金融改革与金融实践良性互动

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存款保险涵盖“存款”，但不包括理财产品。对于余额宝等广受欢迎的网络理财产品，虽然没有这种额外的“保险”，但金融消费者仍然青睐各种理财产品，这表明人们的金融风险意识有所提高，不再害怕被吓到。在这种背景下，人们对存款保险的推出将会保持冷静。

2015年第一季度刚刚过去。在这短短的三个月里，重大金融改革事件令人眼花缭乱——存款保险条例将于5月1日公布并实施；空将存款利率提高到1.3倍，利率市场化迈出新步伐；前海伟众银行开业，民营银行的发展“没有止境”...纵观金融改革的进程，亮点层出不穷，笔者深刻地感受到，金融改革总是源于金融实践，同时又促使金融实践迈出新的步伐。金融改革与金融实践的良性互动不断推动着中国金融业的创新和发展。

金融实践为金融改革奠定了良好的基础。《存款保险条例》出台后，媒体最关注的是还款上限为50万元的规定。50万元的限额支付会不会对储户的心理产生一定的影响？有关方面已做好防范可能风险的充分准备，并在媒体上发布了发言人谈话、政策解读和专家意见，引导公众全面、正确理解存款保险制度。从各地反馈来看，面对这场轰轰烈烈的金融改革，群众已经达到了“情绪稳定”，业内担忧的存款转移等现象并没有出现。为什么会这样？这与近年来的金融实践有关。近年来，理财产品的开发如火如荼，其高收益吸引了大众的参与，其风险性资产也逐渐为公众所知。存款保险涵盖“存款”，但不包括理财产品。对于余额宝等广受欢迎的网络理财产品，虽然没有这种额外的“保险”，但金融消费者仍然青睐各种理财产品，这表明人们的金融风险意识有所提高，不再害怕被吓到。在这种背景下，人们对存款保险的推出将会保持冷静。如果时间倒退几年，在大多数居民家庭资产为银行存款的情况下，“限量支付”存款保险制度的心理影响会更大，这反映了金融实践为金融改革铺平道路的价值。

金融实践中的问题可以通过金融改革来解决。每个季度末，当银行提取存款的压力大大增加时，一些媒体报道说，上个季度末，一些银行为提取存款发放了慷慨的礼物，甚至包括苹果手机。值得注意的是，在过去，每一个存款赠与的消息都出现，媒体总是将其归类为“高利率存钱”，这将导致监管机构的调查和处罚。然而，近年来，存款赠与现象依然存在，但“高利率存钱”的指责却较少。为什么？这与利率市场化改革密切相关。目前，存款利率已经上升了1.3倍，银行拥有是否加息和加息幅度的自主权，这在实践中表现出了差异。在这种情况下，判断“高利率和高储备”的标准发生了变化。假设一家银行没有提高利率，而是在基准利率的基础上赠送了一些礼物。这违法吗？考虑礼品价格是否超过本金乘以基准利率的0.3倍是很复杂的。当利率市场化完全实现时，“高利率储蓄”这一非法问题很可能会完全退出历史舞台。

金融改革也将对金融实践提出新的挑战。今年的《政府工作报告》提出，推动合格民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设上限。在简政放权的改革背景下，不仅私人银行会蓬勃发展，其他私人金融机构也会蓬勃发展，其中一些已经走在了前面，比如p2p。目前，备受关注的p2p网络借贷公司，从一开始就有一个纯粹的私人身份，没有任何官方背景，也没有垄断。然而，统计数据显示，2015年第一季度有183个p2p问题平台，其中3月份问题平台的数量比上个月减少了28%，但远远超过了去年同期的水平。人们对私人金融机构寄予厚望，希望它们能发挥鲶鱼效应，促进竞争，繁荣经济，造福大众。然而，在现实中，民营金融机构暴露出许多问题。与p2p在线贷款公司相比，私人银行更关心普通人的利益。面对巨大的发展机遇，民营银行如何通过行动赢得公众信任，监管部门如何保护金融消费者权益，都是金融改革给金融实践带来的新挑战。

4月8日，国家外汇管理局发布通知，从今年6月1日起，外商投资企业的外汇资金将按结汇意愿进行管理，这意味着外资企业将全面告别“支付结算系统”，可以自由选择资金结算的时机。事实上，资本结汇意愿政策是央行支持上海自贸区建设的30条意见之一。目前，各界人士也在关注天津、广东、福建三个新的自由贸易区能否复制“结汇意愿”政策。这时，国家外汇管理局发出通知，将这项政策推广到全国。这提醒我们，金融改革的步伐比人们想象的要快。这也说明金融实践是不断形成“可复制、可扩展”的经验来指导金融改革；金融改革将在更大程度上传播这些经验，为新的金融实践铺平道路。二者的良性互动促进了中国金融业的持续发展和进步。