创新科技金融 助力“三农”发展

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自2014年下半年以来，蚂蚁金服、宜信、一龙贷款、木晋农等平台相继宣布进入农村金融市场。面向农业、农村和农民的金融服务已经启动。在活跃的农村金融市场中，“蚂蚁”和“穆”在农村金融领域有着各自的经营模式。

蚂蚁金融服务将网上交易数据作为信用评级的基础。与此不同的是，作为“三农”金融平台的穆，从成立之初就承担起“让每一个农业从业者、农村和农民都沐浴在高效便捷的金融服务中”的责任。围绕“服务农业、服务农村、服务农民”的平台定位，也使穆在涉农企业和农民信贷发放工作上更加努力。

与城市居民相比，农村人口的生命周期更加稳定。城市居民的信用问题影响了他们的经济信用，而农村居民的信用影响似乎较小。然而，农村口碑生活方式实际上更严重地拒绝违反当地生活道德的行为，即使他们被排除在这个生活圈之外，作为独立的个人或家庭生活在农村地区也是极其困难和痛苦的。在最初的调查中发现这一点后，穆的创始团队开始从这个角度思考是否有可能解决当前的农村信贷问题，最终推出了“陌生人借贷+熟人社区控制”的产业链金融模式。

农户通过熟人社区节点中的龙头企业向木津农平台推荐木津农产业链的金融模式。木晋农审批后，发布贷款信息，网上个人理财为农民提供贷款，合作社、村级担保组织、行业协会和产业链中的龙头企业为农民提供担保，农民反担保合作社拥有林权、土地承包经营权和相关农作物。

在这种模式下，将农业产权处置风险外化。如发生违约，担保人将直接进行赔偿，而农业产权并非由穆直接处置，而是可以通过一定的合同协议转让给担保人进行内部处置。这种熟人管理和控制系统使多方双赢和有效。

同时，穆一方面不断创新金融服务，以河南省濮阳市为试点，率先推广“农业保险+科技金融”模式，与专业农业保险合作构建全方位的农业金融服务链。具体合作领域有农业金融服务产品创新、农村金融服务拓展和农村金融流动性等。帮助农民以更安全、更有效的方式解决相应的财务问题，帮助更多的农民做实事。另一方面，穆还尝试创新业务模式，不断打破业务壁垒，自主开发“育苗系统”，通过智能化管理缓解业务瓶颈，取得多赢效果。

穆创始人王增表示，农业、农村和农民的创新不仅需要技术创新和业务创新，还需要不断完善农业推广体系、金融服务体系等农业社会化服务体系。农业、农村和农民需要金融体系服务的创新和组合，以提高农村金融服务水平和风险管理水平。

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