个人征信机构将迎大考 专家称警惕隐私泄露风险

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购物记录和及时的“收据确认”已经成为阿里旗下个人信用机构芝麻信用的评分标准。昨天，蚂蚁金服商学院发布了芝麻信贷的第一份数据报告。报告显示，在为期5个月的芝麻街信用公开测试中，绝大多数用户因其值得信赖的行为而积累了积极的数据，91%的用户芝麻街评分略有上升，而少数用户因违约等行为而有不同程度的下降。

根据该报告，除了91%的芝麻信用点数用户的分数上升外，18%的用户将在芝麻信用点数公开测试期间申请检查其他人的芝麻分数，平均每个用户有3个用户。这意味着在像芝麻街信用这样的个人信用系统中，越来越多的人在社交和与他人交易之前通过看芝麻街来了解彼此的基本信息。

事实上，最近几个月，不仅仅是芝麻信用，一个私人个人信用报告机构，在行动。

“目前，个人信用信息系统正处于初级发展阶段。过去，中央银行控制的银行机构内部的信息显然远远不能满足日常生活的需要。现在，有必要提倡发展以市场为导向的个人信用信息业务。”金融评论员柳岩说。

根据数据显示，目前中国个人信贷市场只有央行的信贷中心和上海信贷。截至2015年4月底，中国人民银行信用信息系统记录了全国8.6亿自然人，其中仅有3.6亿人有信用记录。

今年1月5日，央行下发了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司、深圳前海信用信息中心有限公司、鹏远信用信息有限公司、中国程心信用信息有限公司、中智诚信用信息有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华岛信用信息有限公司等8家机构做好个人信用信息业务准备，为期6个月。目前，六个月的准备期即将结束。据了解，中央银行已经发布了申请表和材料要求，要求各机构提交关于组织结构、业务发展、内部控制制度和技术支持的最新信息。

目前，腾讯的个人信用评级产品仍在测试中，不对外开放。据了解，腾讯信用将根据用户的信用指数、安全指数和消费指数进行综合评价，分为“优、良、中、一般”几个等级。星级越高，信用越好，腾讯会根据用户的不同信用情况给予不同的优惠。

此外，华道信用信息有限公司最近宣布，将很快推出个人信用信息产品“朱珠芬”。然而，与上述两种多场景的信用评分应用不同，“珠珠分”侧重于出租房屋的细分，让房东通过给租户打分来了解租户的信用状况。在该产品中，个人信用分为五个模块:身份认证、背景特征、消费水平、生活信用和日常行为，每个模块都有独立的评价，最终形成总分。获得用户授权后，房东可以在应用上查询用户的信用信息。

具体来说，这八家个人征信机构大致可以分为两类:一类是互联网背景，包括芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用和拉卡拉信用；一是传统的征信公司，如鹏远征信、中国征信、中国智能征信和北京华道征信。

数据来源包括长期积累的数据、外包第三方的数据、金融机构提供的数据、客户提供的数据以及在互联网上公开获取的数据。以芝麻信用为例，蚂蚁金服相关负责人告诉记者，消费者网上购物时收货地址是否频繁变化、货物是否及时收到等因素是芝麻信用的评分依据。

中国政法大学副教授朱伟警告说，放开个人信用信息系统可能导致个人隐私泄露。“普通互联网数据无法识别，信用信息中涉及的数据与普通互联网数据不同，可能会侵犯个人隐私。征信机构需要加强风险控制体系建设。”(记者张千一)