中信银行、顺丰跨界合作 探索信用卡面签O2O

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在互联网金融时代，金融服务的线下客户识别已经成为一个障碍。当金融业探索人脸识别技术远程开户时，银行和物流公司之间的跨境合作已经成为互联网金融中确认线下客户身份、开启o2o闭环的又一创新方式。

4月28日，中信银行和SF集团在深圳召开新闻发布会，宣布联合推出一系列跨境合作，包括移动客户、联名信用卡和o2o应用。

中信银行表示，此次跨境合作，将在线移动和线下快运的“最后一英里”服务与中信优惠商户相结合，充分连接了用户、商品和服务，完全构建了基于支付和消费信贷的o2o生态系统。

“在中信银行与SF Express的跨境合作中，我们可以利用互联网大数据和o2o信息进行互动，挖掘客户需求，改善客户体验。出于安全考虑，客户在线申请中信银行信用卡后的身份确认也可以使用SF的黑客商店，或者中信和SF的离线场景。只要中信银行的账户经理在，这就可以完成。最后一个闭环。”中信银行信用卡中心总裁卢天贵在接受《21世纪经济报道》采访时表示。

客户身份的最终确认由银行人员完成

2014年5月，SF开始在全国70个城市开设“性顾客”商店，并高喊一年内全国性顾客不应少于4000人的口号。截至2014年11月底，SF快递在中国的门店数量为2975家。

SF快递的“最后一英里”概念已经成为包括互联网金融在内的各种互联网服务的o2o闭环的载体。

“当互联网时代突破空限制时，人与人之间的交流需要感情，而线下交流是SF Express和hacker shop服务员的优势。他们最了解周围客户的基本信息和需求，这是o2o闭环服务的基础。”陆天贵告诉《21世纪经济报道》记者:“这个闭环可以解决SF快递最后1公里的物流服务和中信银行最后1亿公里的金融服务。这种跨境合作的叠加效应以及由此带来的产品形式，我相信市场上一定有竞争优势。”

卢天贵还透露，中信银行与SF快递在合作完成o2o客户身份确认过程中，将根据客户体验和监管要求，在不同阶段采取不同的策略和方法，尽最大努力实现最佳客户体验。

“金融服务最终必须由金融机构人员提供。在客户身份确认的早期阶段，还有其他方式收集和检查信息，但支付或开立信用账户所需的最终身份确认必须由中信银行完成，因为该行对专业金融服务有更好的理解。”卢天贵表示:“中信银行将根据监管要求，确保与客户直接确认身份的时刻是安全的。这是我们的底线。”

事实上，银行和物流公司之间的跨境合作可能会带来更多的信息获取方式和更准确的金融服务识别手段。

“SF Express对其服务的客户进行长期跟踪。他们更了解客户，识别客户的能力也更强。我们可以结合这一优势，在早期阶段有更丰富的方法来收集客户信息。SF快递将客户的这一信息传递给中信银行。在最终的身份确认中，我们可以有许多创新的手段。”卢天贵告诉《21世纪经济报道》。

合规、自愿、安全三原则

中信银行与SF集团的跨境o2o合作正在推进，目前已经有了一定的合作框架。但是，包括客户线下身份确认在内的金融服务的具体合作形式还没有形成一个完整的计划，仍在讨论之中。

“在一个快速变化的时代，有时存在优先于定义。SF Express与中信泰富之间o2o跨境合作的具体模式仍在讨论和演变中，但有几个基本底线。”SF集团副总裁舒鸣告诉《21世纪经济报道》记者:“首先，金融服务是一个强有力的监管领域。毫无疑问，合法性和合规性是最重要的底线；其次，在用户数据方面，用户自愿是基础；最后，在技术层面，我们必须在力所能及的范围内确保客户数据的安全性。”

2014年3月，中信银行宣布与腾讯和阿里巴巴合作推出“虚拟信用卡”业务，但在该业务正式推出前被央行暂停，目前没有明确的监管态度。

当时，央行认为虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和确保客户信息安全方面需要进一步研究。

也就是说，央行暂停虚拟信用卡的主要原因是虚拟信用卡突破了“面对面”原则，未能解决客户离线身份确认问题。银行和物流公司之间的合作为“面对面的签约”提供了可能。如果做到了，这将是一个伟大的创新合作方式。

“中信银行长期从事互联网金融业务，我们一直在金融业务和客户识别方面尝试突破互联网思维和相关技术手段。只要有新的方法，我们一定会在监督的前提下尝试使用。”吕天贵对《21世纪经济报道》说。