们的基本金融服务需求是通过更简单的门户和界面，利用各种便捷的互联网服务模式和互联网巨头未来正在构建的内部数据和技术模型能力，在线转移新中产阶级用户的金融需求。随着未来万亿美元个人资产管理市场的开放，预计未来十年，新兴中产阶级将成为互联网金融巨头争夺的市场群体。

目前，阿里、百度和腾讯还没有开始探索这个新的中产阶级市场。京东金融提出了技术和金融的概念，但在产品配套方面仍需发挥其优势。网易金融首次发布基于大数据研究的新中产阶级财务报告，首次点燃了互联网金融界“新中产阶级”概念的流行。

或许，新的中产阶级客户市场将是网易和京东在互联网金融领域赶超蚂蚁金服的“杀手”？