王岩岫新年首谈互联网金融监管：创新、适度、分类、协同

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2015年中国新经济年会于2015年1月14日在北京举行。年会邀请了著名经济学家、不同行业的领军企业家和监管机构，碰撞并解决新经济之路，分享互联网金融、创业创新等汹涌澎湃的“声波”。图为银监会创新监管司司长王艳发表主旨演讲。新华网记者黄伯阳照片

新华网北京1月15日电(记者王)1月14日，银监会创新监管司司长在新华网与蓝鲸传媒联合举办的2015年中国新经济年会上表示，互联网金融创新活动受到鼓励，但风险底线和监管规则不能突破。对于不同类型的互联网金融形式，根据其金融类别属性、业务复杂性、利益相关者和金融相关性，实施不同的监管方法。同时强调，为了保护消费者的合法知情权和个人信息，任何机构不得利用其支配地位使用客户资产或擅自披露客户信息。

2014年，姚在多个公开场合提到，互联网金融应该得到妥善监管。他在新年第一次公开讲话中表示，金融创新要适应实体经济的发展要求，满足互联网环境下的服务需求，鼓励创新，规范金融，支持互联网金融走可持续健康发展之路。并对网络金融监管提出八点建议:

首先，监管要创新。根据网络金融的特点，监管体系需要发展和创新。要加强“网络化”和“信息化”监管手段的探索和建设。注重信息的监控和分析，创建各种“网上”监管工具和专业系统；清晰统一的监管标准。根据业务的本质，加强职能监管和行为监管，同质和相似的业务应遵守相同的监管规范，不因制度形式不同而有所差异；培育多层次监管体系。做好跨部门横向监管协调工作，加强全国和地区纵向监管联动，引入审计、评估、法律、新闻媒体等市场化专业机构的评估监管职能，发挥行业自律组织作用。同时，加强知识普及和投资者教育，调动市场和公众监督的力量。

第二，适度监管。互联网金融监管将坚持风险防控和保护公众合法利益的宗旨，明确“红线”，坚守“底线”，构筑“高压线”。网络金融机构应珍惜发展环境，遵守法律法规，立足长远，夯实基础，不急功近利，不监管套利，负责任经营发展，防范和控制风险，稳定扎实地服务弱势金融领域的实际需求。

第三，分类监管。对于不同类型的互联网金融形式，根据其金融类别属性、业务复杂性、利益相关者和金融相关性，实施不同的监管方法。潜在的金融风险越大，影响越广，监管压力和成本就越高。例如，对于金额大、群体多、系统影响力大的企业，其标准和监管力度应与正规的财务系统管理相统一。对于用少量资金、特定群体和有限数量的群体提供互联网金融服务，应注意自律规则和市场竞争的作用，以避免给予过高的监管成本。

第四，协调监管。由于互联网的无边界特性，如跨地区、跨行业、cross-time/だよ 0/，互联网金融业务增加了交易的即时性、跨境性和关联性。网络金融监管首先关注金融行为的本质属性。存款、贷款、汇款和代理销售等金融服务不会因互联网环境而发生质的变化，它们仍然需要遵守现有的金融法律法规。各环节的业务实体仍然承担风险责任。在此基础上，不同行业监管部门加强监管合作，共同提高风险应对效率，根据互联网运营的特点推进监管“无缝对接”。

第五，网络金融应遵守金融法律法规的规定。对于法定许可领域，应首先获得相应的许可。如果现行法规有规定，则应遵守现行法规。如果没有明确的规章制度，应遵循金融风险管理的一般规则和指引，遵守职业道德，等待法律法规的完善和明确。从事金融信息服务的人员应明确自己的信息中介地位，不得非法集资、非法担保，不得将自己异化为承担信用风险和流动性风险的信用中介。

第六，围绕实体经济需求创新网络金融。重视互联网的优势，遵循互联网的规律，有利于提高市场效率，控制金融风险，降低服务成本，丰富客户选择。不要“用钱炒钱”、“基金空化”，追求虚拟价值。

第七，信息应该完全公开。互联网的特点是信息公开透明，互联网金融的信息透明度应符合更高的标准和更严格的要求。网络金融机构应接受外部审计、法律审查、外部评级和新闻监督。在提供服务的过程中，互联网金融机构应该了解你的客户、你的产品和你的风险。为投资者提供风险承受能力评估，充分揭示风险，充分提供信息。将投资者的利益和基金的安全置于更高的位置。

第八，金融消费者权益的保护应处于核心地位。由于互联网交易的“非面对面”性质，普通投资者很难完全理解金融业务风险，只能根据产品提供商给出的提示进行操作。在消费活动中很难保护自己，这主要体现在风险披露、资本安全、银行账户信息安全和保护自己的私人信息等方面。

王艳强调，互联网金融应加强投资者保护、风险意识培训和金融教育等功能，并提高标准。同时，保护客户的合法知情权、个人信息等。未经授权，任何机构不得利用其支配地位使用客户资产或披露客户信息。

事实上，监管当局一直明确表示，他们应该对互联网金融进行不同类别的监管，以防止非法混业经营。央行副行长潘此前也指出，互联网金融业务的多样性和差异性是显而易见的，但每项业务都必须遵守一定的业务界限，否则业务性质可能发生质的变化，甚至触及法律底线。

从目前的进展来看，三大协会将加强对互联网金融监管的监督和协调，形成监管合力，防止监管套利。在这方面，现有的金融监管和协调部际联席会议制度将发挥积极作用。据悉，2015年，中国互联网金融将在创新和融合的过程中快速发展，有关互联网金融的法律法规也正在抓紧制定，三次会议将尽快出台。

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