存款保险条例“五一”正式施行 银行业竞争将加速

本篇文章2597字，读完约6分钟

银行股前天涨幅过大，昨天转为绿色。广州日报记者陈幼子照片

存款保险条例“五一”正式实施后，必须在7个工作日内向存款人支付

名词

说明

存款保险制度

存款保险制度是指保险机构向存款保险基金管理机构支付保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构向存款人支付保险存款，并采取必要措施维护存款和存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

正文/广州日报记者李伟

昨天，国务院正式颁布了《存款保险条例》，该条例于2015年5月1日生效，标志着酝酿了21年的存款保险制度正式建立。根据规定，最高还款限额为50万元，并规定在7个工作日内全额还款。央行估计，这一标准可以覆盖99.63%储户的所有存款。

据分析，未来银行业的竞争将进一步加速。随着国家信用的隐性担保逐渐让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于自身的资本实力、管理水平、盈利能力和流动性等因素。

根据规定，存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。同一存款人在同一银行的所有存款账户的本息合计不足50万元的，全额支付；超过50万元的部分，从存款银行的清算财产中予以补偿。根据央行2013年底的存款计算，50万元的还款上限可覆盖99.63%存款人的全部存款。

1

如果存款超过50万怎么办？

国务院法制办和中国人民银行负责人强调，实行限额支付并不意味着对限额以上的存款没有担保。根据规定，存款保险基金可用于向存款人支付被保险存款，也可用于支持其他银行业金融机构收购或处理问题银行业金融机构的风险。

从已建立存款保险制度的国家和地区的经验来看，在大多数情况下，存款保险基金首先用于支持其他合格的银行金融机构“接管”有问题的机构，收购或承担其业务、资产和负债，以便存款人的存款能够转移到其他合格的银行金融机构，并继续得到全面保护。如果其他银行金融机构确实无法购买或承担，则按照最高还款限额直接偿还被保险存款。此外，超过最高还款限额的存款也可以依法从银行业金融机构的清算财产中予以补偿。

2

省钱有多安全？

专家就如何使用存款保险来确保存款安全向公众提供建议。

中国银行国际金融研究所副所长宗亮表示，可以采用分散存款的方式。例如，如果一笔300万元的存款被分成6个不同的银行，每笔存款是50万元，那么根据规定，所有的银行都可以享受全面的保护。(新华社)

其他国家会损失多少？

在国际上，最高偿还限额一般是人均国内生产总值的2至5倍。以日本为例。自2005年4月1日起，日本全面恢复了“存款限额保护制度”。如果存款人的银行倒闭，不管存款人的存款金额是多少，存款人最多可以从存款保险机构获得1000万日元(约51万元人民币)的带息赔偿。

最高还款限额50万元是中国人民银行根据我国存款规模和结构等因素，结合我国居民储蓄意愿强、储蓄存款具有一定社会保障功能的实际情况，会同有关方面提出的。这一数字约为2013年中国人均gdp的12倍，高于世界上大多数国家的安全水平，可以为99.63%的储户提供充分保护。同时，该限额将根据经济发展、存款结构变化和金融风险等因素，经国务院批准后适时调整。

4

你什么时候有权要求赔偿？

条例明确规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿还存款:一是存款保险基金管理机构作为保险机构的接管机构；二是存款保险基金管理机构对被撤销的保险机构实施清算；三是人民法院裁定受理保险机构的破产申请；四、国务院批准的其他情形。为确保存款人得到及时支付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应在上述情况发生之日起7个工作日内全额支付存款。(新华社)

三种情况不能保证

虽然存款保险制度已经出台，但存款保险条例只能在银行破产的情况下保护存款人的存款。融360金融分析师表示，以下三种情况无法保证。

存款损失

1

在过去的一两年里，有许多银行存款损失的案例。储户存款损失是银行内部信息系统、管理和监督中的一个问题。在许多情况下，这是由银行的“内在幽灵”造成的，而不是银行的经营危机，也不是银行的破产。因此，虽然存款保险条例已经颁布，但与存款人损失存款的情况无关。

2

银行理财产品本金损失、不合格收入、保险变更

如果银行的财富管理产品遭受本金损失、收入低于标准、财富管理转向保险，这不是银行运营问题。在这种情况下，存款规定不能为理财产品提供保护。

银行销售的理财产品存在赎回危机和资本损失

银行通常出售大量的理财产品，如债券、基金、保险、信托等。如果出现赎回危机或资金损失，存款保险制度无法保证。

1993

中国首次提出建立存款保险制度。

2004

中国人民银行金融稳定局开始起草存款保险条例。

2005

金融稳定委员会透露，中国存款保险制度的初步方案已由国务院发布并原则通过。

2012

央行在报告中表示，“中国引入存款保险制度的时机已经基本成熟。”

2013

党的十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。

2014

央行在报告中表示，“建立存款保险制度的准备工作已基本就绪。”

专家:

没有存款可以动

中国人认为把钱存入银行相当于把钱存入“保险箱”。一些专家认为，随着存款保险制度的引入，人们的风险意识需要改变，但没有必要过于担心。他认为银行会倒闭，这并不意味着中国的大型商业银行会倒闭。此外，最高赔偿涵盖了大多数客户。

据了解，存款保险制度、最后贷款人安排和金融审慎监管制度是金融安全的三条重要防线。建立存款保险制度有利于维护金融安全和稳定，有利于提高银行体系的稳定性，有利于增强银行业各方面的信心。

“长期以来，中国实际上对银行业实施了‘无形担保’。政府为问题银行承担风险，不利于银行业的正常优胜劣汰，积累了一定的道德风险。”华夏银行发展研究部战略办公室主任杨赤昨日在接受记者采访时表示。存款保险制度出台后，将不会影响大多数中小商业银行的流动性，也不会出现存款转移，但会促使中小商业银行加强流动性风险管理，提高服务水平。

杨赤认为，存款保险制度对商业银行盈利能力的影响有限。截至2014年底，按照0.02%的平均存款保险率计算，中国商业银行的存款总额为98.34万亿元。收取的存款保险费率约为200亿元，仅占2014年商业银行年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行可接受的范围内，对利润的影响可以忽略不计(与国际平均水平相比，0.02%仅为预估费率)。