钱多多：P2P网贷平台银行存管需顶层设计！

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自2016年以来，越来越多的银行选择关闭p2p在线贷款接口，以进行第三方支付。在平安银行之前，至少有四家银行，即农业银行、招商银行、交通银行和北京农村商业银行，在2月初相继发布通知，要求关闭或限制第三方支付的p2p接口。一方面，银行谨慎而保守。另一方面，p2p平台在监管意见的压力下，经常向银行抛出合作的橄榄枝。

为什么银行不愿意轻易与存管平台合作？其中，行业不成熟、负面新闻频发、平台不均衡是银行谨慎的原因。银行为此设定的高门槛也是为了更好的筛选优秀的平台，否则一旦出现问题，银行的声誉会受到很大影响。所以现在更多的平台只能存放在第三方支付公司。目前，p2p在非银行支付公司开立的存款账户有两种类型。

一是p2p公司在整个过程中根本不动资金。投资者和借款者在第三方公司开立账户。投资者给第三方支付公司寄钱，第三方公司给借款人寄钱。在还钱时，借款人还会先把钱给第三方支付平台，然后通过第三方支付平台偿还给投资者的账户。二是投资者和p2p公司在第三方支付公司开户，投资者将资金转移到第三方支付平台，第三方支付平台统一将资金转移到p2p公司，然后p2p公司将资金借给借款人。到期后，借款人也偿还给p2p公司账户，然后p2p公司偿还给第三方，最后第三方偿还给投资者。

事实上，这种模式也有资金汇集和流失的风险。此外，需要指出的是，《非银行支付机构网络支付服务管理办法》明确规定“支付机构不得为金融机构及其他从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融服务的机构开立支付账户”，因此支付机构为p2p公司开立支付账户是违法的。

上海知名平台钱多多的负责人指出，即便是现在，银行存管业务也被大家推到了风口浪尖。银行存款受到许多因素的限制。如何调动银行的积极性，如何保证网上贷款平台存入银行后的客户体验，网上支付在银行和网上贷款平台之间应该发挥什么作用等。，都需要政府协调和制定相关的规则。总之，政府的顶层设计是迫切需要的。

“银行防范声誉风险是合理的，但重要的是，政府的高层设计是必要的，监管机构还会发布更多有关资金存放和管理的详细规定。这不仅有利于存管机构的发展，也有利于保护投资者的利益。”钱多多行业研究员认为。