微众银行来了 国有大行要不要改革？

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伟众银行正式开业！作为中国第一家真正的私人银行，人们会关注在银行业仍处于高度寡头垄断的情况下，私人银行是否还有拓展业务的空空间。

伟忠银行既没有分行网络，也不打算通过扩大分行吸收存款。但是，作为一家银行，如果存款基础难以形成，又如何拓展贷款业务呢？这已经成为伟忠银行的创新。

作为一家网上银行，伟忠银行从一开始就立足于提供两类业务:第一类业务是为客户提供小额贷款融资服务。这里提到的小额可能意味着每次融资不超过50万元，这有利于控制信用风险。由于单笔贷款的融资金额不高，即使存在违约风险，也在风险可控范围内。

这种贷款是普惠金融的重要组成部分，银行信贷回报率不应太高。然而，作为一家网上银行，伟忠银行没有庞大的分支网络，因此不需要聘请庞大的管理团队，也不需要投资庞大的固定资产，从而节省了大量的物业租金和固定资产折旧费用。此外，伟忠银行也可以收取一定比例的贷款金额作为手续费收入，而不是像传统银行那样赚取利差回报。

下一个问题是，伟忠银行的信贷资金来自哪里？据我了解，伟忠银行将依托其单一最大股东腾讯这个庞大的社交网络平台寻找潜在客户，这涉及到伟忠银行的第二类业务，是客户投资的平台和机会。

如果有人想开书店，他们需要从伟忠银行筹集50万元。此人需要向银行提交创业意向书和融资计划。经过评估，银行认为该人的信用是可靠的，行业风险是可控的，因此他们可以在网上公布需要提出的信息。如果客户和公众，包括腾讯。赞同这一创业理念，他们将会陆续做出出资。如果伟忠银行将每个人的出资上限控制在1000元左右进行风险控制，只要市场上有500个人愿意响应，就可以得到50万元。由于每个人只贡献1000元，即使项目失败，也不会影响每个人的日常生活；当然，如果项目投资成功，1000元的投资可能会变成3000元以上。这是伟众银行作为网上银行的金融创新。

此外，传统商业银行向客户提供贷款需要财产抵押和资产担保，其业务特点是“锦上添花”，而网上银行提供的贷款融资不需要上述抵押和担保，其业务特点是“雪中送炭”，应予以鼓励和支持。虽然网上银行很难在短期内对传统银行产生重大影响，但随着时间的推移，当网上银行成为一种新的银行形式时，传统银行需要被迫做出改变，这也是中央政府高调支持网上银行的一个重要原因。

(作者是中山大学岭南学院财税系主任、教授)