银行混业经营倒逼银行法修订

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已实施20年的《商业银行法》将进行修订。在《商业银行法》的修订中，取消存贷比的呼声最高，业界已达成共识。然而，是否从立法层面解决商业银行混业经营的问题仍有争议。

对此，兴业银行(601166，咨询)首席经济学家鲁正伟昨日在接受《证券日报》采访时表示，商业银行法正面临重大变化，市场更加关注存贷比的取消。然而，事实上，还有比取消存贷比更为重要的问题，这些问题被市场所忽视。

陆政委表示，实际上，金融机构的发展已经出现了"跨界"。简而言之，即使是那些不在这个行业的人现在也开始参与进来。最典型的例子是互联网金融。由于“互联网+”的出现，互联网已经连接到所有行业。随着互联网金融的兴起，以p2p网上贷款模式为代表的创新金融管理方法受到了市场的广泛关注和认可，余额宝和支付宝就是其中之一。

陆政委认为，回到金融格式的根本定义，支付宝里的余额实际上是存款，这是银行过去的一个独特之处。此外，市场上还有大量提供固定收益的机构，它们明确提供保本的金融服务。事实上，这些机构也在吸收存款。“因此，目前的现状是，不管银行想不想混，混已经成为现实。”

在鲁政委看来，银行混业经营已经到了势在必行的地步，我国金融机构的非利息收入基本上处于分业监管之外。此外，从全球利率市场化先驱的经验来看，利率市场化后的混业经营国家将会出现大量的银行倒闭，反之亦然。因此，《商业银行法》应更名为《银行法》或更合适。

民生证券研究所宏观研究员李麒麟昨日在接受《证券日报》采访时也表示，从三个层面可以看出，银行业的混业经营迫使《商业银行法》进行了修改。

在需求层面，居民对财务管理和企业融资需求的要求越来越高。居民储蓄存款大幅增加，金融产品多样化导致存款作为资产保全的影响；自2008年以来，企业对间接融资的需求一直在下降，金融机构各项贷款余额的增速从380%降至10%。

在供给方面，利率市场化加剧了商业银行的转型需求。金融管理、网络金融和货币基金的迅猛发展已经敲响了利率市场化的前哨战，存贷款利差的收缩迫使商业银行寻求中间业务收入。

在政策层面，法律逐渐自由化。自2005年以来，法律允许商业银行设立基金子公司、从事金融租赁行业和投资保险公司股权，但证券业务尚未放开。随着需求的增加，商业银行法的修改迫在眉睫。

事实上，银监会主席尚福林在今年的“两会”上表示，商业银行法的修改是一项系统工程，银监会正会同有关部门加强对商业银行法修改的调查研究，积极推动其适应新的要求。