银行家认为民营银行前景一般 此时进入非最佳时期

本篇文章2737字，读完约7分钟

3月5日上午，国务院总理李克强在政府工作报告中指出，要推动合格民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，既要成熟，又要审批，不能有任何限制。同日下午，阿里巴巴集团蚂蚁金服副总裁于胜发向杭州银监局提交了申请材料。“今天将申请材料传达给银监局，并在3月底提交受理报告。它仍然不允许打开时。”阿里网上银行筹备组负责人向《经济观察报》报告。今年1月27日，于胜发在北京告诉记者，他将尝试在今年5-6月份开业。

虽然决策层大力推动民间资本发起成立民营银行，但自2014年3月银监会宣布首批五家民营银行试点至今已有整整一年时间，但只有前海卫忠银行的试运行率较低，其产品目前在市场上很难找到。

在大型国有银行行长都声称银行是弱势群体的时代，私人银行的发展并不顺利。“私人银行在过去一年里几乎没有取得什么进展，它们的发展不可能像许多人想象的那样容易，它们将面临许多问题。”中国工商银行城市金融研究所副所长范志刚告诉《经济观察报》。

在错误的时间出生？

与2014年政府工作报告“稳步推进民间资本发起设立中小银行等金融机构”相比，今年的政府工作报告明确指出，民间资本发起设立中小银行等金融机构，一个成熟，一个获批，没有限制。这意味着，如果民间资本愿意参与建立私人银行，它可以申请试点项目。此外，今年存款保险制度的引入将为私人银行的建立提供制度保障。

因此，至少在政策层面，建立私人银行的障碍已经清除。然而，为什么前五家有票的私人银行中只有一家开门营业？

“国有银行已成为弱势群体，此时私人银行不是进入的最佳时机。”一个来自股份制银行的人向《经济观察报》报道。

随着经济增长的减速和转移，商业银行在景气时期隐藏的资产质量和管理等问题将逐渐显现，这将使商业银行原有的“高增长、高回报、低风险”的发展模式难以为继，银行业将进入高风险、低回报的发展阶段或银行业发展新常态。

中国银行国际金融研究所研究员李表示，根据实证数据，中国名义gdp将增长1%，贷款将增长1.75%左右。考虑到直接融资比重上升，未来三年中国银行业信贷平均增长率可能会降至10%左右。而利率差的缩小使得银行的运营更加糟糕。各国利率市场化的国际经验表明，在利率市场化的背景下，商业银行对存款的竞争将更加激烈，这将明显增加资本成本，利差将继续缩小。此外，中国正处于从旧常态向新常态过渡的关键时期。解决结构调整和产能过剩问题需要时间，系统性风险上升的可能性越来越大，这对民营银行的风险防控能力提出了更高的要求。

中国银监会主席尚福林最近写道，2014年银行贷款增速降至13.5%，较前五年平均增速下降6.5个百分点；净利润同比增长9.7%，比前五年平均下降一半以上；存款和贷款的净利息收入占净营业收入的48%，比三年前下降了7.3个百分点。虽然净利润增长率有所下降，但不良贷款余额已连续12个季度上升。截至2014年底，国内商业银行不良贷款余额达到8426亿元；不良贷款率为1.25%。

超过40%的银行家认为前景一般

“目前，只有伟忠银行是在民营银行开设的，最重要的是观念创新和心理作用。”普华永道中国金融服务部合伙人朱昱告诉《经济观察报》。

今年1月4日，伟忠银行向一名卡车司机发放了第一笔私人银行贷款。一个多月后，市场看到了伟忠银行的另一个动作。2月12日，伟忠银行与华夏银行签署战略合作协议(报价600015，咨询)。根据协议，两家银行将在资源共享、小额贷款、信用卡、财富管理、银行间业务和生态系统业务等领域开展深入合作。到目前为止，市场上已经不难找到与伟忠银行相关的产品和服务。

在五家获得批准的私人银行中，有两家是网上银行。近日，工行电子银行部总经理侯在接受《经济观察报》采访时表示，网上银行不会像学者和市场预期的那样颠覆传统银行服务，其在普惠金融和小微企业低成本融资中的作用短期内不会太明显。探索网上银行之路的难度，无论是在业务上还是战略上，都面临着商业银行前所未有的挑战。

侯的观点在银行业颇具代表性。根据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告》(2014年)，46.3%的银行家认为民营银行的发展前景“一般”，超过30%的银行家认为前景“良好”，不到20%的银行家选择“非常广泛”、“困难”和“非常困难”。

根据调查结果，超过70%的银行家认为，民营银行的最大风险是关联交易和不完善的公司治理所导致的道德风险(73.2%)。此外，银行管理经验不足导致的风险(69.6%)和流动性风险(55.9%)也是民营银行面临的主要挑战。只有1.1%的受访银行家认为私人资本进入银行业没有风险。

“启动股东权力的协调，建立治理结构，选择管理人才，特别是如何确定和实施商业模式，是更为困难的问题。因为监管当局对他们有不同的要求。这就是进展缓慢的原因。”范志刚说道在招聘和储备人才方面也存在挑战。”朱昱说。

目前，五家民营银行筹建高管团队大多来自金融监管机构和银行。以伟忠银行为例，组建了由平安集团原执行董事顾敏、进出口银行原副行长曹彤领导的11人豪华高级管理团队。侯估计，仅高级管理人员的年薪就超过2000万元，而人均年薪为200万元。

小额贷款困境

民营银行的初衷是降低小微企业的融资成本。然而，近年来，由于宏观经济形势等多种因素的影响，小微企业贷款质量逐渐下降。

目前，小微企业已成为银行贷款的雷区，民生银行(600016，求医问药)今年将重新审核小微企业贷款。侯表示，在民营银行探索有效控制风险的基石之前，向小微企业大规模放贷无疑是掷鸡蛋于石头。如果贷款首先投向更安全的地区，可能会导致政府高级官员的失望和对小微企业的批评。在热切的期望和无助的现实之间，私人银行可能陷入两难境地。

如何走出差异化、特色化经营之路，已成为民营银行生存的关键。李认为，银行支付结算、托管、理财、投资银行、信用卡等非利息相关业务不断受到非银行金融机构的挤压。随着直接融资的加速发展，商业银行传统的资本中介业务将面临直接融资市场的更大挑战。因此，民营银行面临着“竞争主体多元化、界限模糊、程度加剧”的竞争格局。

监管机构已经清楚地理解了私人银行面临的困境。按照政府以往的改革轨迹，试点方式通常是逐步进行的，只有试点成功，才能全面推广。恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽认为，政府并没有限制民营中小银行的数量，“成熟一家，批准一家”，这凸显了中央政府支持实体经济、服务中小企业特别是民营企业的决心和举措。此举有望加快打破金融领域的国有垄断格局，增强金融市场活力，优化中国金融市场结构，对完善和推进中国金融市场改革起到积极作用。

“我们仍然很难准确预测在行动中会遇到什么困难，具体进展的障碍在哪里？你只有拿到驾照才能真正知道。”余胜发告诉《经济观察报》。