扎堆消费金融，互金、电商亦敌？亦友？

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自2015年以来，消费金融在各地如雨后春笋般涌现。尽管竞争日益激烈，但在供应方改革的背景下，以消费金融为代表的服务业正成为解决供需结构失衡的突破口，蓝海即将出现。面对万亿美元的蓝海市场，各大互联网电子商务公司和垂直平台纷纷宣布参与这场盛宴，与互联网金融平台争夺同一块奶酪。

也是敌人吗？实力pk，各有所长

到目前为止，在消费金融领域，不同渠道的竞争对手很多。电子商务平台主要有蚂蚁金融、京东金融、苏宁金融等。；网上金融平台，如排牌贷款、人人贷款、喜洋洋贷款、财路通等。，拥有大量的参与机构。

电子商务强大的消费金融布局得益于流量和场景。其最典型的商业模式是凭借其巨大的客户规模为信贷业务选择高质量的客户。在一向被称为“现场赢家赢得世界”的互联网领域，电子商务的“自创现场”也保持着较高的用户忠诚度和粘附力，在竞争中具有充分的先发优势。

然而，这并不意味着互联网金融平台会不战而败。对于电子商务来说，虽然先发优势突出，但其目前的运营重点仍然是网站、客流、商品类别和交易体验等。虽然正在迎头赶上，但其金融属性和金融业务专业性仍远远落后于互联网金融平台。与电子商务相比，互联网金融平台面临的主要问题是如何更好地利用互联网技术提高效率，快速推广客户，更好地渗透消费场景；其优势在于风险管理和控制能力，以及信贷数据的多样性和跨场景适用性。在实际操作过程中，互联网金融平台接入多方数据合作，使得大数据来源更加丰富，并通过专门的模型算法实现了更加准确的风险定价。目前，市场上有优质的平台，如lufax、ppmoney、Paipai Loan、Pleasant Loan、Building Blocks、Cailutong等，这些平台都是围绕金融本质——风险控制展开的。以蔡路通为例，除了集团自身的数据外，蔡路通还与多家权威信息数据提供商和信用报告公司保持着长期的战略合作，并与中央银行支付清算协会的信息共享系统相连接，通过专有渠道和互联网技术收集和匹配个人和企业相关信息，对消费者和客户进行欺诈甄别和风险定价，确保项目安全。与此同时，以汽车消费为布局的基于场景的消费金融将打开与汽车交易相关的所有环节，包括二手车的销售和租赁，甚至汽车加油服务。以正在推广的燃油理财业务为例，采路通将改变传统的交易流程，利用技术手段将投资收益与燃油卡余额实时绑定，实现收益资金与燃油储值卡的无缝匹配，从而极大地优化现场消费的流程体验。

也是朋友？合力去新的蓝色海洋

从中长期来看，互联网金融平台和电子商务之间的关系不仅紧张，而且有可能合作。在互联网金融平台上，我们将积极布局消费金融领域，积极融入校园、购物、租赁、旅游等各种消费场景。蔡路通首席执行官王曾表示，风险控制和情景是互联网金融进入消费金融领域的两大利器。前者让风险变得不可见，而将金融嵌入交易和情景将让风险变得更加温暖。这意味着，如果电子商务平台的用户和场景优势与互联网金融平台的风险控制优势能够有机结合，将是互利共赢的。

目前，互联网金融平台与电子商务和中转平台合作实现优势互补的案例很多。不久前，电商巨头京东和美利金融在二手车消费金融领域达成合作，将实现广泛的渠道和场景覆盖；然而，金融之路的一般原则和舞台音乐的深度合作，创造了一个“互联网+金融+消费场景”的消费金融模式，可以有效地连接庞大的大学生消费群体。在互联网金融平台进入消费金融的过程中，由于缺乏供应链和消费方的原始积累，如果单独完成闭环，将耗费人力和金钱，较长的布局周期将使其错过消费金融的市场窗口，而这种合作将使其在蓝色海洋中扬帆起航，获得另一个取胜的机会。

如今，消费金融被越来越多的人所熟知。随着经济进入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动中国经济增长的新引擎，中国消费金融市场进入爆炸式发展时期。互联网金融平台和电子商务平台，无论是敌人还是朋友，都应该扬长避短，以“万事俱备”的态度等待消费金融的出路。