保单失效没那么容易 保险期也有“弹性”

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现在，越来越多的人手头有保险单。至于能保证多长时间，合同上都是白纸黑字写的。短期保险提供一周和一年；长期保险有效期为一年或几十年。

这些保险的实际保证时间是否仅限于合同中的时间间隔？如果你突破这个范围，保险单将完全无效？不是的。即使有些保险已经过期，它们的保证期也是“灵活的”:如果发生一些小的波折，保险公司会推迟保证期。另外，有些保险到期后，会有长达几个月的“宽限期”，在此期间你仍然可以享受原来的保护。在地震等重大灾害的情况下，一些保险公司会为过期的保险单开绿灯，这样你的保险单仍然有效。

在保修期内起飞，航空保险单不会过期

对于经常乘飞机旅行的人来说，航空事故保险并不是一个奇怪的术语。根据旅行时间的长短，航空意外保险有不同的有效期，如一次飞行保险、短期保险(如一天或七天)和一年保险。

单一保证与航班直接相关，有效期从进入机舱开始，到离开机舱结束。短期和一年都是在一定的时间内，只要你飞行，你就可以得到相应的航空空事故保护。

值得注意的是，短期航空意外保险，如1天或7天保险，保证时间较短。一旦航班延误，你不仔细看保险单，就很容易陷入“真正的空时期”。也许在飞机起飞前保险单已经过期了。

这是否意味着起飞和着陆都需要在保证期内？不一定。事实上，只要飞机在保单到期前起飞，不管飞机什么时候到达，你手里的航空事故保险单似乎就到期了，这实际上是有效的。如果飞机起飞时间超过保证期，即使飞机因天气等原因延误，也不能保证。

海外旅游保险保障可以延期，最长的保障是全程

这种“灵活”的保证期也可以在海外旅游保险中体现出来。从许多外资保险公司推出的海外旅游保险来看，保证期长短不一，从五天或一周到六个月到一年不等。

在这些海外旅行保险产品的条款中，它们都有一个“自动展期”的描述:“由于死亡、严重的身体伤害、疾病或公共交通延误，担保自动展期到旅行结束。”具体来说，在合同有效期内，被保险人出国旅行时，遇到一些不可抗拒的原因，包括恶劣天气、自然灾害、疾病或事故等，可能导致被保险人行程延长。这时，我的海外旅游保险合同已经过期了。

保险公司通过免费自动延长“无效”合同的保险期限来处理这种情况，这可以保证到旅行者旅程的终点。相反，如果旅程没有因为上述原因而延迟，并且在保险合同到期时旅行者没有返回中国，那么他就不能享受“延期”。

如果你忘记支付分期保险费，你也可以在宽限期内支付事故

像按揭分期付款一样，一些长期寿险产品也可以分期支付保费，但有时他们可能会因为各种原因而忘记支付，那么保单会不会失效？除了众所周知的“保证期”，保险中还有一个更人性化的时期，叫做“宽限期”。

以定期寿险为例，如果您选择分期支付保费，被保险人应在支付第一年的保费后支付下一年的保费。但是，第一年和第二年之间有一个“宽限期”，人寿保险一般为60天。即使在这60天内没有付款，保险公司仍然可以在保险事故后解决索赔。然而，保险公司不会亏本做生意。如果你得到了全额补偿，而合同已经终止，你将不得不支付当年需要支付的保费。

需要注意的是，为了获得宽限期，您必须在签署保险单时选择“自动预付款”。所谓“自动预付”，是指保险公司用寿险保单的现金价值来支付应付的保费，逾期则罚款。

根据主要保险的现金价值，医疗保险也可以“放宽”

除了上面提到的长期人寿保险，一些一年期的医疗保险在到期后也有一个“宽限期”。在医疗保险条款中，总会有一个“宽限期”的描述。如果在宽限期内发生保险事故，医疗保险可以赔偿。但是，医疗保险的“宽限期”相对较短，通常为10天或30天，条款中有不同的规定。

医疗保险也有“宽限期”的原因是它经常以附加保险的形式出售，其主要风险是定期寿险和分红保险。只要你支付保费，不管需要多长时间，主保险都有现金价值(通常超过应付保费)。医疗保险到期后，即使不及时续保，保单的效力仍将存在，即如果您在此期间脱离危险，就可以享受医疗保险保障。

有些人可能会指出，同样的产品是一年期的产品，那么事故保险有“宽限期”吗？如果意外保险想要有一个宽限期，它必须以附加保险的形式存在。其主要保险必须是长期人寿保险，并且在投保前必须签署续保条款。事实上，一旦有了续期条款，在运作上便等同于长期保险。

在“宽限期”之后，该政策只进入“睡眠”

无论是长期人寿保险还是附加医疗保险，如果您在“宽限期”后仍未支付保费，您的保单将真正到期。保险公司的规定是“合同效力”中止，保险公司对事后发生的保险事故不承担任何保险责任。

然而，保险公司的措辞是“暂停”而不是“终止”。根据规定，只要你在“宽限期”后两年内支付了应付保费，你的保险单就会“起死回生”，保险合同的效力就会恢复。你可以继续享受以前的保险。

但是，如果您因个人财务压力或其他原因无法支付保费，保险公司有权终止保险合同。到那时，你的保险单将完全无效。

一般来说，保险到期前，保险公司会通过短信或电话提醒付款。但是你也应该记住，保单的“宽限期”是60天加上两年零26个月，从保单到期之日算起。在此期间，您可以申请恢复保单。

在特殊情况下，保险公司将扩大保护范围

根据规定，保险期限一经确定，不得随意变更。但是，在一些特殊情况下，如“地震”等重大灾害，一些实力雄厚的保险公司会“做一些特殊的事情”，改变保险责任期限。

在最近的尼泊尔地震中，许多保险公司加入了救援队。中国人寿保险(Quote 601628，Consulting)发布了8项承诺，其中一项承诺包括“因灾害和意外事故，被保险人在当前合同保险期之外继续享受待遇，公司在保险金额内将保险责任延长90天。”

据了解，面对以往的一些灾害，一些保险公司也规定，对于那些因灾害而未能及时缴纳续保保费的人，他们可以将“宽限期”延长至3个月，比传统的“宽限期”多1个月。在此期间，保险公司通常承担保险责任。同时，合同终止的期限可以延长。过去是两年。如果发生地震，它实际上将在两年内突破申请恢复的限制。