观数科技：大数据风控助力消费金融发展

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2016年的春天充满了活力，对于中国的互联网金融业，尤其是消费金融来说，更是生机勃勃。

消费金融迎来了“最佳时机”

3月，央行和银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持；4月15日，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务的通知》，推动消费金融创新升级。不难看出，自今年以来，消费金融领域一直刮起暖风。

在这些政策的有利环境下，中国消费金融市场迅速扩张。最近，西北部的晋商消费金融公司和东北部的盛银消费金融公司获得了许可证。迄今为止，中国已有15家公司获得了消费金融许可证。纵观整个市场，一大批有牌照和无牌照的基层组织，包括银行部、电商部、零售巨头部、大学生集结地、医疗集结地、出租房屋集结地、汽车集结地等多元化消费公司或集结地，正在高速发展。

众所周知，经济增长需要三驾马车的驱动，而消费是一个至关重要的环节。再加上优惠政策和资本市场，中国的消费金融面临着广阔的市场。可以预见，在未来很长一段时间内，消费金融将迎来中国的“最佳时期”。

冲到海滩“窗口”的风险不容忽视

不可忽视的一个事实是，消费金融在中国还是一个新生事物，其形式还处于逐步成熟的阶段。与欧美等发达国家相比，仍有很大差距。正因为如此，随着消费金融的迅速扩张，它在释放市场机遇的同时也面临着许多挑战。

(1)个人信用体系不完善

首先，中国的个人信用体系起步较晚。与欧美发达的信用体系相比，我国的个人信用体系还不完善，发展程度较低，尚未形成相对完善的体系。据公开数据显示，央行信用信息中心覆盖的人口已达8.5亿，但其中只有3亿人有真实信用记录，超过5亿人没有信用记录。这导致个人历史记录共享和价值挖掘不足，个人信用评估难以推广。从信用风险管理和控制的角度来看，个人信用体系的不完善为消费金融业务的大规模发展制造了一定的障碍。

(2)不良贷款率高，违约风险高

与商业银行贷款不同，消费金融公司推出的大部分产品都是无担保和无担保的，信用额度一般高于信用卡，信用卡是一项高风险、高收益的业务，其面临的主要风险是借款人不期望偿还贷款。此外，许多消费金融公司采用的风险模型相对灵活，金融业务高度依赖记分卡等嵌入式模型的自动化批量审批机制，这很可能导致客户违约甚至集体违约。

此外，虽然我国个人信用制度的经济条件已经基本具备，但缺乏权威的法律解释和明确的法律规定。个人信用法律制度不健全，个人消费者的信用意识相对薄弱。对失信者的惩罚机制不完善，惩罚力度小，不足以对社会上的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。这导致消费金融企业的催收流程和处罚措施不明确，也给贷后催收带来一定困难。

消费金融公司没有吸收公众存款的能力，主要依靠独立的资金运作。不良贷款和违约率的增加无疑将直接影响消费金融公司的发展。众所周知，风险管理和控制是消费金融可持续发展的重中之重，特别是对于缺乏金融风险管理经验的非银行消费金融公司，迫切需要从各个方面构建相应的风险管理能力。

大数据风险控制有助于建立消费者金融生态系统

面对大量的小额信贷需求，传统的金融风险控制模式存在明显的缺陷。目前，在高频和小额信贷领域，大数据风险控制工具可以达到非常有效的控制强度和控制效果。在消费金融领域，一般分为三个环节:贷前、贷中、贷后。如前所述，欺诈识别和信用评估是两个关键点。

以提供大数据风险控制服务的管叔科技为例。首先，它拥有5亿人的多平台社会数据，信息收集面广，可以完全覆盖学生、工人、农民和不能在银行留下信用记录的个体企业。和其他群体；与此同时，我们的数据支持多个平台的开放，并在社交平台上提供关系分析和肖像。我们可以分析一系列信息，如申请人的社会关系、地理位置、网络行为习惯、言语、爱好等。

这种大数据分析的第一个功能是识别欺诈，第二个功能是通过与财务部门交叉验证看似不相关或弱相关的信息来识别用户身份“数据dna”，并评估一系列前端申请者的信用，从而建立高质量的客户群。这样，相关风险在前端得到适度控制，后续风险爆发的可能性也降低了。

作为一家大数据公司，管叔科技的数据可以分为两类，一类是未经授权的数据，包括前述的社交数据和许多第三方访问的数据，另一类是结合用户授权获取其他更深入、更准确的信息，如电子商务的通讯数据和购物数据。其个人信用风险控制解决方案，即法律眼风险控制系统解决方案，以个人最客观的互联网行为数据为基础，综合运用传统统计思想和机器学习等大数据技术，从数千个原始弱变量中提取能够有效识别好客户和坏客户的特征，并参照应用评估模型进行开发。它从个人基本信息、信用历史、消费信息、社会信息和行为信息五个维度实现了对个人信用风险的综合评估。

对此，管叔科技首席运营官李可表示:“通过收集借款人的信息和交叉验证各种大数据指标，我们可以全面评估借款人的信用状况。在帮助消费金融机构实现业务风险和风险控制成本的层面上，我们的大数据分析将更加强大，并将大力推动行业发展。”

当然，大数据风险控制还有很长的路要走。随着中国消费金融市场的迅速扩张，关于情景、人才和用户的整体角力无疑将成为行业内的普遍现象。然而，我们有理由相信，在隐蔽战争不断升级的背景下，拥有风险控制的综合优势或强大的风险控制战略伙伴将成为成功的关键。