“内修外治”：飞贷这个手机贷款APP一周俘获50万用户

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它在7天内获得了50万注册用户，这在流行的应用程序中可能很常见，但在相对较小的专业垂直应用程序中却没什么印象。几天前，高度专业的金融贷款应用戴菲宣布，在其戴菲版2.0应用发布后的一周内，它已经获得了50万新注册用户，这在行业内是一个奇迹。

一周50万用户是个奇迹？如果你对贷款有一定的了解，我相信你会有一个准确的判断。传统贷款需要离线申请、离线审核、离线放款等流程，穿插各种表格和数据收集。一家拥有100家店铺的传统贷款机构每年只能为10万名客户提供服务。相比之下，一个手机贷款应用程序比一个中等规模的线下贷款机构在一周内要好五年，这确实是一个奇迹。

接下来的问题是，为什么手机贷款应用会在这段时间里爆炸？我们必须知道，春节前后的一两个月基本上都是淡季；而且，这种爆炸性增长是一种情况还是一种普遍规律？它背后的规则是什么？

产品升级:戴菲2.0极大地扩展了其内外服务地图

无风不起浪，这是有原因的。首先，戴菲应用用户的爆炸性增长应归功于手机贷款应用产品戴菲从戴菲1.0到戴菲2.0的大规模迭代升级，为此召开了一个大型新闻发布会。

从“显性”部分来看，戴菲2.0与戴菲1.0相比，在三个方面有了很大的提高:一是覆盖区域，戴菲2.0将向包括深圳在内的38个城市开放，1.0版仅面向25个城市；第二，对适用人群而言，戴菲1.0版只对未偿还抵押贷款的人开放，而2.0版对任何能够使用信用数据识别和衡量信用风险的人开放；第三，在服务体验方面，戴菲2.0在很多方面都有所改进，功能更加丰富，用户体验更加流畅和美好。

其中，第一次和第二次改进在用户爆炸式增长中发挥了重要作用；尤其是第二部，它的效果相当于“解除孙武空的魔咒”，使目标观众增长了几十倍甚至几百倍。当然，第三次晋升也很重要。第一次和第二次晋升完成后，对“保留”和“提升人生”有很大帮助。

可以想象，覆盖区域和服务人群的大幅扩展一定不容易，但涉及到新增区域的业务覆盖能力，以及新增用户组的信用报告和风险控制能力。因此，为了支持“显式”功能，作为一家fintech公司，戴菲2.0也大大改进了其“内涵”技术。

具体而言，戴菲2.0在风险控制决策、反欺诈识别、信息安全保护和it计算支持方面取得了进步。升级后的天网风险控制核心决策系统、智能反欺诈系统、信息安全防护系统和“神速”it支撑平台能够更加准确高效地完成移动应用贷款流程中涉及的数据录入、分析计算、信用评分、欺诈识别和信息安全防护，支持戴菲2.0周新增50万用户。

市场环境:消费信贷增长迅速，而传统信贷服务薄弱

当然，“物以类聚，人以群分”，手机贷款应用之所以能如此受欢迎，与市场的客观规律性以及企业的主观能动性密切相关。有分析师指出，由于中国消费信贷快速增长，传统小额金融信贷服务现状不佳，具有时间、效率和成本优势的手机应用贷款将在2015年初出现后，在2016年成为互联网金融战略家的战场。

根据央行和研究机构的数据，2014年中国消费信贷规模为15.4万亿，同比增长18.4%。据估计，从2016年到2019年，中国消费信贷的年复合增长率将保持在20%左右，2019年将超过39万亿。市场快速增长的另一面是目前的主流贷款服务，仍然需要去线下网点提交复杂的申请材料，效率低、成本高、经验不足。

需求旺盛和满意度低迷并存，为戴菲等手机贷款应用提供了一个绝佳的机会。以移动互联网和智能手机为媒介的手机应用贷款服务可以通过手机完成，并且可以随时随地在线办理，方便快捷。在此基础上，通过技术创新，殷飞实现了5分钟申请信用、随时随地还款、终身使用信用的体验。它解决了传统贷款的五大问题，如申请难、审批难、用钱难、还钱难、再贷款难。它已经充斥了空市场，并且已经厌倦了传统的信用服务客户和互联网时代

监管助力:规范互联网金融发展，成为“好货币”代言

除了上述产品和市场层面的基本条件之外，时机也在戴菲2.0的爆炸性增长中发挥着重要作用。戴菲2.0的正式发布日期是2月23日，离“两会”开幕不到10天，这是一个“利用市场”的好时机。我们应该知道，两会热议并最终确定“规范发展”的互联网金融，此后频频出现在NPC代表的“提案”中，备受关注。

前一个背景是互联网金融监管的缺失导致了市场的混业经营，恶性事件时有发生，这使得原本顺顺当当的飞机贷款金融平台遭受了“恶钱驱逐善钱”的困扰。这两次会议提前关注了网络金融的规范化发展，给这个领域的好钱带来了好消息。在这种情况下，飞行贷款的两个优势被无限放大:首先，飞行贷款坚持不做p2p。飞行贷款只放贷，不理财，不会像许多互联网金融平台那样是“左手储物，右手放贷”；第二，通过飞行贷款获得低成本资金。戴菲的贷款资金来自银行、基金、资产管理等合作金融机构，这些机构稳定且具有成本优势。

因此，戴菲选择了这样一个好时机发布产品，通过盛大的新闻发布会传达了自己的特色和优势，发挥了好钱的最强声音，无形中赢得了用户的信任，成为传统贷款用户转向网上贷款和网上贷款用户寻找优质贷款产品的重要选择之一。可以预见，随着规范化发展和专项整治的深入，2016年互联网金融的洗牌将进一步加剧。那些对业务合规性有所怀疑、缺乏资产的平台将会经历转型之痛，或者逐渐退出在线贷款阵营。到那时，拥有增加的飞行贷款的用户数量可以超过50万...

综上所述，反攻击是在淡季期间实现的，并且实现了每周捕获500，000用户的奇迹，这在业界成为了一个著名的故事。

到目前为止，移动应用贷款市场有好消息——伟忠银行在小额贷款方面取得了巨大成就，网上商户银行推出了面向小微企业的独立贷款应用，飞贷每周吸引了50万用户...一切似乎都在稳步进展。如果2016年真的是手机应用贷款的一年，那么接下来的“为我而战”一定会更加精彩！