“刷脸”开户 解开传统银行的枷锁

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■李华莲

近日，据报道，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开全天会议，讨论商业银行远程开户相关事宜。近日，我行收到了中央银行下发的《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)。

但是，记者了解到，会议只是小规模召开，意见稿并没有大规模分发给银行，应该小规模征求意见。

目前，远程开户不是技术问题。许多银行引入了虚拟交易管理来远程开户。但是，一般来说，网点人员刷卡授权是必要的，同时，他们只是将受理人员放在后台进行处理。另一方面，你只能申请储蓄卡，不能申请信用卡。延伸，当你开立新账户购买理财产品时，你需要去银行进行面对面的签约，同时，你需要测试风险。另外，当你在网上开一张新的信用卡并在网上提交时，你实际上需要去实际的网点完成后续步骤。只有当银行已经有了信用卡，信用卡中心才会直接把它发给持卡人。

此前，一些银行试图在网上销售理财产品或发行虚拟信用卡，但被监管机构叫停，主要是因为它们没有遵守“面对面”的规定。许多银行业人士抱怨称，银行希望创新，但它们受到严格监管的约束，而互联网公司可以很容易地以较少的限制开始，它们之间的竞争是不公平的。

然而，随着社区银行、智能银行和私人银行的出现，对网上银行的需求越来越大，远程开户已经成为许多银行创新发展的迫切需要。此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的伟众银行和网上招商银行都表示希望成为“纯网上银行”，但核心问题是能否绕过线下网点，通过远程开户开设银行账户。事实上，以腾讯为首的伟众银行已于1月18日正式开业试运行。腾讯还透露，在开户时，它将尝试使用包括面部识别在内的技术远程开户。

事实上，目前远程银行、人脸识别等技术手段都可以达到实名认证的效果，但由于监管审慎，“面对面签约”一直是开户的底线。因为银行需要保证客户身份和行为的真实性，控制银行的风险应该保护消费者的利益，银行需要确认他们的风险承受能力，保证他们的知情权。此外，如果账户持有人的身份无法得到有效核实，其行为也无法得到监测，就可能为洗钱和其他非法和犯罪行为打开大门。

可以想象，一旦远程开户被释放，远程合同签署也是可以预见的。个人客户不必去实体网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”，从而实现实名认证。他们将不再担心时间和物质成本，可以在网上开户，以最方便的方式开展银行业务。

这将激活传统银行的网上业务，降低批量开设实体网点的高成本。当与互联网金融公司竞争时，银行也希望在相同的公平起点上共同竞争。特别是对于股份制银行和中小银行来说，传统网点的优势不可得，因此有必要加大网络创新。(新快报经济中心评论员)