典当行员工游说客户抵押房产放贷 称十年出事一单

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据当铺老板说，一套估价约为400万元的房产，房产持有者不用投入自己的营运资金，每年最多可以赚取近20万元的差价

随着今年股市的上涨，民间融资再次流行起来。除了从银行贷款中获得流动性外，还有许多为急需资金的客户提供的快速借贷渠道，如典当行和小额贷款公司。然而，《证券日报》记者近日暗访发现，与正规银行贷款相比，这些徘徊在灰色地带的贷款机构隐藏了许多秘密。除了超高的利率之外，说服客户放贷的方式已经成为增加他们收入的方式之一。

一名当铺老板最近告诉《证券日报》记者，“房产将被抵押以获得资金，然后贷款将被取出。”月利率为3.5%，完全可以支付获得资金的费用。根据100万元的贷款，每月净收入超过1万元。这是非常划算的。”当记者问及是否存在违约时，当铺老板甚至说:“我做生意已经十多年了，只有一次。”

典当行抵押房地产业务大幅增长

根据北京市住房和城乡建设委员会的文件规定，北京典当企业在申请房地产抵押登记时，可以使用抵押合同或最高额抵押合同进行抵押登记。由于典当业务不同于银行等金融机构的贷款业务，典当企业在申请登记时可以将上述合同中的贷款内容调整为相应的典当内容。

正是因为有了这个规定，北京的当铺业务非常受欢迎，今年以来，抵押房地产股票的客户数量急剧增加。北京某大型鼎城典当行相关人士表示，自央行的“3？自“30新政”出台以来，很多客户都来典当行咨询房地产抵押贷款，客户数量增加了近50%。

然而，与银行贷款相比，当铺的利率也高得惊人。鼎城典当房地产部告诉《证券日报》，除利息外，房地产抵押贷款的利率约为每月2.5%，折合成年率为30%。此外，客户还需支付必要的费用，如贷款金额千分之一的公证费和房管局办理抵押业务的费用80元，这意味着对于100万元的贷款，客户每年需要花费301088元。该行表示，“尽管当铺的房地产抵押贷款利率很高，但它们可以在第二天放贷。”

当《证券日报》记者问及是否符合程序时，该人士表示，所有签署的合同都具有法律效力，客户抵押的财产是抵押给公司的，而不是像小额贷款公司那样的个人。如果有任何争议，当铺将首先与客户协商，如果协商失败，它将向法院提起诉讼。

最高人民法院1991年制定的《关于人民法院审理贷款案件的若干意见》第六条规定:“民间借贷利率可适当高于银行利率，地方人民法院可根据本地区实际情况掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率(含利率)的四倍。超出这一限度，超额利息将得不到保护。”

换句话说，如此高利率的贷款已经触及了高利贷的红线。一名法官对《证券日报》表示，当铺一旦发生纠纷，法院将首先按照标准条款逐一进行审查，这通常对甲方有利。因此，有必要看看条款中是否有导致双方分歧的不明确陈述，然后根据辩护律师的陈述做出判决。在大多数情况下，判断将根据基准利率超过四倍而没有保障的原则作出。

由于经营困难，事实上，许多典当行已经进入了一个非常困难的时期。近日，安徽长江证券交易所宣布，安徽新安典当公司47.6191%的股权已挂牌转让，池州上证所68%的股权已挂牌下家。

根据新安典当上市转让公告，第一大股东芜湖建设投资公司将于6月8日正式向社会公开转让其47.6191%的股份，上市价格为1.01亿元。根据池州上周三公司的上市公告，拥有最大股权的芜湖民强融资担保公司将于6月1日起以3400万元的上市价格进行转让。

根据新安典当上市公告，截至今年4月30日，营业收入为1401万元，净利润为-203万元，负债金额为116万元。池州上时当也在公告中表示，截至2015年4月底，其营业收入为111万元，净利润为-10万元。

建议客户抵押房地产贷款

在暗访期间，《证券日报》记者发现，一些当铺员工在做一些无法摆到台面上的事情。一位自称有十几年当铺经验的当铺老板力劝记者在抵押贷款后，再进行借贷活动。

此人为这名记者算了一个账户，并从一家正规当铺获得了一笔贷款。100万元的利息大约是每年25万到30万元。如果通过当铺认识的老客户贷款出去，月利率可高达3.5%。年利率大约在30万到35万元之间，甚至更高。也就是说，“/きだ”

根据典当行的一般评估标准，典当行提供的贷款金额基本上是房地产评估金额的60%-80%。因此，根据上述人士的说法，如果计算出一套估价金额约为400万元的房产，该房产持有人无需投入自己的营运资金，每年最多可赚取近20万元的差价。

上述人士还向《证券日报》记者承诺，释放的所有资金都有实物黄金等抵押担保，客户是相互认识多年的可靠借款人。只有当铺资金不足的时候，他们才会推荐客户用这种方式贷款，他们说他们十多年的从业经历中只有一次纠纷。

至于如何监管贷款去向，典当行表示，典当行不会监管资金的流向，客户也不能监管他们是买房还是炒股。当铺只负责审查客户资格、进行实物抵押和签署合同。在此期间，她还举了一个例子。一位客户借了100万元来交易股票，每周赚20万元。“即使借款人亏损，借款人也有黄金和汽车等抵押品，因此贷款人不必担心对方的还款。”

然而，将客户资金用于贷款本身已经触及了监管红线。根据商务部、公安部发布的《典当管理办法》，典当行不得向商业银行以外的单位和个人借款，不得变相向其他典当行借款，不得向商业银行借款超过规定金额。这意味着目前典当行只能通过自有资金和银行贷款筹集资金。

当铺与p2p联手

为了缓解资金问题，业界联手p2p已经成为一种趋势。最近，基于典当行业务建立的p2p平台青岛新博贷款，借助青岛典当行协会资源，从青岛中城典当行拓展到典当业的p2p平台。

青岛典当行协会会长、青岛新博贷款董事长田曙光公开表示，目前青岛有100多家典当行，青岛典当业的发展水平和速度在山东乃至全国都相当高，但典当行很难从银行获得流动资金，这已成为制约典当业发展的一个重要问题。

据业内人士透露，目前，为了规避监管，p2p平台在与一些典当行合作的过程中改变了相关模式。例如，《典当管理办法》明确规定“非绝对产品不得出售”。而对于非排他性商品，其物权是不能转让的(即债权)。然而，为了逃避监管，一些典当行改变了目标，字面意思是“收益权的转移”。而在p2p网络借贷平台上，它是“控股股东的收益权”，而不是典当行的收益权，更不用说典当的物权了。在这种运营模式下，在项目到期之前，典当行的控股股东负责项目的回购。这规避了监管，但如果流通过程中的任何环节出现问题，典当行最终都会遭受损失。《证券日报》见习记者毛玉舟