信用卡透支利率新规对互联网金融带来的影响

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中国人民银行近日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定了信用卡透支利率的上限和下限。除了对大银行信用卡业务的影响外，对在市场上做小规模消费金融的互联网金融公司会有什么影响？

据了解，目前大多数银行信用卡的透支利率都在每日万分之五的水平。信用卡透支的高利率催生了低息信用卡余额补偿服务公司。深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司成立于2015年6月，是中国第一家弥补信用卡低利息余额的互联网金融公司。信用卡持有者可以通过其产品“省级应用”分期偿还信用卡，并将利率从银行每日利率的万分之五降至65%左右。此外，根据用户的不同风险水平，省政府还进行差别定价，让信用好的用户享受较低的利率优惠。也就是说，省级利率在5/10000日利率至0.65倍之间，低于通知规定的信用卡透支利率下限(5/10000日利率的0.7倍)。

这项规定会给这些新兴的互联网金融初创公司带来什么影响？对此，萨摩耶金融服务公司相关负责人在接受本报记者采访时表示，此次监管释放了利率市场化的信号，毫无疑问，各家银行的信用卡将展开新一轮的竞争。在利率市场化的过程中，领先的必须是聪明专业的网络金融公司。传统银行机构规模庞大，运营成本居高不下，因此它们的反应不如互联网金融公司。在专业层面，萨摩耶德·金夫的核心创始人分别担任过招商银行信用卡中心和招商银行消费金融公司的高管，风险控制能力已经达到银行层面。

银行信用卡利率的市场化加剧了竞争，但网络金融公司仍有很大的竞争力和生存空间。由于通知将于2017年1月1日实施，互联网金融公司一定会率先为用户提供更加个性化和差异化的服务和产品。借助互联网工具，我们可以实现更低成本的风险控制，为用户提供更好的产品体验，并将银行复杂的贷款审批流程简化为只能在手机上操作的简单步骤。

对于信用卡用户来说，这意味着他们将体验到更加多样化的信用卡服务，而信用等级高的用户将能够享受到更低的利息优惠。